Errores en la verificación de antecedentes de seguros

¿Le Han Denegado un Seguro o le Han Cobrado Tarifas Más Altas Debido a un Error en la Verificación de Antecedentes? Nuestros Abogados Pueden Ayudarle

Navegar por las complejidades de los seguros de auto y de salud puede resultar abrumador, especialmente cuando los errores en los informes de antecedentes causan denegaciones injustas de pólizas, primas exorbitantes o cobertura reducida. Desafortunadamente, estos errores en la verificación de antecedentes son mucho más habituales de lo que la mayoría de la gente piensa.

Según nuestra experiencia representando a consumidores en estos casos, los errores en los informes de las aseguradoras están entre los más difíciles de detectar por uno mismo, ya que la mayoría de los conductores y asegurados nunca saben que existe un informe de este tipo hasta que su prima aumenta o se les deniega la póliza.

Esta guía explica cómo funcionan las verificaciones de antecedentes para seguros, los errores más comunes que observamos en los informes, sus derechos según la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) y qué puede hacer si la información inexacta ha afectado su seguro.

Las Verificaciones de Antecedentes y sus Tarifas de Seguro

Las compañías de seguros realizan verificaciones de antecedentes para evaluar su perfil de riesgo, lo cual, en consecuencia, determina si se aceptará su solicitud de póliza, cuánto pagará en primas y qué nivel de cobertura recibirá.

Seguro de Automóvil:

Las aseguradoras suelen recurrir a:

• Historial de manejo
• Infracciones de tráfico
• Historial de conducción bajo los efectos del alcohol
• Informes de accidentes
• Historial de reclamaciones

Estas verificaciones ayudan a determinar si usted es un conductor seguro o un solicitante de alto riesgo, y esta clasificación puede afectar directamente su seguro de diversas maneras. Si el informe muestra accidentes, violaciones u otros factores de riesgo, incluso si son inexactos, usted podría acabar pagando primas más altas. Las aseguradoras también podrían ofrecerle una cobertura limitada o imponerle términos restrictivos en la póliza si le señalan como de alto riesgo. En casos más graves, incluso podrían negarle la cobertura por completo o podrían obligarle a formar parte de un grupo de seguros para conductores de alto riesgo. Incluso los errores pequeños pueden tener consecuencias importantes, por lo que es fundamental asegurarse de que sus antecedentes y su historial de manejo sean precisos.

Seguro Médico:

Los informes del consumidor para servicios médicos funcionan de manera diferente a los informes de seguros de automóviles y propiedades. Los planes de salud que cumplen con la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA), incluida la cobertura del Mercado de Seguros Médicos, no pueden negar la cobertura ni cobrar primas más altas debido al historial médico o las condiciones preexistentes de una persona.

La información médica para la evaluación de riesgos puede seguir siendo relevante en otros productos de seguros con suscripción individual, como seguros de vida, de discapacidad, de enfermedades graves, de cuidados a largo plazo y ciertos seguros de salud privados donde se permite la evaluación médica. En esos mercados, la información médica o sobre prescripciones que es inexacta en un informe especializado del consumidor puede afectar una decisión de suscripción.

Errores Comunes en las Verificaciones de Antecedentes para Seguros

Las compañías de seguros suelen basarse en agencias de informes del consumidor para tomar decisiones de suscripción. Aunque estos informes tienen como objetivo ayudar a las aseguradoras a evaluar el riesgo, no siempre son precisos. Algunos de los errores más comunes en los informes de seguros incluyen:

Información Incorrecta u Obsoleta

Uno de los problemas más frecuentes es la información inexacta que nunca debería haber aparecido en el informe o que debería haberse actualizado hace mucho tiempo. Algunos ejemplos comunes son:

• Infracciones de tráfico que fueron desestimadas o reportadas incorrectamente
• Accidentes o reclamaciones de seguros con el resultado erróneo
• Historial de manejo desactualizado
• Historiales de reclamaciones incorrectos
• Prescripciones o información médica inexacta o incompleta
• Errores administrativos o de introducción de datos

Archivos Mixtos

También hemos visto muchos casos de archivos mixtos, en los que la información de otra persona se agrega por error al informe de seguro de un consumidor. Esto suele ocurrir porque las compañías de informes se basan en sistemas de combinación automatizados que utilizan información de identificación limitada en lugar de verificar cuidadosamente cada registro.

Los archivos mixtos son especialmente comunes cuando los consumidores:

• Tienen nombres y apellidos comunes
• Comparten una fecha de nacimiento con otra persona
• Son Jr. o Sr.
• Tienen un padre, hermano u otro familiar con un nombre similar

Como resultado, el historial de manejo de otra persona, las reclamaciones de seguros u otra información negativa pueden acabar en su informe.

Registros que Podrían Necesitar ser Actualizados o Eliminados

Algunos registros no deberían seguir apareciendo en un informe de seguros. Por ejemplo, ciertas infracciones de tránsito u otros registros pueden haber sido sellados, eliminados, corregidos o actualizados de otra manera. Sin embargo, cuando las compañías de informes utilizan bases de datos obsoletas o no actualizan sus registros, esa información puede seguir apareciendo mucho después de que debería haber sido eliminada.

En nuestro bufete de abogados, hemos visto casos de consumidores que descubren que se sigue utilizando información de hace años para evaluar sus solicitudes de seguro, a pesar de que los registros subyacentes ya habían sido corregidos o ya no eran reportables.

Lamentablemente, estos errores en los informes suelen permanecer ocultos porque las aseguradoras normalmente no muestran a los consumidores los informes subyacentes que utilizan para tomar sus decisiones. Muchas personas no se enteran de que hay un problema hasta que se les niega la cobertura, se les cobran primas significativamente más altas o se les ofrecen condiciones de póliza menos favorables.

Las Principales Compañías de Verificación de Antecedentes para Seguros

Varias empresas se especializan en recopilar y reportar datos de antecedentes utilizados por las aseguradoras. Algunas de las más destacadas incluyen:

Compañías de Informes de Seguros de Automóviles y Propiedad Personal

La lista de 2025 de la CFPB identifica varias empresas especializadas en informes del consumidor que prestan servicios a los mercados de seguros de automóviles y propiedad personal, entre ellas:

• A-PLUS Property de Verisk
• Arity
• Connected Analytic Services
• Drivers History
• Insurance Information Exchange (iiX): una división de Verisk Analytics, iiX proporciona registros de vehículos motorizados e historiales de manejo a aseguradoras de automóviles y empleadores.
• LexisNexis C.L.U.E. y Telematics OnDemand: C.L.U.E. es un sistema de intercambio de información sobre reclamaciones que recopila y reporta hasta siete años de datos sobre reclamaciones de automóviles y propiedad personal, información que se utiliza para la fijación de precios y la suscripción de seguros. LexisNexis también proporciona datos sobre el comportamiento al volante a través de su servicio Telematics OnDemand.

Debido a la magnitud y la automatización de sus sistemas, los errores o los datos obsoletos pueden propagarse fácilmente entre varias aseguradoras. La cantidad de quejas que recibimos sobre LexisNexis es tan grande que escribimos un artículo aparte sobre ellas. Puede leerlo aquí

Empresas de Informes de Suscripción Médica

Los informes especializados en información médica sirven a productos de seguro diferentes y no deben agruparse con los informes sobre reclamaciones de automóviles y propiedad. La CFPB identifica:

• MIB, Inc.: MIB recopila información sobre afecciones médicas y ciertas actividades de riesgo y, con la autorización del consumidor, proporciona dicha información a las aseguradoras asociadas para la suscripción de pólizas individuales. Sus informes pueden utilizarse en la suscripción de seguros individuales de vida, salud, ingresos por discapacidad, enfermedades graves y cuidados a largo plazo.
• Milliman IntelliScript: recopila el historial de compra de medicamentos recetados y proporciona información de riesgo utilizada en la suscripción. La CFPB describe específicamente a IntelliScript como un sistema que utiliza el historial de recetas para cuantificar el riesgo relativo de mortalidad de los solicitantes de seguros de vida.

Sus Derechos Conforme a la FCRA

Como consumidor, usted está protegido por la Ley de Informe Justo de Crédito, que regula la forma en que se realizan las verificaciones de antecedentes para los seguros.

Usted tiene derecho a:

• Recibir notificación cuando una aseguradora toma una acción adversa basada total o parcialmente en información de un informe del consumidor.
• Conocer qué agencia de informes del consumidor proporcionó el informe y cómo contactar con ella.
• Solicitar una copia gratuita de ese informe a la agencia informante dentro de los 60 días posteriores a recibir la notificación de acción adversa.
• Impugnar cualquier información inexacta o incompleta en el informe.
• Que la agencia informante realice una reinvestigación razonable, generalmente dentro de 30 días. En algunas circunstancias, ese período puede extenderse hasta 15 días adicionales.
• Que se corrija o elimine la información inexacta, incompleta o no verificable después de la reinvestigación.
• Recurrir a las medidas correctivas disponibles bajo la FCRA cuando una empresa de informes no cumple con sus obligaciones legales.

Reclamar daños y honorarios de abogados si se violan sus derechos.

Qué Puede Hacer si un Error en su Informe de Seguro le Afectó

Si usted:

• Le denegaron una póliza de seguro
• Le cobraron primas más altas de lo esperado
• Le ofrecieron una cobertura limitada o menos favorable
• Fue clasificado como solicitante de alto riesgo debido a información inexacta

no asuma que la decisión de la compañía de seguros fue correcta.

En nuestro bufete, hemos ayudado a consumidores a descubrir errores en sus informes que ni siquiera sospechaban que existían. En muchos casos, la información inexacta no fue generada por la compañía de seguros en absoluto. Más bien, se originó en una agencia externa de informes del consumidor que proporcionó información incorrecta, desactualizada o engañosa durante el proceso de suscripción.

Nuestros abogados pueden ayudarle a:

• Obtener y revisar el informe del consumidor utilizado por la aseguradora
• Identificar información inexacta, desactualizada o mezclada en los archivos
• Determinar si se violaron sus derechos conforme a la Ley de Informe Justo de Crédito
• Reclamar una indemnización cuando la información inexacta haya causado daños financieros

Si una agencia de informes del consumidor no cumplió con la ley, usted podría tener derecho a recuperar una indemnización por los daños sufridos. Debido a que la Ley de Informe Justo de Crédito incluye una cláusula de reembolso de honorarios, nuestros clientes no pagan nada de su bolsillo por nuestra representación legal. Si tenemos éxito, la empresa de informes, y no usted, es responsable de pagar nuestros honorarios de abogados.

No Permita que un Error de Datos Defina su Riesgo

Ya sea que se trate de un registro de manejo sellado, un problema médico que no le corresponde o un error en su historial de prescripciones, usted merece ser evaluado de manera justa y legal.

Contáctenos hoy para una evaluación gratuita de su caso. Le ayudaremos a exigir responsabilidades a las empresas de verificación de antecedentes y a luchar por la cobertura y la justicia que merece.