¿Qué es la bancarrota del Capítulo 13?

Una bancarrota del Capítulo 13, también conocida como bancarrota de los «asalariados», es un tipo de presentación que le permite realizar pagos programados a sus acreedores durante un período de 3 a 5 años. Últimamente, la mayoría de las presentaciones del Capítulo 13 se utilizan para detener las ejecuciones hipotecarias de una vivienda o evitar el cobro de la propiedad personal en una demanda por daños. En lugar de una liquidación de activos, como una bancarrota del Capítulo 7, el Capítulo 13 es más una reestructuración de activos para cumplir con las obligaciones financieras de los deudores.

Un deudor puede mantener los activos en el Capítulo 13 y pagar esas deudas con un plan sin intereses que tiene un calendario de pago a los acreedores, generalmente quincenalmente o mensualmente. Un acreedor no puede objetar el Capítulo 13 una vez que el tribunal lo aprueba. No puede ser cuestionado a través de un adversario o cualquier contrademanda como el Capítulo 7. El factor real de la calificación para una bancarrota del Capítulo 13 es si el deudor tiene suficientes ingresos, después de los gastos, para pagar su deuda de manera realista de acuerdo con los términos del calendario designado por el tribunal. También es posible que el deudor solicite asistencia después de que se haya puesto en práctica el plan del Capítulo 13 en relación con circunstancias que están fuera del control del deudor y que retrasan los pagos o los impiden.

Si está leyendo este artículo y piensa que una bancarrota del Capítulo 13 suena como algo para lo que calificaría, es hora de una consulta gratuita del Capítulo 13 para repasar todos los hechos de su caso con un profesional calificado en bancarrotas. Tenga en cuenta que se pueden evitar muchas quiebras con un buen asesoramiento y cualquier abogado de quiebras éticas seguramente desaconsejará declararse en quiebra si es posible.

Cómo funciona el Capítulo 13

Las bancarrotas del Capítulo 13 son específicamente para deudores que continúan ganando un salario mensual decente, pero aún están agobiados por deudas que dificultan el mantenimiento de la estabilidad financiera. La presentación de la bancarrota del Capítulo 13 detendrá la ejecución hipotecaria de la vivienda del deudor y evitará la cobranza como consecuencia de los daños materiales. En la mayoría de los casos, se asume que los acreedores están cobrando demasiados intereses y el deudor necesita un nuevo plan que les permita pagar la deuda sin cargos por intereses. Se supone que un deudor con buenos ingresos puede pagar estas deudas con éxito en un plazo fijo, si se eliminan los intereses del acreedor.

Para calificar para una bancarrota del Capítulo 13, el deudor no solo debe tener un buen ingreso, sino también tener ingresos disponibles por encima y más allá de sus gastos mensuales. Con un Capítulo 13, un deudor básicamente está reestructurando su deuda para hacer posible un pago. El tribunal de quiebras decidirá los términos de un plan de pago del Capítulo 13 y el deudor debe cumplir con el calendario que especifica el tribunal de quiebras. Para calificar para una bancarrota del Capítulo 13, un deudor no puede tener más de $ 1,081,400 en deuda garantizada y $ 360,475 en deuda no garantizada. Estas cantidades cambian según el índice de precios al consumidor.

Los tipos de deuda que se pueden reestructurar varían. Las casas y los activos personales en su mayor parte pueden ser reestructurados y protegidos por una bancarrota del Capítulo 13, sin embargo, los préstamos para estudiantes, el IRS en los últimos 3 años y la manutención de los hijos generalmente no se les otorga una suspensión. Por todas las razones enumeradas anteriormente, un Capítulo 13 generalmente se conoce como una bancarrota de un asalariado o una bancarrota de un plan de pago. El Capítulo 13 permanecerá en el informe crediticio de los deudores durante 7 años, lo que difiere del Capítulo 7 que permanece en el informe crediticio de los deudores durante 10 años.

Presentación del Capítulo 13: El proceso

La declaración de bancarrota bajo el Capítulo 13 tiene muchas ventajas y es muy diferente a la bancarrota bajo el Capítulo 7. Si está pensando en declararse en bancarrota del Capítulo 13, deberá obtener un ingreso regular para poder realizar los pagos requeridos a sus acreedores. En la mayoría de los casos, la declaración del Capítulo 13 puede detener una ejecución hipotecaria y, por lo general, es una excelente opción para los deudores con problemas hipotecarios. Al presentar un Capítulo 13, un deudor también puede tener la oportunidad de salvar propiedades de inversión que seguramente se perderían en un Capítulo 7.

Pasos para presentar el Capítulo 13:

Solicite la bancarrota del Capítulo 13. En pocos días el tribunal nombra a un fiduciario para su caso;
Presente su plan del Capítulo 13, después de lo cual el tribunal le enviará a usted y a sus acreedores una Notificación del caso del Capítulo 13, que contiene información sobre una bancarrota del Capítulo 13, un resumen de su plan del Capítulo 13, la fecha de la reunión de los acreedores y la audiencia de confirmación y el plazo para que los acreedores presenten sus reclamaciones;
Si lo desea, los acreedores presentan objeciones a su plan de pago;
Proporcione las declaraciones de impuestos de los últimos dos años a su fiduciario;
Empiece a realizar pagos según su plan de pago;
Asista a la reunión de acreedores donde su fiduciario y sus acreedores pueden preguntarle sobre la información de sus documentos. Por lo general, tendrá que hacer algunos ajustes en su plan para acomodar al fiduciario o acreedores, presentando un "plan modificado";
Asista a la audiencia de confirmación. El tribunal abordará las objeciones y aprobará su plan;
Los acreedores presentan su Prueba de reclamación, especificando cuánto se les debe;
A continuación, usted o su fiduciario presentarán objeciones por escrito a las reclamaciones de los acreedores, si las hubiera;
Dos veces al año, su fiduciario le enviará estados de cuenta periódicos que muestran quién ha presentado reclamaciones y cuánto, la cantidad de dinero que se ha pagado a cada acreedor y los saldos que quedan por pagar. Además, puede registrarse en el “Centro Nacional de Datos” y ver su caso en tiempo real. Este es un servicio gratuito y hace un seguimiento de todos los pagos recibidos y hacia dónde va su dinero;
Cada año le proporcionará a su fiduciario las declaraciones anuales de ingresos y gastos;
Presente un certificado que demuestre que ha completado un curso en gestión de finanzas personales;
Después de todos estos pasos y de completar su plan de 3 a 5 años, recibirá su liquidación.

La decisión más importante que puede tomar si está considerando declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13 es contratar el consejo de un abogado calificado en bancarrotas. Le ayudarán a evitar muchos de los errores comunes que cometen las personas y los dueños de negocios al declararse en quiebra. Cuando se llega a esto, si usted es como individuo o propietario de un negocio que se declara en el Capítulo 13, no es más que una decisión comercial. No haría una fusión de varios millones de dólares sin la ayuda de un abogado, y declararse en bancarrota del Capítulo 13 no es diferente.

Una vez que contrate a su abogado de bancarrota, necesitará tener una idea de cómo puede realizar pagos reales por su deuda. Un buen comienzo sería crear un presupuesto detallado que incluya todos sus gastos mensuales, ingresos, activos e inversiones financieras. Su abogado le pedirá estos elementos en cualquier momento, así que para ahorrar tiempo y dinero, es mejor que comience a trabajar en estos elementos antes de su primera reunión. En su primera reunión repasará todos los aspectos de la calificación del Capítulo 13 y tanto usted como su abogado sabrán si una presentación del Capítulo 13 es su mejor opción.