Un Tribunal Federal Revoca la Prohibición de la Deuda Médica: Qué Significa y Cómo Proteger su Crédito

Cuando las facturas médicas sobreviven a la visita al hospital

La mayoría de las deudas se acumulan gradualmente. Se construyen con el tiempo, a menudo tras períodos de dificultad financiera, y afectan el crédito poco a poco. La deuda médica es diferente. Los gastos médicos suelen surgir de forma repentina, ya sea por emergencias o por atención rutinaria que se complica inesperadamente, y rara vez son algo que se pueda planificar o controlar. El impacto no es solo físico o emocional, sino también financiero. Y aun después de que las facturas se pagan o el seguro interviene, la deuda médica puede seguir apareciendo en el reporte de crédito, debilitando silenciosamente un historial crediticio que le costó mucho construir.

En 2024, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) intentó corregir esta situación prohibiendo el reporte de deudas médicas. La norma, finalizada en enero de 2025, habría eliminado miles de millones de dólares en cobranzas médicas de los reportes de crédito y habría impedido que los prestamistas las usaran en contra de los consumidores.

Pero el 11 de julio de 2025, un tribunal federal en Texas la anuló, al determinar que la CFPB había excedido su autoridad bajo la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA). La decisión revirtió una de las reformas más favorables al consumidor en décadas y dejó a millones de personas preguntándose qué ocurrirá ahora.

En este artículo explicaremos:

• Qué buscaba lograr la norma de la CFPB sobre la deuda médica
• Cómo el fallo de Texas cambió el panorama
• Qué protecciones siguen vigentes bajo las leyes estatales
• Cómo disputar y eliminar errores de deuda médica de su reporte de crédito
• Cómo Consumer Attorneys PLLC puede ayudarle a hacer valer sus derechos

La norma de la CFPB sobre la deuda médica y su promesa

Cuando se finalizó en enero de 2025, la Norma sobre la Deuda Médica de la CFPB buscaba transformar la forma en que las facturas médicas aparecen en los reportes de crédito. Sus objetivos eran simples pero de gran alcance:

• Eliminar aproximadamente 49 mil millones de dólares en deuda médica de los archivos crediticios,
• Proteger a unos 15 millones de estadounidenses de caídas en su puntaje relacionadas con emergencias de salud,
• Impedir que los prestamistas utilicen facturas médicas para evaluar la solvencia crediticia,
• Proteger la privacidad evitando que la deuda relacionada con la salud se use como herramienta de presión.

El mensaje era tan moral como financiero: nadie elige enfermarse, y una visita al hospital no debería determinar el acceso a vivienda, préstamos o empleo. En el mercado laboral actual, estos registros suelen ser analizados por sistemas automatizados. Para comprender cómo estas tecnologías afectan sus derechos, lea nuestra guía sobre herramientas de contratación con IA y obligaciones bajo la FCRA.

La decisión del tribunal: norma anulada, derechos intactos

El tribunal federal de Texas concluyó que la CFPB no tenía autoridad bajo la FCRA para imponer una prohibición nacional sobre la deuda médica. Como resultado, las facturas médicas aún pueden ser reportadas a las agencias de crédito, al menos por ahora. Pero la decisión no eliminó sus derechos. Aunque la norma ya no está vigente, la ley sigue de su lado.  Si una factura médica que usted no debe está dañando su puntaje crediticio, un abogado de reportes de crédito puede utilizar la ley federal para exigir que las agencias investiguen y corrijan el error. Bajo la FCRA, usted todavía cuenta con herramientas poderosas para:

• Disputar información inexacta en sus reportes de crédito.
• Exigir investigaciones dentro de un plazo de 30 días.
• Demandar si las agencias de crédito o los cobradores no corrigen errores comprobados.

Por qué importa: el equilibrio humano y financiero

La deuda médica no es solo una cifra contable; transforma vidas. Según la CFPB y la Kaiser Family Foundation, los estadounidenses deben colectivamente más de 88 mil millones de dólares en deuda médica. Solo entre adultos mayores, la cifra superó los 53 mil millones de dólares en 2020.

Para muchos, estas deudas obligan a tomar decisiones dolorosas: omitir medicamentos, retrasar tratamientos o recurrir a préstamos con altos intereses. La carga afecta con mayor fuerza a los adultos mayores, las personas de color y las familias de bajos ingresos que ya enfrentan presión financiera.

Al mismo tiempo, los críticos de la prohibición de la CFPB sostienen que eliminar completamente esta información podría distorsionar las evaluaciones crediticias. Los reportes de crédito están diseñados para reflejar la situación financiera completa de una persona, y excluir ciertas deudas —incluso las médicas— puede dificultar que los prestamistas evalúen la verdadera solvencia crediticia.

La norma de la CFPB prometía alivio y un camino hacia la equidad para las familias con dificultades. Su revocación reaviva ahora un debate persistente: cómo proteger a los consumidores del daño duradero de las facturas médicas sin comprometer la integridad del sistema crediticio.

Protecciones estatales: desiguales pero poderosas

Incluso sin la norma federal, algunos estados han cubierto el vacío:

• California (SB 1061): prohíbe que las agencias de crédito incluyan deudas médicas en los reportes de crédito.
• Virginia (HB 1370): prohíbe el reporte de deuda médica y restringe que los cobradores la utilicen para decisiones crediticias.
• Otros estados, incluidos Colorado, Maryland y Nueva York, están evaluando protecciones similares.

Mientras tanto, las tres principales agencias — Experian, Equifax y TransUnion — eliminaron voluntariamente cobranzas médicas pagadas y deudas menores a $500. Estas medidas ayudan, pero no son legalmente vinculantes. Un solo cambio de política podría revertirlas de la noche a la mañana.

Si vive fuera de los estados con estas leyes, sigue siendo vulnerable a errores de facturación, cobranzas duplicadas o mezclas de datos. Por eso es esencial conocer y ejercer sus derechos bajo la FCRA.

Cómo identificar y disputar errores de deuda médica

Los errores no son menores: pueden bloquear préstamos, vivienda o empleo. Por eso Consumer Attorneys puede intervenir desde el inicio, incluso cuando apenas empieza a sospechar que algo anda mal. Ayudamos a investigar el problema, guiamos el proceso de disputa desde el principio y lo acompañamos en cada etapa. Cuando se confirman violaciones, actuamos para garantizar que el problema se corrija adecuadamente.

Por qué trabajar con Consumer Attorneys PLLC

Enfrentar disputas de deuda médica por cuenta propia puede ser abrumador. Las cartas se acumulan, las respuestas son confusas y hasta la evidencia sólida puede ser ignorada. Sin constancia y un conocimiento firme de la FCRA, es fácil perder la esperanza. Ahí es donde entra Consumer Attorneys PLLC. Vamos más allá de enviar formularios de disputa: luchamos para que sus derechos se respeten y su historial crediticio refleje la verdad. Con más de 75 años de experiencia combinada, nuestro equipo nacional entiende cómo se desarrollan estas disputas y cómo responden las agencias de crédito. Así es como ayudamos:

• Auditorías exhaustivas de sus reportes de crédito para detectar cada error e inconsistencia.
• Cartas de disputa estratégicas basadas en protecciones de la FCRA y precedentes legales.
• Aplicación activa de sus derechos conforme a la ley federal y estatal.
• Representación judicial cuando las agencias de crédito o los proveedores de información se niegan a cumplir.
• Orientación a largo plazo hacia la recuperación crediticia y la estabilidad financiera.

La reciente decisión del tribunal de Texas que anuló la norma de la CFPB sobre la deuda médica es un revés, pero no deja a los consumidores indefensos. La ley federal, las protecciones estatales y las políticas de las agencias de crédito aún le brindan herramientas para defenderse. Si facturas médicas inexactas están dañando su crédito, recuerde:

• Los errores pueden disputarse,
• Las prácticas abusivas pueden detenerse,
• Y usted no tiene que enfrentar este proceso solo.

En Consumer Attorneys, estamos a su lado, hacemos valer sus derechos y le ayudamos a recuperar la confianza en su futuro financiero.

No prometemos soluciones inmediatas. Prometemos responsabilidad.