¿Cuál es la diferencia entre el puntaje de crédito y el informe de crédito?

05/17/2021
A report with credit cards in front of it.

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Puede utilizar los términos "informe crediticio" y "puntaje crediticio" indistintamente, pero son muy diferentes.

Un puntaje de crédito y un informe de crédito no son lo mismo.

Sería difícil encontrar dos términos que se utilicen de manera más intercambiable que el puntaje de crédito e el informe de crédito. Sin embargo, ambos términos significan cosas diferentes.

Examinemos qué es un puntaje de crédito, qué es un informe de crédito y también comparemos los dos.

¿Qué es un informe de crédito?

Un informe de crédito es una narración completa de su historial financiero. Proporciona información detallada sobre sus cuentas de crédito pasadas y presentes, préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito y tarjetas de débito.

Además, le avisa si se está retrasando en el pago de alguna de sus facturas.

En esencia, es la crónica de su experiencia con las deudas.

Por lo tanto, los informes de crédito pueden contener información desagradable, como quiebras, impagos, pagos atrasados, ejecuciones hipotecarias, una cuenta entregada a una agencia de cobranza y embargos.

El propósito de un informe de crédito es determinar la elegibilidad del propietario para trabajos, hipotecas, tarjetas de crédito, pólizas de seguro, préstamos y más.

Normalmente, hay 3 informes de crédito. Esto se debe a que los Estados Unidos tiene tres oficinas de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una de ellas proporciona información completa sobre el historial financiero de una persona.

Sin embargo, es imprescindible prestar atención a los tres informes, ya que cada uno puede variar debido a detalles incorrectos o faltantes. Esto suele ser culpa del prestamista, no de la agencia, ya que el primero puede haberse equivocado al comunicar los datos.

Estos informes de crédito pueden ser solicitados por propietarios, empleadores, agencias de cobranza, proveedores de préstamos, aseguradoras, prestamistas hipotecarios y prestatarios individuales.

Gracias a la Ley de Informe de Crédito Justo, tiene derecho a una copia gratuita de sus informes crediticios de las tres agencias una vez cada 12 meses. Puede solicitar una copia a través de AnnualCreditReport.com. Sin embargo, para combatir el aumento de los fraudes crediticios como consecuencia de la era COVID-19, las agencias ofrecen informes semanales gratuitos hasta 2022

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje crediticio es una calificación de 3 dígitos que resume instantáneamente su informe crediticio y su solvencia.

Examinar innumerables páginas de un informe de crédito resultaría oneroso para los prestamistas, por lo que contratan los servicios de una entidad para asignar un valor numérico de acuerdo con el contenido del informe de crédito.

Por lo tanto, el puntaje de crédito es una representación instantánea del riesgo que representa una persona. Los prestamistas consideran su puntaje crediticio para evaluar si una persona calificaría para una tarjeta de crédito, préstamo, hipoteca, etc.

Los puntajes crediticios pueden calcularse utilizando varios modelos, pero la Fair Isaac Corporation (FICO) y VantageScore han demostrado ser las empresas y modelos más populares del sector. En realidad, el primero tiene la ventaja, por lo que el puntaje crediticio es prácticamente sinónimo de puntaje FICO.

El puntaje oscila entre 300 a 850. Cuanto más alta sea su puntuación, menor será el riesgo que representa para los prestamistas.

Los factores importantes que se consideran al calcular un puntaje crediticio son:

  • Historial de pagos
  • Índice de utilización de crédito
  • Duración de su historial crediticio
  • Combinación de créditos
  • Nuevo crédito

Dado que usted puede tener diferentes informes crediticios de las tres agencias diferentes, no es extraño que tenga diferentes puntajes de crédito por esos motivos.

Si bien no puede recibir un puntaje de crédito de forma gratuita, si algún acreedor toma una decisión en función de su puntaje de crédito, la Ley de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor Dodd-Frank le da derecho a ver la puntuación.

Una comparación entre el puntaje de crédito y el informe de crédito

  • Un informe de crédito es un registro detallado de su situación financiera, mientras que un puntaje de crédito es una representación numérica de su solvencia basada en los detalles de su informe de crédito.
  • El informe de crédito puede existir por sí solo como un documento, pero el puntaje de crédito solo puede derivarse del informe de crédito.
  • Los informes de crédito son creados únicamente por las tres agencias nacionales de informes crediticios. Sin embargo, los puntajes de crédito se pueden obtener de FICO, VantageScore, compañías de tarjetas de crédito, bancos, otras instituciones financieras y servicios de asesoría.
  • Los consumidores tienen derecho legalmente a una copia gratuita de sus informes de crédito una vez cada 12 meses, pero no ocurre lo mismo con los puntajes de crédito.
  • Ambos son importantes para determinar si puede obtener un préstamo, una hipoteca o cualquier otro producto crediticio, así como la tasa que pagará.
  • Ambos están vinculados y son en su mayoría reflejo de sus acciones financieras.

Si desea asistencia experta en cuestiones relacionadas con su informe crediticio, nuestro equipo de Consumer Attorneys estará encantado de ayudarle. Le invitamos a Contactarnos por teléfono, correo electrónico o nuestro sitio web.


 


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