Informe CLUE: Cómo Disputar Errores y Corregir las Tarifas de su Seguro

Un informe CLUE es el archivo del historial de reclamaciones de seguros que las aseguradoras pueden consultar al fijar los precios o evaluar la suscripción de pólizas de automóviles y viviendas. Puede contener hasta siete años de reclamaciones de automóviles y bienes personales, por lo que los datos inexactos pueden afectar la forma en que las aseguradoras evalúan su cobertura. En virtud de la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés), usted puede solicitar gratuitamente su archivo una vez cada 12 meses y disputar la información que considere incompleta o inexacta. Si el error ya le ha costado dinero o cobertura, Consumer Attorneys ofrece una revisión gratuita de su caso.

Qué es un Informe CLUE y Por Qué lo Utilizan las Aseguradoras

Un informe CLUE es un informe del consumidor que contiene información sobre reclamaciones de seguros recopilada y comunicada por LexisNexis. CLUE significa Comprehensive Loss Underwriting Exchange (Intercambio Integral para la Evaluación de Pérdidas). Las aseguradoras pueden usar esta información para ayudar a fijar los precios de las pólizas y tomar decisiones de suscripción de seguros de automóviles, viviendas y bienes personales.
En términos prácticos, un informe CLUE es la memoria compartida del sector de seguros sobre las pérdidas reportadas. En lugar de basarse únicamente en lo que aparece en una nueva solicitud, una aseguradora puede ver las reclamaciones asociadas con un consumidor, vehículo o propiedad durante los últimos años.
CLUE es solo una parte del negocio de datos mucho más amplio de LexisNexis. Si desea entender para qué se utiliza LexisNexis, ese sistema más amplio incluye productos utilizados en el empleo, la vivienda, la verificación de identidad, los seguros y otras áreas.

También conviene distinguir CLUE de otro producto de seguros de LexisNexis, Telematics OnDemand. CLUE informa sobre reclamaciones, mientras que Telematics OnDemand proporciona datos sobre el comportamiento al conducir provenientes de automóviles conectados, aplicaciones móviles y otras fuentes telemáticas, con el consentimiento previo del conductor, para fijar los precios de los seguros de automóviles. Debido a estas funciones distintas, se trata de dos informes completamente separados.

Qué Aparece en un Informe CLUE: Reclamaciones, Fechas, Importes y Tipos de Pérdidas

Un informe CLUE contiene información sobre reclamaciones que las aseguradoras comunican a LexisNexis. Según el tipo de informe, puede incluir la fecha de la pérdida, el tipo de pérdida, el importe pagado, información de la póliza y detalles que identifican al consumidor, vehículo o propiedad relacionados con la reclamación.
El informe refleja la información proporcionada a LexisNexis por las compañías de seguros. Por lo tanto, es un registro de la información sobre reclamaciones reportadas, no una investigación independiente de lo sucedido. La información exacta puede variar según se trate de un informe de seguro de automóvil, vivienda o bienes personales.

El formato no siempre resulta intuitivo, especialmente si nunca ha visto uno. Esta tabla identifica los detalles que conviene revisar cuidadosamente.

El informe es un resumen, no el expediente completo de la reclamación. Precisamente por eso importan los detalles. Un accidente real atribuido al conductor equivocado puede ser tan perjudicial como un accidente que nunca ocurrió. Un informe de seguros CLUE que muestre un pago o tipo de pérdida incorrectos también puede dar a la aseguradora una imagen distorsionada de su historial.

Reclamaciones de Automóviles: Accidentes, Vehículos e Historial de Conducción

Un informe CLUE Auto se centra en las reclamaciones de automóviles y puede incluir información sobre el conductor, el vehículo, la póliza, el accidente o la pérdida y los importes pagados. LexisNexis describe CLUE Auto como un intercambio de historial de reclamaciones que contiene hasta siete años de información sobre reclamaciones de automóviles particulares.

A veces, las personas utilizan expresiones como informe de accidentes CLUE, informe de vehículos CLUE o informe de conducción CLUE. Estas denominaciones pueden resultar confusas porque CLUE no es lo mismo que un registro estatal de vehículos motorizados.

Un MVR es un registro gubernamental de vehículos motorizados. En cambio, un informe CLUE Auto estándar se centra en la información sobre reclamaciones de seguros. LexisNexis enumera CLUE Auto y los productos de registros de vehículos motorizados como tipos distintos de productos de datos de seguros. LexisNexis también ofrece CLUE Auto Damage 360, un producto mejorado que puede combinar datos de reclamaciones de CLUE Auto con eventos adicionales de accidentes y daños que no necesariamente se reportaron como reclamaciones de seguros. Esto no debe confundirse con el historial tradicional de reclamaciones de CLUE.

Reclamaciones de Vivienda y Propiedad

Un informe CLUE para seguros de vivienda, también llamado CLUE Personal Property, puede revelar reclamaciones recientes de propietarios relacionadas tanto con el titular de la póliza como con la propiedad, como daños por agua, robos o incendios. Las entradas habituales incluyen la fecha y el tipo de pérdida, el importe pagado, los números de póliza y de reclamación, la aseguradora y la dirección de la propiedad.

Por eso, el informe de la propiedad es útil para algo más que revisar sus propias reclamaciones de seguro de vivienda. Una casa puede tener un historial reciente de seguros anterior a que usted fuera su propietario.

Imagine que compra una casa cuyo propietario anterior presentó dos reclamaciones por daños causados por el agua. Es posible que las reparaciones parezcan estar bien durante una visita, pero la aseguradora aún puede ver ese historial de reclamaciones al evaluar la propiedad.

Hasta Qué Punto se Remonta un Informe CLUE y Cuánto Tiempo Permanecen los Accidentes en Él

Un informe CLUE puede incluir hasta siete años de reclamaciones de automóviles y bienes personales, por lo que un accidente permanece en un informe CLUE hasta siete años solo si una aseguradora lo reportó como reclamación. LexisNexis también describe sus bases de datos de seguros contributivas como fuentes que contienen hasta siete años de historial de reclamaciones o pólizas, según la base de datos.

La duración de la permanencia de los accidentes en un informe CLUE se rige por una sola regla: los accidentes permanecen hasta siete años únicamente si una aseguradora los reportó como reclamación. Si el accidente dio lugar a información sobre reclamaciones que una aseguradora comunicó a CLUE, esa información puede aparecer durante el período de reporte aplicable. Es posible que un accidente que nunca se reportó como reclamación de seguro no aparezca en el informe estándar del historial de reclamaciones CLUE.

Las reclamaciones siguen la misma regla: una reclamación puede permanecer en el informe durante el período de reporte aplicable si la información se comunica con exactitud. El hecho de que una reclamación esté cerrada no demuestra, por sí solo, que la entrada sea inexacta ni exige que se elimine.

¿Por Qué Ocurren los Errores en un Informe CLUE?

Un error en un informe CLUE ocurre cuando una aseguradora reporta información incorrecta sobre una reclamación o cuando los datos se asocian, ingresan o procesan de manera incorrecta. LexisNexis reconoce que la información de origen puede ser inexacta, procesarse incorrectamente o presentar otros defectos.

Usted puede encontrar una reclamación vinculada a la persona, el vehículo o la propiedad equivocados, o detectar una fecha o un importe de pago incorrectos. Compare el informe con sus registros de seguros para identificar posibles errores.

No todos los accidentes aparecen en CLUE. Si no se presenta una reclamación al seguro, es posible que el accidente no se reporte. LexisNexis señala que algunas reclamaciones nunca se presentan debido a los deducibles o a cuestiones relacionadas con la cobertura.
Otros informes de seguros también pueden contener errores, incluidos los errores en los informes de Milliman IntelliScript que pueden provocar la denegación de un seguro de vida.
Una reclamación cerrada no constituye automáticamente un error. Si la reclamación es válida y la información es correcta, el hecho de que esté cerrada no significa, por sí solo, que deba eliminarse.

Si encuentra información inexacta o incompleta, puede disputarla ante LexisNexis.

Cómo un Error en CLUE Aumenta su Prima o Provoca la Denegación de su Cobertura

Un informe inexacto puede afectar la manera en que una aseguradora evalúa su riesgo como asegurado. Las aseguradoras pueden utilizar los informes del historial de reclamaciones para decidir qué pólizas ofrecer y qué primas cobrar. Según la situación y la legislación estatal, la información inexacta podría contribuir a una prima más alta, condiciones de cobertura menos favorables o una denegación de cobertura.

Por ejemplo, si una misma colisión aparece dos veces, una aseguradora podría ver dos pérdidas reportadas en lugar de una. Una entrada duplicada puede dar a la aseguradora una imagen inexacta de su historial de reclamaciones.

En virtud de la FCRA, una acción adversa relacionada con un seguro puede incluir la denegación o cancelación de la cobertura, el aumento del precio o cualquier otro cambio desfavorable en la cobertura o sus condiciones. Cuando una aseguradora toma una acción adversa basada parcial o totalmente en un informe del consumidor, por lo general debe proporcionar una notificación de acción adversa.

Esa notificación puede ayudarle a determinar si un informe del consumidor influyó en la decisión. Debe identificar a la agencia de informes del consumidor que proporcionó el informe, lo que le permitirá solicitar una copia y comprobar si contiene errores.

Cómo Obtener su Informe CLUE Gratuito de LexisNexis

Usted puede obtener gratuitamente un informe CLUE cada 12 meses de LexisNexis Risk Solutions. Para obtener un informe CLUE, solicítelo en línea, por correo o por teléfono. Solicitar su propio informe no perjudica su puntuación de crédito.

Para solicitar su archivo:

1. Abra la página de solicitud de divulgación de información del consumidor de LexisNexis y seleccione "Request Your Consumer Disclosure Report" (Solicitar su informe de divulgación de información del consumidor).
2. Ingrese su nombre, dirección y fecha de nacimiento, además de su número de Seguro Social o su número de licencia de conducir y el estado que la emitió. LexisNexis utiliza estos datos para verificar su identidad.
3. Envíe la solicitud y conserve la confirmación.
4. Esté pendiente de una carta por correo que contenga un PIN y una dirección web para acceder al informe. También puede solicitar una copia impresa.
5. Guarde una copia del informe que revisó, especialmente si tiene previsto disputar alguna información.

El tiempo que tarda en recibir un informe CLUE depende principalmente de la verificación de identidad. LexisNexis le pide que prevea aproximadamente dos semanas para el procesamiento. La ley federal exige que el informe se proporcione dentro de los 15 días posteriores a la recepción de su solicitud, por lo que dos semanas es un plazo razonable. Como la carta de acceso llega por correo, prevea un poco más de tiempo. Si LexisNexis no puede verificar su identidad, le enviará una carta para pedirle que se comunique con su Centro del Consumidor.

Por lo tanto, si se pregunta cuánto tarda en obtener un informe CLUE, dos semanas es una estimación práctica razonable, siempre que LexisNexis pueda verificar su identidad sin necesitar información adicional.

Cómo Obtener su Informe CLUE por Estado

La solicitud básica de CLUE se tramita a través de LexisNexis, independientemente de dónde viva. Las leyes y los organismos reguladores estatales cobran importancia cuando la cuestión pasa a ser cómo utilizó una aseguradora la información. La siguiente tabla aborda los informes CLUE en California, Florida, Texas, Georgia y Arizona.

Cómo Revisar su Informe CLUE Línea por Línea

Comience con cuatro preguntas: ¿corresponde a la persona correcta, a la pérdida correcta, al vehículo o la propiedad correctos y al importe correcto? Algunos errores son evidentes. Otros aparecen dentro de una reclamación que, por lo demás, parece familiar.

Utilice esta lista de verificación en lugar de leer el informe una sola vez y guardarlo sin revisarlo:

• Identidad: ¿El informe contiene su información?
• Aseguradora: ¿Reconoce la compañía de seguros que aparece en la lista?
• Información de la póliza: ¿Coincide con alguna póliza que usted tuvo?
• Fecha de la pérdida: ¿Sucedió algo en esa fecha?
• Tipo de pérdida: ¿Describe el informe con precisión el suceso reportado?
• Vehículo o propiedad: ¿El vehículo o la propiedad correctos están relacionados con la pérdida?
• Dirección de la propiedad, si aparece: ¿Aparece la dirección correcta?
• Importe pagado, si aparece: ¿Coincide con los registros de la aseguradora?
• Entradas duplicadas: ¿Aparece la misma pérdida más de una vez?

El informe puede incluir información sobre reclamaciones comunicada por las aseguradoras, y la inclusión de reclamaciones denegadas en un informe CLUE depende de lo que haya reportado la aseguradora. Una reclamación denegada o una reclamación sin pago no es automáticamente inexacta, pero debe comparar la entrada con los registros de su aseguradora antes de decidir si va a disputarla.

Un ejemplo de informe CLUE puede ayudarle a reconocer su estructura, pero cuando se trata de determinar la exactitud de la información, sus propios documentos son más importantes. Compare el informe con las cartas relacionadas con las reclamaciones, las páginas de declaraciones de la póliza, los presupuestos de reparación, los registros de pagos, los informes policiales, los correos electrónicos de la aseguradora y cualquier otro documento que permita establecer lo que realmente ocurrió.

Cómo Disputar un Error en un Informe CLUE: El Proceso de Dos Frentes

La manera más eficaz de impugnar una entrada incorrecta en CLUE suele ser disputarla tanto ante LexisNexis como ante la aseguradora que proporcionó la información sobre la reclamación. Así es como puede disputar una reclamación que aparece en su informe, y los mismos dos pasos se aplican si necesita disputar un informe CLUE Auto. Corregir solo una parte de esa cadena puede dejar intacto el registro original. Del mismo modo, las directrices de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) indican que los consumidores deben disputar la información inexacta de los informes del consumidor tanto ante la empresa que elabora el informe como ante la empresa que proporcionó la información.

Para una disputa sobre un informe CLUE de LexisNexis, sea específico:

1. Identifique la reclamación o la información exacta que está impugnando.
2. Explique claramente qué es incorrecto.
3. Incluya detalles pertinentes, como la fecha de la pérdida, la aseguradora, el vehículo o la propiedad.
4. Adjunte copias de los documentos que respaldan su postura y conserve los originales.
5. Envíe la disputa a la aseguradora que proporcionó la información.
6. Comuníquese con LexisNexis en la siguiente dirección: LexisNexis Risk Solutions Consumer Center
   P.O. Box 105108
   Atlanta, GA 30348-5108

Considere utilizar correo certificado u otro método que permita hacer un seguimiento del envío. Guarde juntos el informe original, la carta de disputa, los documentos justificativos, el comprobante de entrega y las respuestas recibidas.

Cuando dispute información en un informe de accidentes CLUE, los documentos adjuntos más útiles son la carta relacionada con la reclamación, el presupuesto de reparación y el informe policial, ya que muestran lo que realmente ocurrió.

Una carta extensa no es necesariamente más convincente. Por lo general, una explicación específica respaldada por documentos pertinentes resulta más útil.

Sus Derechos Conforme a la FCRA y el Plazo de Investigación de 30 Días

En una disputa relacionada con un informe CLUE de seguros, LexisNexis generalmente dispone de 30 días para completar su reinvestigación. Si usted proporciona información adicional pertinente durante ese período, el plazo puede ampliarse hasta 15 días más. Existe una excepción importante: si usted solicita una reinvestigación después de recibir su informe anual gratuito del consumidor en virtud de la FCRA, la reinvestigación puede tardar hasta 45 días.

Durante la investigación, la agencia de informes del consumidor revisa la información que usted proporciona y se comunica con la empresa que suministró la información disputada. Si la información es inexacta, incompleta o no puede verificarse, debe corregirse o eliminarse, según corresponda.

Si la información es inexacta, incompleta o no puede verificarse, la FCRA exige que la agencia de informes del consumidor la elimine o modifique, según corresponda. Por lo general, los resultados por escrito deben entregarse dentro de los cinco días hábiles posteriores a la finalización de la reinvestigación.

La FCRA también exige por separado que las agencias de informes del consumidor sigan procedimientos razonables diseñados para garantizar la máxima exactitud posible de la información del consumidor que reportan.

Estas obligaciones forman parte del conjunto más amplio de violaciones de la FCRA que pueden surgir cuando los informes del consumidor contienen errores.

Qué Hacer si se Rechaza su Disputa de CLUE o si el Error Vuelve a Aparecer

Si LexisNexis afirma que la información fue verificada, pero usted sigue creyendo que es incorrecta, revise detenidamente el resultado. Compruebe si se abordó la información exacta que usted disputó y si el informe cambió.

Usted puede solicitar información sobre el procedimiento utilizado para investigar la disputa, incluida la identidad de la entidad que proporcionó la información y con la que se comunicaron. Si la disputa sigue sin resolverse, es posible que pueda añadir a su archivo una breve declaración en la que explique su postura.
Conserve copias de los informes originales y actualizados, las cartas de disputa, los documentos justificativos, los comprobantes de entrega, la correspondencia con la aseguradora y cualquier notificación relacionada con aumentos de primas, denegaciones o falta de renovación.

Si la información que se eliminó después de una reinvestigación se vuelve a incorporar posteriormente, pueden aplicarse requisitos adicionales. La entidad que proporcionó la información debe certificar que esta es completa y exacta. Después, la agencia de informes del consumidor debe notificarle por escrito la reincorporación dentro de los cinco días hábiles siguientes, o por otro medio si usted lo autorizó, y proporcionarle la información exigida por la FCRA.

También puede considerar presentar quejas ante la CFPB o ante el organismo regulador de seguros correspondiente de su estado. Y si el problema en realidad está relacionado con un registro de LexisNexis sobre empleo, arrendatarios, antecedentes penales u otro asunto que no sea de seguros, consulte la guía independiente sobre cómo disputar un informe de LexisNexis.

Cuando un Error de CLUE se Convierte en una Reclamación FCRA Contra LexisNexis o la Aseguradora

Una entrada incorrecta en CLUE no significa automáticamente que usted tenga una demanda en virtud de la FCRA. Las preguntas importantes son si alguien incumplió una obligación legal, si la disputa se gestionó correctamente y si el error causó un perjuicio reconocido legalmente.

En el caso de LexisNexis, la cuestión puede consistir en determinar si utilizó procedimientos razonables para mantener el informe lo más exacto posible o si realizó una reinvestigación razonable después de recibir una disputa.

La aseguradora también puede tener obligaciones independientes como empresa que proporcionó la información. Una disputa que cumpla los requisitos y se envíe directamente a la aseguradora puede activar obligaciones de investigación en virtud de la FCRA y del Reglamento V. Sin embargo, para presentar una demanda privada por daños en virtud de la FCRA basada en las obligaciones de las entidades que proporcionan información, establecidas en 15 U.S.C. § 1681s-2(b), dichas obligaciones se activan después de que la aseguradora recibe una notificación de la disputa por parte de una agencia de informes del consumidor, como LexisNexis. Esta es una de las razones por las que puede ser importante presentar la disputa a través de LexisNexis.

Los posibles perjuicios pueden incluir una prima de renovación más alta, una cobertura menos favorable o la denegación del seguro. Conserve el informe, la decisión de la aseguradora, las cotizaciones alternativas, los registros de la disputa y el historial de correcciones. Estos documentos pueden ayudar a demostrar lo sucedido y si el error causó una pérdida económica.

La FCRA establece diferentes recursos legales según la infracción:

• Violación por negligencia: El consumidor puede reclamar una indemnización por los daños reales causados por la infracción, además de los costos y los honorarios razonables de los abogados.
• Violación intencional: El consumidor puede recuperar daños reales o daños legales de entre $100 y $1,000, más posibles daños punitivos, costos y honorarios razonables de abogados.

Las demandas en virtud de la FCRA también están sujetas a un plazo de presentación. Por lo general, una acción debe presentarse antes de que transcurran dos años desde que el consumidor descubre la infracción o cinco años desde que esta ocurre, lo que suceda primero.

Casos y Acuerdos Reales de CLUE

Las disputas relacionadas con CLUE han llegado a los tribunales federales por problemas que los consumidores encuentran en la vida real: una consulta reportada como si fuera una reclamación y la permanencia de información después de una disputa.

Woodward v. GEICO Advantage Insurance Co.

Robert Woodward alegó que llamó a GEICO para preguntar sobre el deducible correspondiente a un rasguño en el parachoques y que después decidió no presentar una reclamación. Según la demanda, GEICO, a pesar de ello, reportó la consulta a LexisNexis como una reclamación relacionada con un accidente en el que se le atribuía la culpa. Posteriormente, Woodward alegó que descubrió la entrada en CLUE al recibir cotizaciones de seguros más altas.

Después de que disputó la información, LexisNexis remitió la disputa a GEICO. La resolución judicial del 25 de julio de 2022 recoge las alegaciones de que los propios registros internos de GEICO reflejaban una decisión de no presentar una reclamación, pero que la compañía, aun así, verificó la información. Woodward alegó que sufrió aumentos en las tarifas de renovación y otros perjuicios.

El Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito de Maryland permitió que su demanda contra GEICO en virtud de la FCRA superara la etapa de la moción de desestimación. Esto no constituyó una sentencia definitiva que determinara que GEICO había infringido la ley, y LexisNexis ya había sido excluida del proceso mediante un acuerdo entre las partes.

Kohama v. GEICO

Kohama v. GEICO, presentada ante el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito de Maryland, incluye alegaciones de que GEICO no corrigió información inexacta sobre reclamaciones después de que los consumidores disputaran dicha información a través de LexisNexis. El caso se refiere a disputas sobre informes CLUE que los consumidores presentaron a través de LexisNexis. GEICO niega las alegaciones.

Las partes llegaron a un acuerdo colectivo propuesto de 1.65 millones de dólares que recibió la aprobación preliminar del tribunal. La aprobación preliminar no es una aprobación definitiva: el tribunal tomará una decisión en una audiencia programada para el 14 de enero de 2027, y el sitio web oficial del acuerdo publica la información más reciente sobre su estado.

Los resultados de casos anteriores no garantizan un resultado similar.

Informes CLUE para Compradores y Vendedores de Viviendas

Para una persona que desea comprar una vivienda, un informe CLUE puede mostrar las reclamaciones de seguros reportadas que están relacionadas con la propiedad. El informe puede revelar reclamaciones anteriores por daños causados por agua, incendios, techos o robos que no resultan evidentes durante una visita. El historial de reclamaciones de una propiedad también puede ser relevante cuando usted intenta obtener un seguro de vivienda.

También existe una limitación relacionada con la privacidad. Por lo general, un posible comprador no puede solicitar directamente a LexisNexis el archivo del informe CLUE de la vivienda del propietario actual. Los organismos reguladores estatales de seguros recomiendan a los compradores pedir al propietario actual que obtenga el informe de la propiedad. Tanto Florida como Texas ofrecen esta orientación a los consumidores.

Para los vendedores, el informe del historial de la propiedad puede ser útil por otro motivo. Permite que el comprador vea qué pérdidas aseguradas se han reportado y puede ayudar a explicar los trabajos realizados después de una reclamación.

Un informe sin incidencias no demuestra que una casa nunca haya sufrido daños. Algunos problemas se reparan sin presentar una reclamación al seguro y nunca aparecen en CLUE. Del mismo modo, una reclamación anterior no demuestra que la propiedad siga teniendo un defecto. Le indica qué preguntas conviene hacer para obtener información más precisa.

Cómo Ayuda Consumer Attorneys con los Errores de CLUE Sin Costo de su Bolsillo

Cuando un error en CLUE ha afectado su seguro, Consumer Attorneys ofrece una revisión gratuita del caso en la que examinamos la información relacionada con la entrada, los documentos que respaldan su disputa, las respuestas de LexisNexis y de la aseguradora, y cualquier efecto económico del error.

Consumer Attorneys se ocupa de errores en las verificaciones de antecedentes para seguros y representa a consumidores en todo el país. El bufete ofrece una consulta gratuita y, si acepta su caso, usted no tendrá que pagar honorarios de su bolsillo. Consumer Attorneys tiene oficinas en Nueva York, Phoenix y Atlanta.

Si la misma reclamación inexacta aparece en informes utilizados por diferentes aseguradoras, lleve a la consulta el informe, los resultados de la disputa, la decisión de la aseguradora y los registros justificativos. Estos documentos pueden ayudar a demostrar cuál fue el error y cómo le afectó.