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¿Las consultas duras están perjudicando su puntaje de crédito? A continuación, le explicamos sus opciones

Consultas difíciles de disputas

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Las consultas duras que aparecen en los informes de crédito son algo normal, y si ha solicitado algún crédito, seguramente las tendrá en su informe.

Es normal: unas pocas consultas no deberían afectar a su puntaje de forma significativa.

Por otra parte, hay consultas duras fraudulentas realizadas por compradores de deudas, estafadores y otras entidades fraudulentas que pueden dañar su puntaje durante dos años. Usted puede disputar estas consultas duras no autorizadas en virtud de la Ley Federal de Informe de Credito Justo.

¿Qué es una consulta de crédito?

Una consulta de crédito es cuando un prestamista o acreedor revisa su informe de crédito para tomar una decisión sobre la aprobación de un préstamo o crédito. En este sentido, es posible que le hagan consultas de crédito para una solicitud de alquiler, un contrato de telefonía móvil o incluso una oportunidad de trabajo.

Las consultas de crédito son realizadas con frecuencia por:

  • Compañías hipotecarias
  • Empresas de financiación de automóviles
  • Compañías de préstamos para estudiantes
  • Prestamistas (personales y empresariales)
  • Compañías de tarjetas de crédito

¿Cuál es la diferencia entre una consulta dura y una suave?

Hay dos tipos de consultas de crédito, también conocidas como consultas "duras" y "suaves". Las consultas "suaves" tienen como objetivo principal el marketing y son una forma de que los acreedores hagan publicidad de sus productos. Si recibe una oferta de tarjeta de crédito por correo, por ejemplo, es probable que la compañía de tarjetas de crédito haya realizado una consulta suave para ver si su puntaje de crédito corresponde a su gama de productos.

Los prestatarios que buscan un préstamo también pueden ver una consulta suave en su informe por parte de los proveedores de crédito, que pueden buscar información como el número del Seguro Social del consumidor.

Las consultas de crédito duras se realizan cuando una entidad tiene la necesidad comercial legítima de su información. Un prestamista o acreedor busca información para saber si usted es solvente a la hora de devolver el dinero.

El informe de crédito proporcionará a la entidad que solicita la información los detalles de su historial de pagos y cualquier otra información, como la cantidad de crédito que ya tiene.

¿Cómo puedo identificar y verificar las consultas?

Debe supervisar su informe de crédito y señalar cualquier aparición de consultas "duras" no autorizadas. Aunque unas pocas consultas duras no perjudicarán su puntaje hasta el punto de poner en peligro su capacidad para obtener la aprobación de préstamos, varias consultas en un corto período de tiempo pueden dañar su posición.

Vaya examinando su informe a fondo para asegurarse de que las consultas realizadas han sido autorizadas y marque las que no reconozca.

Para cada consulta dura, pregúntese si autorizó al acreedor o al prestamista a solicitar su información. Si no lo hizo, puede presentar una disputa con la oficina de crédito o demandar para que la eliminen.

Esté atento a lo siguiente cuando compruebe si hay consultas duras no autorizadas:

  • Consultas de crédito
  • Consultas duras
  • Solicitudes vistas por otros
  • Consultas regulares

Descubrí  un problema en mi informe

En el caso de que encuentre consultas duras que parezcan realizadas sin su permiso, puede disputarlas fácilmente en línea. Si Equifax, Experian o TransUnion no pueden confirmar su legitimidad, las agencias deben eliminar la consulta de su informe.

Sin embargo, debe ponerse en contacto con cada una de las agencias por separado para disputar. Pensando en el futuro, considere la posibilidad de establecer alertas de fraude en sus informes, o congele su crédito en las tres agencias para que los estafadores no puedan abrir líneas de crédito con su identidad.

A veces, las entidades utilizan las consultas duras como una forma de acoso contra los consumidores. Uno de los casos recientes de Consumer Attorneys involucró múltiples consultas duras que dañaron el informe de nuestro cliente. Después de financiar un colchón y descuidar los pagos, nuestro cliente incurrió en una deuda. Como resultado, una entidad llamada Tower Loan sacó su crédito una vez al mes, o cada dos meses, sin el conocimiento o permiso del cliente. Esto hizo que el puntaje de crédito del clienta disminuyera, por lo que demandamos a Tower Loan por realizar consultas ilegales. Según la FCRA, las entidades solo pueden solicitar información crediticia por razones comerciales legítimas.

Aunque Tower Loan pidió que se desestimara el caso alegando que su consulta era legítima, Consumer Attorneys argumentó que la empresa estaba utilizando las consultas duras como una forma de obligar al cliente a pagar una deuda. El juez dictaminó a favor de nuestro cliente y denegó la solicitud de desestimación de Tower Loan.

¿Puede eliminar las consultas de su informe?

Aunque la mayoría de las consultas de crédito no son motivo de preocupación, debe actuar inmediatamente si considera que existe un fraude o una actividad sospechosa.  Solo se pueden disputar las consultas de crédito duras realizadas sin su consentimiento.

La primera forma de solicitar que se eliminen las consultas de su historial es enviando una carta al acreedor por correo certificado. La carta debe especificar qué las consultas no fueron autorizadas y que usted desea que sean eliminadas.

Como se ha mencionado anteriormente, también puede ponerse en contacto con las tres agencias de crédito para disputar una consulta.

Modelo 604 Carta de disputa

<Su nombre>
<Su dirección>
<Su número de teléfono>
<Nombre y dirección del acreedor>
<Fecha>
Re: Consulta de crédito no autorizada

Estimado Señor / Señora (o el nombre de la persona concreta, si lo conoce):
Recientemente obtuve una copia de mi informe de crédito de <nombre de la oficina de crédito - Equifax, Experian, y/o TransUnion>. El informe indica que su empresa ha realizado una consulta de crédito. Sin embargo, esta consulta no fue autorizada por mí. Por lo tanto, les escribo para disputar esta consulta y que la eliminen de mi informe de crédito.

Les ruego que eliminen esta consulta de mi informe de crédito, ya que está teniendo un efecto negativo en mis solicitudes de préstamo y en mi adquisición de crédito.

He enviado esta carta por correo certificado ya que requiere su pronta atención y respuesta. Por favor, envíen toda la documentación que puedan tener en relación con la eliminación de esta consulta de crédito.
Por el contrario, si consideran que fui descuidado y que, de hecho, se obtuvo mi autorización para realizar esta consulta de crédito, les agradecería cualquier documentación al respecto.
Gracias por su pronta asistencia.
Cordialmente,
<su nombre>

Este modelo de carta le ayudará a iniciar el proceso o puede comunicarse con nuestros abogados expertos si cree que tiene un caso.

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