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Puntajes de crédito y cómo mejorarlos

Los puntajes de crédito determinan su viabilidad financiera y, por lo tanto,

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Sea para bien o para mal, su puntaje de crédito es muy importante si necesita un préstamo, una vivienda para alquilar o incluso un seguro de automóvil, por lo que mejorarlo es una tarea que vale la pena.

Si cree que sus informes de crédito contienen inexactitudes o ha experimentado un fraude, puede ponerse en contacto con nuestro equipo de admisión para una evaluación gratuita.

Siendo un bufete de abogados de protección al consumidor, a menudo nuestros clientes nos preguntan cómo pueden mejorar sus calificaciones crediticias.  Algunos de nuestros clientes descubren información inexacta en sus informes de crédito, robo de identidad, archivos mixtos u otras circunstancias que pueden llevar a una demanda contra las agencias de informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Puede leer sobre esta materia en la sección de Áreas de Práctica en nuestro sitio web. 
Esos clientes necesitan arreglar su puntaje de crédito, lo cual a menudo se consigue mediante un litigio. Si usted cree que sus informes de crédito contienen inexactitudes o ha sufrido un fraude, puede ponerse en contacto con nuestro equipo de admisión para una asesoría gratuita. Sin embargo, el camino para mejorar su puntuación de crédito será diferente. Y aunque la respuesta depende de las circunstancias únicas de cada persona, en este artículo procuraremos resumir algunas formas sencillas de subir su puntuación de crédito.

Deuda de tarjeta de crédito y utilización

A partir de marzo de 2022, en un esfuerzo por combatir los crecientes costos de la inflación, la Reserva Federal ha comenzado a subir las tasas de interés. Mientras que esto afecta en gran medida a los prestatarios de préstamos hipotecarios y de automóviles, haciendo más caro sacar estos tipos de préstamos, esto también afecta a su deuda de tarjeta de crédito - que se está volviendo más cara. Dado que las tasas de porcentaje anual (TAE o APR, por sus siglas en inglés) se basan en el tipo de interés preferente, cuando la Reserva Federal sube el tipo de interés preferente, los tipos de interés de su tarjeta de crédito suben, siempre que tenga una deuda de tarjeta de crédito.  Por eso es mejor mantener la deuda de la tarjeta de crédito lo más baja posible. Si puede, mantenga el balance de su tarjeta de crédito al mínimo o incluso páguelo en su totalidad. Si puede ponerse al día con las cuentas que están vencidas, eso también ayudará. Dado que la utilización de la tarjeta de crédito representa el 30% de su puntaje de crédito, con el fin de construir su puntaje de crédito o subir su puntaje de crédito, usted debe tratar de mantener el saldo de su tarjeta de crédito en menos del 30% del límite de crédito. 

Historial de pago

El historial de pago representa alrededor del 35 % de su puntaje crediticio, por lo que mantenerse al día en sus pagos es esencial para mejorar su puntaje de crédito.  Si es posible, configure el pago automático para evitar los pagos atrasados. Configurar el pago automático puede ser un bloqueo mental para los que acabamos de empezar en el mundo profesional o volvemos a trabajar después de la pandemia del COVID-19, que hizo que mucha gente perdiera su trabajo o reevaluara sus carreras. Pero puede ser una simple ayuda técnica para mantenerte al día con los pagos de sus tarjetas de crédito y préstamos.
Limite sus nuevas solicitudes de crédito.
Como se ha mencionado anteriormente, ahora no es un buen momento para solicitar nuevos créditos, ya que unos tipos de interés más altos significan unas TAE  más elevadas. Cada vez que usted solicita una nueva línea de crédito o un aumento de una línea de crédito existente, el acreedor revisa su expediente de crédito, lo que resulta en una consulta en su informe de crédito. No todas las consultas son "duras", pero las solicitudes de crédito suelen generar consultas duras, que afectan a su puntuación de crédito.  Dependiendo de varios factores en su archivo de crédito, una consulta dura puede reducir su puntaje de crédito en tan solo un par de puntos, pero si usted tiene otros factores desfavorables en su informe de crédito, la disminución de su puntaje de crédito después de cada nueva consulta también puede ser una cifra considerable. Preste atención a las solicitudes de crédito que presenta en general, pero especialmente mientras se esfuerza por mejorar su crédito. 

Tarjetas de crédito garantizadas

Irónicamente, para obtener un crédito, se necesita... un puntaje de crédito. Algunas personas pueden empezar a obtener su puntaje de crédito si se agregan a la tarjeta de crédito de otra persona como usuario autorizado, por ejemplo, un miembro de la familia. De este modo, los padres con buen crédito pueden ayudar a sus hijos a obtenerlo también. Pero eso no es posible para muchos de nosotros. Una forma muy buena de crear crédito es obtener una tarjeta de crédito garantizada, sobre todo si aún no tiene una línea de crédito o tiene un historial crediticio limitado. Una tarjeta de crédito garantizada es una pequeña línea de crédito a cambio de un depósito de seguridad. El depósito de seguridad puede ser de tan solo 49 dólares para algunas tarjetas, y muchas se encuentran en el límite de 200 a 250 dólares. Solo podrá utilizar la cantidad que le permita el depósito de seguridad, pero si realiza pagos regulares y mantiene un saldo bajo y una utilización mínima de su crédito, podrá construir y aumentar su crédito rápidamente.

¿Cuánto tiempo tarda en mejorar su puntaje de crédito?

Cada archivo de crédito es diferente y aumentar su puntuación de crédito rápidamente dependerá del estado de su archivo de crédito. Si usted no tiene una mayor delincuencia en su archivo de crédito, como la bancarrota - que permanece en su crédito durante 7 o 10 años, dependiendo del tipo de bancarrota que usted presentó - usted puede ver la mejora con bastante rapidez.  Si su archivo de crédito no contiene delincuencia significativa, es posible que empiece a ver progresos en el siguiente ciclo de crédito, que suele ser de alrededor de un mes.

Conclusión

Aumentar los ingresos o reducir los gastos es siempre un sabio consejo cuando se trata de construir o aumentar el puntaje de crédito. Si eso no es posible de inmediato para usted, ser consciente de cómo utiliza su crédito puede ayudarle a elaborar un plan para subir su puntaje de crédito rápidamente. El crédito no se construye solo, tendrá que trabajar en él y jugar el juego para salir adelante. Como dijo en su momento una persona muy inteligente: Aumentar tu puntuación de crédito es como tratar de llegar a un nivel superior espiritualmente, obtendrás muchos más puntos por pecar y arrepintiéndote por no tener ningún historial de crédito.

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