Agentes Hipotecarios

Los errores en los informes de crédito pueden arruinar un acuerdo hipotecario – Aquí le explicamos cómo puede ayudar

Como corredor hipotecario, usted es el puente entre un comprador ilusionado y el financiamiento que necesita. Usted guía a sus clientes a través de una de las decisiones financieras más complejas y trascendentales de sus vidas. Pero, ¿qué sucede cuando una operación se viene abajo – no por la solvencia crediticia del cliente, sino por un error en el informe de crédito o una anotación falsa de fallecimiento?

Esto no es tan raro como se podría esperar. Y si su equipo no está capacitado para detectarlo o no sabe a dónde remitir al cliente, corre el riesgo de perder prestatarios calificados, dañar relaciones valiosas y desperdiciar tiempo.

Analicemos qué está fallando, por qué es importante y cómo puede usted ayudar – sin asumir toda la carga.

El problema: los informes de crédito inexactos bloquean aprobaciones

Según la Comisión Federal de Comercio, 1 de cada 5 consumidores tiene un error en su informe de crédito. Estos errores no se limitan a simples inexactitudes; con frecuencia incluyen:

• Cuentas que no pertenecen a su cliente (archivos mezclados)
• Reportes de pagos atrasados que no son correctos
• Cuentas cargadas como incobrables a pesar de haber sido pagadas o liquidadas en bancarrota
• Reportes duplicados de deudas
• Cuentas reabiertas después de un acuerdo de liquidación
• Estado de “fallecido” reportado erróneamente por las agencias de crédito o los proveedores de información

Estos problemas pueden reducir instantáneamente el puntaje de crédito por debajo del mínimo requerido o generar un estado “indeterminado” que hace imposible la aprobación en el proceso de evaluación crediticia.

Cuando el error es grave – como ser reportado falsamente como fallecido – el prestatario queda prácticamente excluido del sistema financiero. Sin puntuación de crédito. Sin aprobación DU. Sin posibilidad de avanzar.

Cómo le afectan estos errores

Usted está en primera línea. Cuando algo en el informe no tiene sentido, el cliente acude a usted – no a las agencias de crédito – en busca de respuestas. Y el impacto en su negocio es real:

1. Pérdida de ingresos

   Cada prospecto le cuesta tiempo, esfuerzo y, con frecuencia, dinero para conseguirlo. Una vez que logra captar su interés, invierte horas en generar documentos, cotizar préstamos y recopilar información, solo para que el acuerdo se derrumbe por un error de reporte que era corregible. Ese tiempo no se recupera, y los ingresos tampoco.

2. Frustración del cliente

   Si un prestatario descubre que su operación fracasó debido a datos erróneos – y nadie lo ayudó – es poco probable que regrese. Peor aún, podría culpar a su proceso o acudir a otro prestamista que “mágicamente” resuelva el problema.

3. Interrupción del flujo de trabajo

   Las demoras en los archivos causadas por disputas de crédito pueden ralentizar su pipeline, alterar los plazos y generar solicitudes innecesarias de cartas explicativas (LOEs) o requerir un análisis manual.

4. Riesgo reputacional

   Usted construye confianza ofreciendo respuestas claras y soluciones viables. Perder un acuerdo por un error del sistema – sin haber orientado al cliente – puede afectar su reputación.

Lo que usted puede (y debe) hacer

Si bien resolver problemas de crédito no es su responsabilidad directa, orientar a los clientes en la dirección correcta sí forma parte de un servicio efectivo. Si el crédito afecta su elegibilidad, usted debe ayudarles a comprender:

• Qué aparece en su informe;
• Qué parece sospechoso;
• Que tienen derecho a disputar errores;
• Dónde acudir para obtener apoyo legal si es necesario.

Bajo la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), su cliente tiene derecho a:

• Recibir una copia de su informe de crédito;
• Ser informado si la información en ese informe contribuyó a la denegación o degradación de su préstamo;
• Disputar cualquier información inexacta, incluido el estado de “fallecido”.

Usted no es su abogado, pero sí es su defensor. Orientarlos hacia los recursos adecuados forma parte de ese rol.

Cómo detectar señales de alerta

Si algo no encaja, busque estos signos comunes de problemas graves en el informe de crédito:

• Un prestatario con ingresos estables y baja deuda muestra una puntuación de crédito sorprendentemente baja;
• Un informe muestra cuentas negativas en regiones donde el prestatario nunca vivió;
• Un cliente aparece como “fallecido” y no puede generar una puntuación de crédito;
• El informe incluye cuentas que el cliente afirma haber liquidado o descargado en bancarrota hace años;
• Las líneas de crédito muestran entradas duplicadas o eventos negativos repetidos.

Haga unas cuantas preguntas de aclaración. Si existe la posibilidad de un error, el cliente necesita una vía rápida para impugnarlo.

Dónde remitir a sus clientes: apoyo legal para errores en informes de crédito y anotaciones de fallecimiento

En Consumer Attorneys PLLC, trabajamos con prestatarios en todo el país para investigar y corregir problemas graves de informes de crédito – incluyendo:

• Archivos mezclados (datos de otra persona en su informe);
• Historial de pagos, estados y saldos inexactos;
• Deudas descargadas o liquidadas que aún aparecen como abiertas;
• Falsas notaciones de fallecido;
• Reportes negativos duplicados o desactualizados.

Nuestro equipo se encarga de disputas bajo la FCRA, comunicación con los proveedores de información y litigios cuando es necesario. El servicio no tiene costo para el cliente, ya que los honorarios legales pueden recuperarse de la entidad responsable del reporte si la reclamación resulta válida.

Por qué esto es importante para usted

Ayudar a un cliente a solucionar un problema grave de informe puede salvar un acuerdo. Pero hace más que eso:

• ✅ Usted retiene al cliente para futuros negocios;
• ✅ Usted demuestra valor más allá de tasas de interés y portales de prestamistas;
• ✅ Usted reactiva operaciones que estaban estancadas;
• ✅ Usted construye confianza – y genera referidos – de un cliente que lo vio defenderlo cuando más lo necesitaba.

En la mayoría de los casos, los clientes no tienen idea de lo que LexisNexis, Experian, Equifax o TransUnion dicen sobre ellos hasta que eso les cuesta su préstamo hipotecario.

Su remisión puede cambiar esa realidad.

Guía rápida de referencia para su equipo

Cuando vea un informe de crédito con:

• ❌ Datos que no coinciden con el historial del prestatario;
• ❌ Puntuaciones sospechosamente bajas sin causa clara;
• ❌ Anotaciones que indiquen “Fallecido” o “Imposible de puntuar”.

Tome 3 pasos:

1. Señálelo: Haga saber al cliente que algo en el informe puede estar mal.
2. Explíquelo: Indíquele que tiene derechos legales para disputar información crediticia inexacta.
3. Refiera: Obtenga un enlace de referencia abajo y guíe a su cliente hacia nosotros para recibir ayuda profesional.

Recuerde: usted no está corrigiendo el error – está ayudando al prestatario a mantener vivo el préstamo.

Reflexión final: no deje que datos erróneos destruyan un buen préstamo

Cuando a un prestatario se le niega algo tan importante como una hipoteca – el futuro hogar de su familia – debido a un informe de crédito inexacto, siente que el sistema está en su contra. Y, a veces, lo está. Si usted no lo ayuda a navegar la situación, no solo perderá el préstamo: también perderá la confianza del cliente.

Usted no tiene que resolver el problema. Solo debe saber a dónde remitirlo.
Apoyo legal para prestatarios que enfrentan informes de crédito inexactos y anotaciones falsas de fallecimiento.