Múltiples consultas pueden afectar su puntaje de crédito: ¿cuántas serían demasiadas?

Si bien no existe una regla estricta sobre cuántas consultas pueden realizarse antes de que su puntaje se vea afectado, hay algunas cosas que debe saber sobre las consultas y cómo evitar que disminuyan su puntaje.

Definición de consulta de crédito

Por más que una "consulta de crédito" puede parecer grave, todo lo que significa es que un prestamista o acreedor ha solicitado su informe de crédito para determinar si usted es una persona confiable para concederle un préstamo o crédito.

Las consultas de crédito son realizadas con frecuencia por:

• Compañías hipotecarias
• Empresas de financiación de automóviles
• Compañías de préstamos estudiantiles
• Prestamistas (personales y comerciales)
• Compañías de tarjetas de crédito

Tipos de consultas de crédito

Hay dos tipos de consultas de crédito, también conocidas como consultas "duras" o "suaves". Las consultas suaves son principalmente para marketing y son una forma en que los acreedores anuncien sus productos. Si recibe una oferta de tarjeta de crédito por correo, por ejemplo, es probable que la compañía de la tarjeta de crédito haya realizado una consulta suave para ver si su puntaje se encuentra entre los límites de su producto.

Los prestatarios que buscan un préstamo también pueden ver en su informe una consulta suave de los servicios de crédito, que pueden buscar información como el número de Seguro Social de un consumidor.

Las consultas de crédito duras ocurren cuando una entidad tiene una necesidad comercial legítima de su información. Un prestamista o acreedor está buscando información para averiguar si usted es solvente a la hora de devolver el dinero.

El informe de crédito le proporcionará a la entidad que solicita información los detalles de su historial de pagos y cualquier otra información, como la cantidad de crédito que ya tiene.

¿Cómo afectan mi crédito las múltiples consultas duras?

Como se mencionó, las consultas "suaves" no afectan su puntaje crediticio, pero las consultas duras pueden permanecer en su informe hasta dos años. También pueden afectar negativamente su puntaje por algunos puntos, pero generalmente solo durante un año.

Las consultas de crédito duras realizadas durante un año solo representan alrededor del 10% de su puntaje de crédito FICO general y solamente se pueden realizar con su autorización. Sin embargo, si tiene varias consultas duras en un corto período de tiempo, puede comprometer su puntaje y su capacidad para calificar para préstamos y líneas de crédito. De acuerdo con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, los modelos de calificación crediticia se enfocan en la frecuencia y la fecha en la que se solicitó crédito.

Cuanto más corto sea su historial de crédito, más estas consultas pueden afectar su puntaje. También se sabe que las agencias de cobro de deudas utilizan consultas duras como táctica para obligar a los deudores a pagarlas, aunque esto es ilegal según la Ley de Informe de Crédito Justo.

Uno de los casos recientes de Consumer Attorneys involucró múltiples consultas duras que dañaron el informe de nuestro cliente. Después de financiar un colchón y no hacer los pagos, nuestro cliente incurrió en una deuda. Como resultado, la entidad llamada Tower Loan realizaba un chequeo de su crédito una vez al mes, o cada dos meses, sin el conocimiento o permiso del cliente. Como consecuencia, el puntaje de crédito del cliente disminuyó, por lo que demandamos a Tower Loan por las consultas ilegales. Según la FCRA, las entidades solo pueden obtener información crediticia por razones comerciales legítimas.

Aunque Tower Loan pidió que se desestimara el caso alegando que realizaron consultas legítimas, Consumer Attorneys argumentó que la compañía estaba usando las consultas duras como una forma de obligar al cliente a pagar una deuda. El juez dictaminó a favor de nuestro cliente y rechazó la moción de Tower Loan para desestimar el caso.

¿Cuántas consultas de crédito se consideran demasiadas?

No hay un número o límite establecido para las consultas de crédito y, como mencionamos, solo representan alrededor del 10% de su puntaje de crédito FICO. Por lo general, el consumidor individual suele realizar una media de dos consultas duras al año.

Cada consulta afecta su puntaje solo por unos pocos puntos, pero si solicita, digamos, 10 tarjetas de crédito dentro de un período de dos meses, puede esperar que sea una señal de alerta para los prestamistas. Un número excesivo de consultas indica inestabilidad para los prestamistas, lo que sugiere que está utilizando líneas de crédito para mantenerse en pie. Este historial también podría indicar que usted no es capaz de gestionar sus finanzas.

A continuación presentamos una lista de las personas que tienen motivos para preocuparse por las consultas:

• Personas que dedican más tiempo que el promedio, es decir, algunos meses, a comprar una nueva hipoteca o un préstamo para automóvil.
• Personas que compran varias líneas de crédito no asociadas con una hipoteca o un préstamo de automóvil en el mismo año.
• Consumidores que son conscientes de que su puntaje de crédito es demasiado bajo para la oferta de crédito que desean.

¿Cómo puedo evitar dañar mi puntaje de crédito al buscar tasas?

Si desea comparar las tasas de diferentes prestamistas sin reducir su puntaje crediticio, hay buenas noticias: puede hacer que varias consultas cuenten como una sola.

El proceso conocido como "búsqueda de tasas" es ideal para los consumidores que desean comparar prestamistas y encontrar las tasas de interés más bajas. La búsqueda de tasas funciona mejor para hipotecas de viviendas, préstamos para automóviles o préstamos para estudiantes.

Mientras busca tasas, hay algunos factores básicos que debe conocer.

• Comience el proceso cuando esté listo para abrir una cuenta, ya que el período de búsqueda de tasas FICO es de solo 30 días. A la hora de consultar su expediente, los prestamistas no tienen en cuenta las consultas relacionadas con los últimos 30 días.  Eso significa que si usted está buscando su tercera oferta de préstamo para automóvil este mes, el prestamista verá un puntaje que no incluye las otras dos solicitudes. Sin embargo, la actividad de la solicitud debe ser simultánea: si está buscando préstamos para automóviles, una solicitud de tarjeta de crédito por separado mostrará todas sus consultas.
• FICO estipula que hay tres períodos de búsqueda de tasas en los que pueden caer sus consultas anteriores: 45 días, 30 días y 14 días. Estos períodos de tiempo cuentan para las consultas que no se realizaron en el último mes, pero que aún se realizaron durante un tiempo en el que estaba buscando un tipo de interés. El periodo de tiempo depende del modelo de puntaje que el prestamista aplique al consultar su crédito. 
• La búsqueda de tasas solo se aplica a ciertos productos. Se incluyen elementos como hipotecas y préstamos estudiantiles, pero no se incluyen las tarjetas de crédito y las cuentas minoristas.
• Las consultas seguirán apareciendo en su informe, como lo exige la ley federal. Sin embargo, no se preocupe: todas esas consultas contarán como una cuando se calcule su puntaje.
• El modelo de puntuación de VantageScore es diferente de los demás. Si bien FICO es el más común, VantageScore está justo detrás de él y solo permite un período de dos semanas para la búsqueda de tasas.

¿Se pueden disputar las consultas duras en un informe de crédito? ¿Qué pasa si me niegan la reclamación?

Aunque la mayoría de las consultas de crédito no son motivo de preocupación, debe actuar de inmediato si sospecha de fraude o actividad sospechosa. Solo se pueden disputar las consultas de crédito duras realizadas sin su consentimiento.

La primera forma de solicitar que se eliminen las consultas de su expediente es enviando una carta al acreedor por correo certificado. La carta debe especificar qué las consultas no fueron autorizadas y que desea que sean eliminadas.

Como se mencionó anteriormente, también puede comunicarse con las tres agencias de crédito para disputar una consulta.

Si se niega su disputa y cree que tiene un caso, Consumer Attorneys ofrece una consulta gratuita. Póngase en contacto con nuestro bufete hoy, nos encantaría que uno de nuestros abogados expertos lo ayude.