Abogado de la Ley de Informe Justo de Crédito

La mayoría de las personas no piensan mucho en su informe de crédito hasta que algo sale mal. Entonces descubren que un saldo incorrecto, una cuenta que nunca fue suya o la bancarrota de otra persona aparece en su archivo, y que eso ya ha afectado un préstamo, un departamento o una oferta de trabajo. Para cuando se dan cuenta de lo que ocurrió, el daño ya está hecho.

La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) existe específicamente para situaciones como esta. Otorga a los consumidores derechos legales contra las empresas que recopilan y reportan información del consumidor, y proporciona un camino tanto para la corrección como para la recuperación financiera cuando esas empresas no siguen las reglas. Si estás tratando de averiguar si los errores en tu informe de crédito cruzan al ámbito legal, cómo pueden corregirse y si tienes derecho a una compensación, hablar con un abogado especializado en la FCRA es el punto de partida correcto.

¿Qué es la Ley de Informe Justo de Crédito?

La FCRA es una ley federal que existe desde 1970. Su propósito principal es garantizar que los informes de los consumidores sean exactos, justos y privados. Aunque suene sencillo, la ley cubre muchos aspectos.

Primero, la FCRA aplica a cualquier agencia de informes del consumidor, incluyendo:

• Burós de crédito
• Empresas de verificación de antecedentes
• Agencias de evaluación de inquilinos
• Compañías de informes de seguros
• Y cualquier otra entidad que recopile y venda información sobre consumidores

Los bancos, prestamistas, cobradores de deudas y otras compañías que envían datos a estas agencias se llaman furnishers (proveedores de información), y también tienen obligaciones bajo la FCRA.

Segundo, la ley exige que las agencias de informes mantengan procedimientos razonables para asegurar que la información que reportan sea lo más precisa posible. Información inexacta, engañosa o falsa viola este estándar. De igual manera, información negativa que ya excedió los límites de tiempo de reporte y debería haber desaparecido también lo viola. Un ejemplo claro es una bancarrota con más de diez años de antigüedad.

Cuando las agencias de informes violan la FCRA, los consumidores tienen derecho a disputar. Al hacerlo, la agencia debe realizar una reinvestigación genuina, no simplemente reenviar la disputa al proveedor y aceptar lo que responda. Si no se recibe una respuesta satisfactoria, los consumidores tienen derecho a buscar justicia en los tribunales.

Por su parte, los furnishers deben investigar sus propios datos cuando reciben una notificación de disputa y corregir cualquier información que no pueda verificarse.

Tercero, la FCRA exige que los consumidores autoricen el acceso a su informe y que sean notificados cuando un informe se use en su contra en una decisión de crédito, vivienda o empleo. Por ejemplo, un candidato a empleo debe dar permiso antes de que se ejecute una verificación de antecedentes, y el empleador debe enviar un aviso de acción adversa si la decisión de rechazo se basa en los datos del informe.

¿Qué hace un abogado de la FCRA?

Las personas acuden a un abogado de la FCRA en diferentes etapas. Algunos llegan después de meses de ir y venir con un buró de crédito sin obtener resultados. Otros llegan justo después de perder un empleo por una verificación de antecedentes incorrecta. Otros no están seguros de si tienen fundamentos para un problema legal y buscan asesoramiento para entender su situación antes de decidir qué hacer.

Independientemente del punto de partida, el trabajo sigue un camino similar. Un abogado de la FCRA revisa sus informes completos, no solo el elemento específico que señaló, porque los errores suelen agruparse y un problema obvio puede coexistir con otros que aún no ha detectado. Estos abogados analizan el historial de disputas: lo que presentó, cómo respondió el buró y si esa respuesta cumplió con el estándar legal de una reinvestigación genuina.

Los abogados identifican quién es responsable, que podría ser el buró de crédito, la empresa que reportó la información, una empresa de verificación de antecedentes, o más de una parte. Y si los hechos respaldan una reclamación legal, presentan una demanda bajo la FCRA y buscan tanto correcciones como compensación.

Dado que la FCRA exige que la parte perdedora cubra los honorarios de los abogados en los casos exitosos, Consumer Attorneys maneja estos casos sin cobrarle nada al cliente. Protegeremos y defenderemos sus derechos sin que usted pague nada por ello.

Violaciones comunes de la FCRA

Los errores en informes de crédito son la categoría más conocida, pero no la única. Un abogado de la FCRA maneja una amplia gama de violaciones en distintos tipos de informes de consumidores. Algunas de las más comunes incluyen:

• Reportes de crédito inexactos: saldos incorrectos, historial de pagos equivocado, deudas pagadas que aún aparecen como morosas, cuentas que no pertenecen al consumidor.
• Archivos mezclados: cuando un buró combina la información de dos personas por nombres, direcciones o fragmentos de número de seguro social similares.
• Cuentas por robo de identidad que el buró se niega a bloquear incluso después de recibir documentación.
• Errores de fallecimiento falso: cuando un consumidor vivo es marcado como fallecido y se le bloquea el acceso al crédito.
• Errores en verificaciones de antecedentes: registros eliminados o sellados que aún se reportan, registros de personas con nombres similares, errores en historial criminal.
• Errores en evaluaciones de inquilinos que llevan a rechazos de vivienda basados en información incorrecta o desactualizada.
• Falta de reinvestigación genuina después de una disputa, aceptando sin más los datos originales del proveedor.
• Reporte continuo de información inexacta después de ser notificados.
• Acceso indebido a informes sin un propósito permitido.
• Falta de avisos de acción adversa tras negar crédito, vivienda o empleo basados en un informe.

Los errores de crédito son uno de los problemas más comunes que vemos. Si tu situación involucra específicamente un error en tu informe de crédito, también puedes leer nuestra página dedicada a errores en informes de crédito.

¿Quién Puede Ser Responsable Bajo la FCRA?

Esto suele sorprender a muchas personas: la responsabilidad bajo la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) no se limita a Equifax, Experian y TransUnion. Dependiendo de dónde ocurrió la falla, varios tipos de entidades pueden ser responsables.

Agencias de informes de consumidores: los burós de crédito son los más obvios, pero también las compañías de verificación de antecedentes, agencias de evaluación de inquilinos y compañías de informes de seguros califican como agencias de informes bajo la ley y tienen las mismas obligaciones.

Furnishers: bancos, prestamistas, cobradores de deudas y otras empresas que suministran datos a estas agencias enfrentan responsabilidad propia cuando reportan información inexacta o no investigan disputas adecuadamente.

Empleadores y arrendadores: pueden ser responsables en ciertas situaciones de acción adversa cuando no siguen los procedimientos requeridos en torno a los informes de consumidores.

Empresas que acceden a informes sin propósito permitido: también están expuestas a reclamaciones.

En la práctica, muchos casos de la FCRA involucran más de una parte responsable. El furnisher reportó datos erróneos. El buró de crédito no lo detectó. Ninguno lo corrigió después de la disputa. Un buen abogado de la FCRA analiza toda la cadena de eventos, no solo el objetivo más obvio.

¿Cuándo Debes Contactar a un Abogado de la FCRA?

No hay una regla estricta sobre cuándo buscar ayuda legal, pero algunas situaciones dejan bastante claro que el proceso de disputa por sí solo no resolverá el problema fácilmente. Vale la pena buscar asesoramiento legal si alguna de las siguientes situaciones aplica:

• Disputó un error y el buró respondió con una verificación pero sin corrección
• El mismo error reapareció después de haber sido eliminado
• Le denegaron crédito, vivienda o empleo por información inexacta en un informe
• Las cuentas, direcciones o historial financiero de otra persona aparecen en su archivo
• Reportó robo de identidad, proporcionó documentación y el buró aún no ha bloqueado las cuentas fraudulentas
• Una empresa de verificación de antecedentes reportó un registro expurgado, sellado o perteneciente a otra persona
• Nunca recibió un aviso de acción adversa tras una denegación basada en su informe
• Una empresa accedió a su crédito sin su autorización
• Ha estado disputando el mismo error durante meses sin resolución

Muchas de estas situaciones implican un daño que ya está ocurriendo. Cuanto más tiempo permanezca información inexacta en un informe, más decisiones afectará. Obtener una revisión legal antes que después significa que el daño queda documentado más temprano, lo cual importa si se llega a un litigio.

¿Puedes recuperar Compensación Bajo la FCRA?

Sí, y el alcance de lo que se puede recuperar es más amplio de lo que la mayoría espera.

Daños reales. 

Esto cubre las pérdidas financieras reales: una tasa de interés más alta que pagó porque su puntuación era incorrecta, un préstamo o línea de crédito que le denegaron, oportunidades de vivienda o empleo que perdió por lo que decía el informe. También cubre el daño reputacional y las oportunidades de crédito perdidas que son más difíciles de cuantificar exactamente pero que son daños documentados que la ley reconoce.

Angustia emocional

Ver cómo un informe falso afecta decisiones importantes en su vida, disputarlo repetidamente sin resolución, no saber qué más ya le ha costado y qué está por venir. Los tribunales han reconocido esto consistentemente como un daño en casos de la FCRA por el cual puede buscar compensación. La FCRA no requiere una lesión física ni una cantidad específica en dólares para obtener compensación.

Daños estatutarios

En casos de violación intencional, la ley permite daños estatutarios de $100 a $1,000 por violación, sin requerir prueba de una pérdida financiera específica. Esto importa en casos donde el incumplimiento procesal es claro pero el daño financiero es más difícil de cuantificar con precisión.

Daños punitivos

Disponibles en casos graves donde la violación fue intencional. Menos comunes, pero la ley los prevé.

Honorarios de abogados

Las disposiciones de transferencia de honorarios de la FCRA significan que la parte infractora paga sus honorarios legales si el caso tiene éxito. Este es el mecanismo que hace posible que los consumidores presenten estos casos sin pagar nada de su bolsillo.

Habla con un Abogado de la FCRA

Consumer Attorneys maneja casos de la FCRA en todo el país, cubriendo errores en informes de crédito, errores en verificaciones de antecedentes, fallos en evaluaciones de inquilinos, robo de identidad y otras violaciones de informes de consumidores. No hay costos iniciales. Si un buró de crédito, empresa de verificación de antecedentes, proveedor u otra entidad de informes ha violado sus derechos bajo la Ley de Informes Crediticios Justos, comuníquese con nuestro equipo para una revisión gratuita de su caso.

Revisaremos su situación, identificaremos cualquier violación, determinaremos quién es responsable y explicaremos sus opciones.