Informes de crédito inexactos: cómo los errores frecuentes afectan la vida de los consumidores

Cómo los errores generalizados en los informes de crédito afectan el crédito, la vivienda, el empleo y las oportunidades económicas.

Los informes de crédito determinan silenciosamente el acceso a muchas de las necesidades básicas de la vida. Influyen en si un consumidor puede obtener un préstamo, alquilar un apartamento, conseguir empleo o incluso calificar para un seguro asequible. El Congreso reconoció desde hace tiempo que los informes de crédito inexactos podían dañar injustamente la reputación de las personas y excluir a los consumidores de la participación económica, describiendo un mal historial crediticio como una «letra escarlata» moderna. A pesar de esta preocupación, la evidencia empírica demuestra que las inexactitudes en los informes de crédito siguen siendo generalizadas y persistentes.

¿Qué tan comunes son los errores en los informes de crédito?

Durante décadas, estudios de grupos de defensa del consumidor y agencias gubernamentales han determinado de manera consistente que una parte sustancial de los informes del consumidor contiene inexactitudes, muchas de ellas graves.

Las primeras investigaciones de organizaciones de consumidores revelaron la magnitud del problema. Un estudio de U.S. PIRG determinó que el 70% de los informes de crédito contenía errores, y que el 29% eran lo suficientemente graves como para provocar una denegación de crédito. Un estudio de seguimiento posterior encontró errores en el 79% de los informes, con un 25% que contenía errores graves y un 30% que listaba cuentas como abiertas cuando en realidad ya habían sido cerradas. Consumers Union llegó a conclusiones similares, al encontrar que casi la mitad de los informes contenía errores, y que el 20% eran lo suficientemente graves como para afectar decisiones de crédito, vivienda o empleo. Más recientemente, un amplio estudio de Consumer Reports que incluyó a 6,000 consumidores determinó que el 34% identificó al menos un error en sus informes de crédito.

Otras investigaciones gubernamentales también identificaron problemas sistémicos. Un estudio de la Reserva Federal que examinó más de 300,000 expedientes de consumidores detectó duplicaciones generalizadas, ambigüedades e información de cuentas desactualizada. Una encuesta de la GAO determinó que aproximadamente el 18% de los consumidores había disputado información en sus informes de crédito en algún momento, siendo las cuentas de tarjetas de crédito las más disputadas.

Incluso las estimaciones más conservadoras se traducen en millones de consumidores afectados en un momento dado, y en muchos más a lo largo de su vida.

Por qué estos errores son importantes

Los informes de crédito inexactos no son una simple molestia; producen daños reales y medibles. La información negativa incorrecta puede dar lugar a 

• tasas de interés más altas, 
• pérdida de acceso al crédito, 
• pérdida de oportunidades de vivienda, 
• denegaciones de empleo, y 
• mayores costos de seguros. 

Con el auge de los modelos de precios basados en el riesgo, incluso inexactitudes moderadas pueden costar a los consumidores miles de dólares con el tiempo.

La evaluación crediticia para fines de empleo ilustra este riesgo de manera particular. Estudios centrados en informes de crédito utilizados en procesos de contratación revelaron que el 12% de los consumidores con historiales crediticios deficientes tenían errores que contribuyeron a sus problemas crediticios. Dado que los empleadores suelen evaluar los informes de crédito de forma subjetiva, en lugar de basarse únicamente en un puntaje numérico, errores que podrían no afectar una decisión de préstamo aún pueden costarle a una persona un empleo.

Ciertos tipos de errores se repiten con frecuencia. Las cuentas de cobranza y la información de líneas de crédito representan las áreas más problemáticas, y una gran proporción involucra cuentas que no pertenecen en absoluto al consumidor. Algunos consumidores incluso han sido reportados erróneamente como fallecidos, un error que puede cortar abruptamente el acceso al crédito por completo.

Por qué los errores persisten y por qué muchos no se corrigen

Podría esperarse que los consumidores corrijan rápidamente los errores una vez que los detectan. En la práctica, esto a menudo no ocurre. Estudios de la FTC han determinado de forma consistente que muchos consumidores que tenían la intención de disputar inexactitudes nunca dieron seguimiento al proceso. Otros abandonaron las disputas por falta de tiempo, frustración o la creencia de que el error no era lo suficientemente importante como para continuar.

Incluso cuando se presentan disputas, los resultados varían. Algunas dan lugar a correcciones completas, otras a cambios parciales, y muchas no generan ningún cambio. Es importante destacar que la falta de corrección no significa necesariamente que la información fuera precisa, sino únicamente que el proceso de reinvestigación no logró resolver el problema. Investigaciones posteriores demostraron que muchos consumidores con disputas no resueltas continuaban creyendo que la información era inexacta, pero aun así optaron por abandonar el proceso.

Qué pueden hacer los consumidores

Dada la prevalencia de las inexactitudes y la dificultad para corregirlas, los consumidores no pueden permitirse ser pasivos. La supervisión regular de los informes de crédito —antes de solicitar crédito o empleo, y no después de una denegación— sigue siendo una de las protecciones más eficaces disponibles. Revisar los informes de todas las principales agencias de informes de consumidores es fundamental, ya que los errores pueden aparecer en un expediente y no en otro.

Cuando se detectan inexactitudes, los consumidores deben documentar cuidadosamente las disputas y persistir cuando los errores no se resuelven. En casos complejos, como 

• archivos mezclados, 
• robo de identidad, o 
• fallas repetidas en la reinvestigación,

puede ser necesaria la asistencia profesional.

Los expedientes e informes de crédito no son meras bases de datos; son guardianes del acceso a las oportunidades económicas. Cuando contienen errores, el daño es personal, financiero y, a menudo, duradero. Hasta que la exactitud se convierta en una verdadera prioridad y no en un simple centro de costos, la vigilancia seguirá siendo esencial.