Ejemplos concretos de violaciones de la Ley de Informes de Crédito Justos

Aunque se aprobó hace más de medio siglo, la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) es más importante que nunca. La aprobación de la FCRA en 1970 fue un gran momento para los derechos de los consumidores. Antes de que la FCRA se convirtiera en ley, los consumidores tenían poco control sobre la información recopilada sobre ellos en los informes crediticios y pocos recursos cuando esa información era errónea, se abusaba de ella, se compartía en exceso, se ignoraba o se manejaba mal de cualquier otra forma. Aunque el crédito ha existido desde que un pionero podía ir a la tienda y pedir al tendero que le pusiera su sasparilla en la cuenta, a finales del siglo XX estaba claro que el crédito se estaba volviendo más crítico y las decisiones sobre quién obtendría crédito se tomaban en función de las calificaciones y los números en lugar de apretones de manos polvorientos.

Sus derechos según la FCRA

La FCRA estableció el marco legal que rige la recopilación, compilación, distribución y uso de la información financiera de una persona. La FCRA garantiza a los consumidores derechos, entre los cuales se incluyen:

• El derecho a acceder y revisar su información crediticia
• El derecho a disputar inexactitudes
• El derecho a ser informado sobre el uso de sus datos crediticios en decisiones que les afecten

La FCRA permite a los consumidores tomar el control de su información financiera. También establece responsabilidades y obligaciones para cualquier empresa, organización o entidad que maneja información de los consumidores. Tendemos a asociar la FCRA con las tres principales agencias de informes de los consumidores (CRAs), Equifax, Experian y TransUnion. Hay cientos -quizá miles- de otras empresas que recopilan, organizan, venden y se benefician de la información financiera de los consumidores. Cualquiera que maneje información de los consumidores debe obedecer la FCRA.

Por eso no sólo sigue existiendo, sino que se confía en ella más que nunca. En el ciberespacio se envían más datos que nunca, hay más formas de acceder a ellos, más formas de sacar provecho de ellos y más gente que intenta apoderarse de ellos.

Quizá piense: "¡No tengo datos!" y "Apenas tengo en mi cuenta corriente para pagar el alquiler, ¡nadie quiere mis datos!".  Eso no es cierto. Incluso algo tan aparentemente mundano como lo que usted compra en el supermercado, la frecuencia con que lo compra y los métodos que utiliza para hacerlo, son datos. Y para algunas empresas son muy valiosos.

A veces, las decisiones de crédito que afectan su vida en gran medida se hacen sobre la base de esos datos. Como abogado de informes de crédito, me encuentro con estas violaciones todos los días y soy testigo de primera mano de la devastación que un error en el informe de crédito puede crear para alguien y sus seres queridos.

Este artículo proporciona una visión resumida de la FCRA, las diez formas más comunes en que las empresas violan la FCRA, y lo que usted - un consumidor común en la tienda de comestibles - puede hacer al respecto. (Sugerencia: cuando una empresa infringe una ley, a menudo es la gente la que debe exigirle responsabilidades, y la gente suele necesitar un defensor que le ayude).

¿Quién debe obedecer la FCRA?

No cualquiera puede acceder a su información crediticia. La FCRA establece directrices estrictas sobre quién tiene ese privilegio. Cuando usted solicita una hipoteca, la financiación de un automóvil, un apartamento, una tarjeta de crédito, cualquier tipo de préstamo, un empleo o cualquier otra actividad en la que un responsable de la toma de decisiones quiera evaluar sus antecedentes financieros, el acreedor o prestamista obtendrá un informe de una o más de las tres grandes CRAs. Pero cualquiera que utilice, recopile, venda o distribuya datos de consumidores debe obedecer la FCRA. Todos ellos deben cumplir las normas sobre cómo utilizan, comparten y manejan su información crediticia.

¿Y si no obedecen esas normas?  Pierden la oportunidad de comprar una casa o un coche, pedir un préstamo, alquilar una casa, conseguir ese trabajo o cualquier otra oportunidad que perseguían cuando solicitaron el crédito. Y que usted pierda oportunidades por el error o la violación de otra persona no es justo.

Las 10 violaciones más comunes de la FCRA

¿Qué es una violación de la Ley de Informes de Crédito Justos?  Hay formas ilimitadas en que una CRA puede violar la FCRA. Estas son las violaciones más comunes de la Ley de Informes de Crédito Justos que los abogados de Consumer Attorneys han visto más a menudo en sus décadas de experiencia luchando por los consumidores. Estas son las que más a menudo perjudican a los consumidores, nos inquietan más, y nos llevan a presentar la mayoría de las demandas para conseguir que la gente sea compensada por los daños causados por estas violaciones.

1. Violaciones del derecho a la privacidad

Su informe de crédito es privado. Así de sencillo. El tipo de interés que paga por el préstamo del coche, cuánto pidió prestado para pagar los estudios y el hecho de que una vez no pagó el alquiler porque estaba en paro son cosas suyas. Y usted decide quién lo puede ver. Cuando alguien accede a sus datos sin una razón legítima o, peor aún, sin su permiso, está violando su intimidad. Esta violación ocurre más a menudo de lo que usted piensa, con entidades que a veces sacan informes de crédito por razones no permitidas por la ley o ejecutan verificaciones de crédito sin autorización, dejando a los consumidores vulnerables.

2. Violaciones de datos

La violación de datos es un tipo de violación de la privacidad por parte de los acreedores que poseen, almacenan o tienen sus datos pero no toman las precauciones adecuadas para protegerlos de los ciberdelincuentes. Esta norma está evolucionando. Las medidas razonables de ciberseguridad serán inadecuadas en un futuro muy próximo. Cuando oiga hablar de filtraciones de datos en las noticias o reciba un aviso directo de que ha ocurrido una, tome nota y controle su crédito y sus cuentas con diligencia. Si sufre un perjuicio como resultado de la violación, podría tener una demanda.

3. Violaciones de exactitud

El artículo 1681e(b) de la FCRA exige a toda persona que facilite o distribuya información sobre el consumidor que actúe con "diligencia razonable" para garantizar su exactitud. La exactitud no es negociable. Esto se debe a que cuando aparecen errores e inexactitudes en su informe de crédito, el prestamista potencial o el responsable de la toma de decisiones no está obteniendo una imagen precisa de usted, su historial financiero y su solvencia. El descuido que conduce a errores es una violación de sus derechos que tiene consecuencias potencialmente de gran alcance para su vida financiera. Además, no importa lo grande o pequeña que sea la inexactitud. Un nombre de calle mal escrito, un número del Seguro Social equivocado, una fecha de cumpleaños con un dígito menos, una cuenta cerrada reportada como abierta, un límite de crédito equivocado, o cualquier error tipográfico o error menor puede tener enormes consecuencias.

4.  Violaciones en la investigación de disputas

Cuando aparecen errores e inexactitudes, la FCRA exige a la CRA que los investigue y los corrija rápidamente, en un plazo de 30 días. A continuación, la CRA debe comunicarle los resultados de su investigación. Ignorar o no gestionar sus disputas con prontitud deja esa información errónea en su informe y le cuesta oportunidades. También es una violación de la FCRA. Además del requisito de tiempo para las investigaciones, también deben realizarse adecuadamente. Las CRAs tienen la costumbre de realizar investigaciones descuidadas que terminan "confirmando" los errores en disputa como exactos. Las investigaciones inadecuadas también constituyen una violación de la FCRA.

5. Violaciones  de autorización

No todo el mundo tiene derecho a echar un vistazo a su informe de crédito. La FCRA establece los fines precisos y permitidos para estas solicitudes, como solicitudes de crédito o consideraciones laborales. Las solicitudes fuera de estas razones son violaciones, socavando su control sobre la información financiera personal.

6. Violaciones de robo de identidad

Las consecuencias del robo de identidad son caóticas y estresantes. Las CRAs y los acreedores deben actuar con prontitud para proteger su información crediticia y corregir cualquier entrada fraudulenta. Descuidar esta responsabilidad agrava su difícil situación y viola sus derechos bajo la FCRA.

7. Violaciones en la elaboración de expedientes 

Parte del requisito de "diligencia razonable" de la FCRA exige que todas las agencias de calificación crediticia actúen con diligencia razonable al elaborar un informe crediticio. Otro síntoma de que una agencia de calificación crediticia no ha actuado con diligencia razonable es la confusión total de expedientes. Imagínese que una compañía hipotecaria le deniega una hipoteca y, cuando usted pregunta por qué, la compañía hipotecaria le presenta un informe crediticio con la información de otra persona.  ¿Cómo es posible? Para cuando consigue aclararlo, bueno, la vivienda pasó a manos de otra persona.  Desgraciadamente, esto les ocurre a los consumidores todos los días. Las CRAs deben ser diligentes a la hora de recopilar y verificar su información crediticia.

8.  Violaciones de actualización de archivos

Su informe crediticio debe reflejar su situación financiera actual. Cada vez que una agencia de calificación crediticia no actualiza su información o sigue comunicando datos desactualizados, no sólo está cometiendo un error, sino que está infringiendo la FCRA. Esto conlleva repercusiones financieras injustas para usted. De nuevo, incluso un error menor puede tener consecuencias enormes. A veces estos errores son sutiles. Por ejemplo, una cuenta que cerró sigue figurando como abierta, el prestamista piensa que tiene más deudas de las que tiene, sube los tipos de interés de su préstamo para minimizar su riesgo y usted paga más por el préstamo de lo que debería.

9. Revisión de las violaciones

Usted tiene derecho a saber qué contiene su informe crediticio. La FCRA exige que las CRAs le proporcionen un informe crediticio gratuito al año. Esa norma ha evolucionado desde entonces, de modo que las tres principales CRAs proporcionan ahora un informe crediticio gratuito semanalmente. Cualquier intento por parte de las CRAs de no enviarle su informe crediticio, de hacerle pagar por la información, de minimizar la información, de oscurecer la información o de crear obstáculos para que usted acceda a su información es una violación de sus derechos.

10. Violaciones de notificación

Cuando un prestamista, empleador, compañía hipotecaria, compañía de tarjetas de crédito, arrendador o compañía financiera toma una acción adversa contra usted basada en su informe crediticio, usted merece saber qué y por qué. La FCRA le da derecho a saber que se ha tomado una acción adversa contra usted y a saber exactamente en qué información de su informe de crédito o de verificación de antecedentes se basaron para negarle la oportunidad en cuestión. Si no recibe una notificación adecuada de estas acciones, no dispondrá de la información necesaria para abordar y solucionar los problemas.

Qué hacer si una CRA viola la FCRA

Si cree que una compañía de informes de crédito ha violado sus derechos o la FCRA, lo primero que debe hacer es ponerse en contacto con un abogado especializado en derechos del consumidor. Hay innumerables violaciones de la FCRA, formas ilimitadas en que las agencias de informes crediticios violan la FCRA, y violaciones por parte de las agencias de informes crediticios que nadie ha visto todavía. Pero si usted cree que alguien ha violado sus derechos bajo la FCRA, es probable que lo haya hecho. Incluso si usted no puede poner directamente lo que la agencia de informes de los consumidores ha hecho en una de las violaciones anteriores, si se siente mal para usted, es probable que sea.  Si usted piensa que podría ser una violación, pero no está seguro, comuníquese con un abogado de Consumer Attorneys para una revisión de su caso y una consulta sin gastos de su bolsillo Nuestro conocimiento de las leyes federales y estatales nos permite reconocer las violaciones y formular un plan de recuperación.

Aquí hay algunas cosas para recordar:

• Tiene derecho a solicitar  una indemnización. La ley existe para proteger y reembolsar a las personas que han resultado lesionadas. Si un automóvil se pasa un semáforo en rojo, choca contra usted y se lastima el cuello, los demandaría por violar las leyes de tránsito y causarle lesiones. Hacer responsable a una CRA no es diferente. Si viola una ley y usted resulta lesionado, tiene derecho a presentar una demanda para obtener una indemnización.
• Tiene derecho a la precisión. Hemos mencionado las “tres grandes” CRAs: Equifax, Experian y TransUnion, con cierta frecuencia. Hay decenas más. Las empresas de verificación de antecedentes, las empresas más pequeñas de informes de consumidores, las empresas de informes especializados para la investigación de inquilinos o de empleo, o cualquier otra persona encargada de informar sobre usted también deben cumplir con la FCRA. Si alguien se beneficia de sus datos, debe tratarlos con cuidado.
• Debe revisar sus informes periódicamente. Parte del mantenimiento de una buena salud financiera consiste en revisar periódicamente sus informes de crédito. Puede obtener un informe crediticio gratuito de las tres grandes agencias de calificación crediticia cada semana; en el caso de la mayoría de las demás, se obtiene un informe crediticio gratuito anualmente. Lo mismo ocurre con las empresas de verificación de antecedentes. Solicítelo. Revíselo. Fíjese en los errores. Contacte con nosotros. Puede comunicarse con Consumer Attorneys en cualquier momento. Póngase en contacto con nosotros después de revisar su informe y encontrar un error ortográfico; póngase en contacto con nosotros cuando sospeche de un robo de identidad; póngase en contacto con nosotros cuando pierda un trabajo debido a una confusión en la verificación de antecedentes laborales.

Póngase en contacto ahora para comenzar

Las violaciones a la FCRA perjudican su salud financiera, emocional y mental. Hablar con un abogado de protección al consumidor en Consumer Attorneys puede ayudar. Lo escucharemos, obtendremos los detalles de su caso, aplicaremos la ley pertinente, le ofreceremos asesoramiento legal y, si corresponde, lo representaremos. Esto podría significar demandar por violaciones a la FCRA y responsabilizar a las CRAs brindándole las correcciones y la indemnización que se merece.

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• Envíenos un correo electrónico a [email protected] 
• Visite nuestro sitio web y 1) hable con un consultor en vivo en línea, o 2) complete un formulario de contacto.

Estamos listos para ayudar. Tenemos una amplia experiencia en identificar violaciones de la Ley de Informes de Crédito Justos y en demandar en un tribunal federal. Si alguien violó sus derechos según la FCRA, contáctenos hoy y demos el primer paso para proteger su futuro financiero.