Los « Mitos» Financieros de Experian frente a las Formas Reales de Mejorar el Apoyo a las Comunidades Desatendidas

Leí un editorial escrito por Sandy Anderson, Vicepresidente Ejecutiva de Gobernanza de Datos / Privacidad de Datos y Operaciones en América del Norte para Experian Information Solutions, Inc. El editorial, titulado "Tres Mitos que Bloquean el Camino hacia una Mayor Inclusión Financiera", fue publicado el 23 de julio de 2024 en el sitio web de Experian y en algunos sitios de agregación de noticias. Está disponible aquí.

Como socio gerente de la firma de abogados de informes de consumo más grande de los Estados Unidos, dedicada a la protección y defensa del consumidor, debo decirte que Experian es uno de nuestros perpetuos enemigos. Como Dorothy y la Bruja Malvada del Oeste, Luke Skywalker y Darth Vader, Regina George y los estudiantes de North Shore High, y Felonius Gru y Maxime Le Mal. Afortunadamente, nuestros conflictos giran menos en torno a TNT, armas nucleares robadas, sables de luz y barras Kӓlteen y más en torno a la Ley de Informe Justo de Crédito, los principios del derecho del consumidor y los procedimientos civiles. Si bien una analogía más precisa de la rivalidad podría ser David y Goliat, me complace y enorgullece decir que nuestro equipo de abogados mantiene un sólido historial de litigios contra gigantes como Experian.

En su editorial, la Sra. Anderson intenta desacreditar varios mitos relacionados con la inclusión financiera y el apoyo a las comunidades desatendidas. No puedo evitar aplicar un mayor nivel de escrutinio a sus afirmaciones. Cuando lo hago, está claro que los puntos de Experian no alcanzan el objetivo.

Esto no se debe sólo a que el editorial tuviera una fecha límite en Costa Mesa, California (la ciudad disfruta de un ingreso familiar promedio de $104,981 frente al promedio nacional de alrededor de $68,700). Y no es sólo porque somos enemigos. Y no solo porque el editorial se siente como un entrenador físico abogando por más máquinas expendedoras en el gimnasio.

Es más por el fondo.

En su esfuerzo por disipar tres mitos que Experian cree que bloquean el camino hacia una mayor inclusión financiera, Anderson se basa en más mitos y los perpetúa o no reconoce la realidad. Estos supuestos mitos no son simplemente conceptos erróneos, por lo que aclararlos no es suficiente. Las empresas (como Experian y otras en el sector financiero) deben hacer más.

Mito de Experian n.º 1: "Las instituciones financieras no tienen ningún interés en los consumidores desatendidos o invisibles al crédito".

Contrapunto: Esto no es un mito. Las instituciones financieras tradicionales tienen poco o ningún interés en las comunidades desatendidas. Por eso están desatendidos.

Anderson dice que "los bancos y las cooperativas de crédito quieren decir 'sí' a más posibles prestatarios".

Sin embargo, la necesidad constante de una acción regulatoria integral que exija a las entidades financieras involucrarse con las comunidades desatendidas dice lo contrario. La Ley de Reinversión Comunitaria (CRA), promulgada en 1977, exige que los bancos satisfagan las necesidades bancarias de todas las comunidades, incluidas las áreas históricamente desatendidas.  Esta ley previene la discriminación en préstamos y alienta a los bancos a proporcionar préstamos, inversiones y servicios a vecindarios de bajos y moderados ingresos. Los bancos son evaluados según su desempeño en la CRA, y estas evaluaciones influyen en su capacidad para expandirse o fusionarse.

A pesar de estas regulaciones, los bancos y las instituciones financieras en áreas desatendidas explotan la falta de acceso a los principales servicios financieros imponiendo tarifas que van desde meramente parasitarias hasta francamente predatorias para transacciones básicas como giros postales, depósitos, transferencias y uso de cajeros automáticos. Por ejemplo, los giros postales pueden costar hasta $10 cada uno, mientras que los depósitos y transferencias generalmente incurren en tarifas que oscilan entre $3 y $15. Las tarifas de los cajeros automáticos son particularmente opresivas, con cargos fuera de la red que promediarán 4,64 dólares por transacción en 2023.

Estas tarifas excesivas afectan desproporcionadamente a las personas de bajos ingresos, despojándolas de dinero ganado con esfuerzo y perpetuando la inestabilidad financiera. Los bancos justifican estos cargos como necesarios para cubrir costos, pero los márgenes de ganancia indican lo contrario. Esto resalta un problema sistémico en el que las instituciones financieras priorizan las ganancias sobre la prestación de servicios equitativos, lo que exacerba las disparidades económicas y socava los esfuerzos para mejorar a las comunidades desatendidas.

De manera similar, los bancos establecidos imponen tasas de interés y comisiones desproporcionadamente altas en los préstamos a prestatarios de bajos ingresos, citando mayores riesgos de incumplimiento y aversión al riesgo. Anderson menciona la inclusión de fuentes de datos ampliadas, como pagos puntuales de telecomunicaciones, servicios públicos y servicios de transmisión de video para evaluar la solvencia, y esto es casi un paso en la dirección correcta. Pero por sí solo es insuficiente.

No todas las instituciones financieras y prestamistas reconocen estas fuentes de datos, lo que lleva a inconsistencias en la evaluación crediticia y a una dependencia excesiva de los sistemas tradicionales. Además, la confiabilidad y accesibilidad de estos datos varían significativamente y las diferencias inherentes entre las obligaciones de servicios públicos y crediticias hacen difícil compararlas. Pagar facturas de servicios públicos es necesario, mientras que los pagos de tarjetas de crédito, aunque importantes, no están vinculados a condiciones de vida esenciales. Sin embargo, los pagos de tarjetas de crédito no realizados a menudo conducen a intereses acumulados y aumento de deudas, exacerbando la inestabilidad financiera.

Además, que Experian presuma de su dependencia en los pagos de facturas de servicios públicos para evaluar la solvencia crediticia es fundamentalmente engañoso. Lo que realmente hace la presentación voluntaria de datos de servicios públicos es proporcionar a Experian más datos valiosos, que probablemente vende. Y, en la mayoría de los casos, la presentación voluntaria de datos por parte de los consumidores funciona como una renuncia de derechos legales que resulta en arbitraje forzoso en caso de que Experian cometa algún error.

Incluso asumiendo que Experian tenga interés, genial. Tienen interés. Pero no caractericen este interés como altruismo. El interés por sí solo no es suficiente, especialmente cuando ese interés es abrumadoramente interés propio.

Las instituciones financieras aún operan dentro y dependen de un sistema que históricamente ha marginado a ciertas comunidades. Los sesgos implícitos en las prácticas de préstamo, incluso cuando se utilizan datos ampliados, conducen a un trato desigual. Por ejemplo, investigaciones muestran que los prestatarios minoritarios a menudo enfrentan tasas de interés más altas y condiciones de préstamo menos favorables en comparación con sus contrapartes blancas con perfiles crediticios similares.

Entonces, aunque algunas instituciones financieras han demostrado un mayor interés en los consumidores desatendidos, el mero interés no se traduce en beneficios tangibles para estas poblaciones. Se debe hacer un esfuerzo concertado para desmantelar las barreras sistémicas que impiden el acceso equitativo a los servicios financieros. (Más adelante en este artículo identifico formas en que Experian puede ayudar.)

Mito de Experian n.º 2: "Hay una falta de recursos confiables de educación financiera".

Contrapunto: Los recursos no tienen valor sin acceso.

La disponibilidad de recursos de educación financiera no se traduce en accesibilidad o efectividad. Deberíamos reconocer a organizaciones como Experian que han lanzado iniciativas como el programa BALL for Life y su asociación con la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC). ¡Pero! Con demasiada frecuencia, estos esfuerzos no llegan a las personas para quienes están diseñados y que más los necesitan. Es axiomático que la brecha digital afecta desproporcionadamente a las comunidades desatendidas, lo que les dificulta beneficiarse de los recursos en línea. Muchos programas de educación financiera se basan en plataformas digitales, que con demasiada frecuencia todavía son inaccesibles para quienes no tienen un acceso confiable a Internet o habilidades de alfabetización digital.

Cualquier programa de educación financiera debe ser culturalmente relevante y adaptarse a las necesidades específicas de las diferentes comunidades. Los programas genéricos que no consideran los matices culturales y las diferencias lingüísticas no lograrán involucrar ni educar de manera efectiva. Además, la educación financiera no es un evento único. Los programas deben brindar apoyo y seguimiento continuos para que las personas puedan aplicar lo que han aprendido y adaptarse a las circunstancias financieras cambiantes. Además, los trabajadores de bajos ingresos suelen tener menos seguridad laboral y menos beneficios, lo que hace que el tiempo libre sea una carga financiera crítica.

Entonces, aunque los recursos de educación financiera están disponibles, no siempre son accesibles o relevantes para quienes más los necesitan. Para ser eficaces, los programas de educación financiera deben cerrar la brecha digital, adaptarse culturalmente y ofrecer un compromiso sostenido.

Mito de Experian n.º 3: “Las comunidades desatendidas tienen pocas oportunidades para construir crédito e ingresar al sistema financiero tradicional.”

Contrapunto: La participación es un buen primer paso. Sin embargo, son necesarios cambios estructurales para una inclusión auténtica.

La introducción de nuevos modelos de calificación crediticia y opciones de microfinanciación es ciertamente prometedora. Sin embargo, estas innovaciones a menudo no logran abordar los problemas estructurales subyacentes que impiden que las comunidades desatendidas accedan a los servicios financieros convencionales.

Como se discutió anteriormente, las instituciones financieras tradicionales sólo existen en comunidades desatendidas debido a regulaciones federales y no están obligadas a prestar dinero. Además, se aplican tarifas exorbitantes y depredadoras, que no existen en comunidades más acomodadas. Por lo tanto, el costo proporcional del crédito para las personas sin dinero es inconscientemente más alto.

Herramientas como Experian Boost® principalmente sirven para proporcionar a Experian un mayor acceso a los datos de los consumidores, lo que a su vez le da a Experian mayores oportunidades de obtener beneficios vendiendo esos datos. Sin embargo, las personas desatendidas aún enfrentan barreras significativas para acceder a estos servicios, incluyendo la falta de conciencia, desconfianza en las instituciones financieras y dificultad para navegar por el sistema financiero.

Las desigualdades económicas más amplias, como las brechas salariales y la falta de acceso a empleos bien remunerados, también obstaculizan la estabilidad financiera de las comunidades desatendidas. Eliminar las barreras financieras que impiden que las comunidades desatendidas accedan a los servicios financieros convencionales requiere algo más que modelos innovadores de calificación crediticia; requiere reformas económicas integrales.

La necesidad de soluciones integrales

Aunque las iniciativas descritas por Anderson de Experian representan pasos hacia la inclusión financiera, son insuficientes para desmentir los mitos sobre los desafíos que enfrentan las comunidades desatendidas. El esfuerzo de Exprian por desmentir el “mito” de que los bancos no están interesados ​​en los desatendidos es tan egocéntrico y absurdo como un atentado al sentido común.

Empresas como Experian y otras instituciones financieras deben ir más allá de las iniciativas que describe Anderson para servir genuinamente a las poblaciones desatendidas. Aquí hay algunas áreas clave que requieren atención:

• Evalúen a todos. Ustedes son Experian. Ganaron 7.097 millones de dólares el año pasado. Tienen influencia. Úsenla. ¿Están haciendo negocios con prestamistas, acreedores, empleadores y propietarios que toman decisiones, incluidas las tasas de interés, basadas en algoritmos de inteligencia artificial sesgados?
• Compartan. Si Experian Boost solo beneficia a Experian, entonces los bancos no pueden obtener una imagen precisa de la solvencia crediticia de un consumidor. Compartan el producto Boost con otras agencias de crédito para proporcionar realmente a las comunidades desatendidas un mayor acceso al crédito.
• Involúcrense. Interactuar directamente con comunidades desatendidas (estos llamados “mercados sin explotar”) para comprender sus necesidades y desafíos únicos. Asóciese con organizaciones locales y líderes comunitarios.
• Renuncien a las tarifas. Las poblaciones desatendidas se suscribirán con entusiasmo a los servicios de monitoreo de crédito y protección de identidad para construir y proteger sus incipientes perfiles crediticios. ¿Por qué no dejar que lo hagan gratis? ¿Realmente necesitan esta fuente de ingresos, Experian? ¿De verdad?
• Programas de empoderamiento financiero. Desarrollar programas de empoderamiento financiero integral que aborden la construcción del crédito y otros aspectos de la salud financiera, como el ahorro, las inversiones y la planificación financiera.
• Transparencia y rendición de cuentas. Para generar confianza con las comunidades desatendidas y aumentar la transparencia en los procesos de informes crediticios y préstamos de Experian, también deben informar regularmente sobre los avances en el servicio a estas poblaciones. Los haremos responsables por los errores en los informes crediticios. Pero ustedes deben hacerse responsables por los cambios que han visualizado.
• Reformas económicas. Abogar por reformas económicas más amplias que aborden las causas fundamentales de la desigualdad financiera, como las disparidades salariales y la falta de acceso a educación y atención médica de calidad.
• Recalibren las percepciones Experian genera ingresos de poblaciones desatendidas aprovechando fuentes de datos alternativas para crear perfiles crediticios para aquellos sin historial crediticio tradicional y los acreedores ganan dinero otorgando crédito a estas poblaciones. Sin embargo, los datos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor indican que los consumidores con puntajes de crédito de alto riesgo o sin crédito a menudo enfrentan tasas de interés significativamente más altas (5 a 6 puntos más altas) y tasas hipotecarias (2 a 3 puntos más altas) que aquellos con crédito establecido. Recalibrar la percepción para aliviarlos de tasas de interés y tarifas opresivas.
• Recalibren las puntuaciones. Un solo pago hipotecario perdido puede reducir una puntuación de crédito en 100 puntos. ¿Ha considerado Experian la falta de fiabilidad en la recolección y entrega de correos en algunas áreas? ¿Qué tal si se requiere a los prestamistas enviar recordatorios por mensaje de texto? Sabemos que no son los únicos responsables de las puntuaciones FICO, pero también sabemos que esos métodos de cálculo de puntuación no están grabados en piedra. ¿Qué tal una recalibración más exhaustiva de los sistemas de puntuación crediticia para recompensar a aquellos que participan en programas de educación financiera? ¿Recompensar el ahorro? ¿Por qué no adoptar una puntuación más personalizada y holística para la vivienda, el empleo y la participación comunitaria a largo plazo? 
• Tome más medidas para evitar errores de crédito. Mejorar la forma en que Experian compila y distribuye sus informes crediticios aumentará aún más sus esfuerzos para fomentar la confianza. Los errores en los informes crediticios de Experian y los errores en los informes crediticios, en general, son demasiado comunes, pueden ser financieramente devastadores para cualquier persona y catastróficos para los desatendidos.

Para “construir relaciones duraderas con un mercado relativamente inexplorado”, las empresas deben comprometerse a realizar esfuerzos continuos para comprender, interactuar y apoyar a las comunidades desatendidas de manera significativa para lograr una verdadera inclusión financiera.

David Chami es un abogado con experiencia en protección al consumidor, socio gerente de Consumer Attorneys PLLC, copresidente de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor en Arizona y miembro del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Consumer Attorneys es un bufete de abogados de protección al consumidor a nivel nacional que representa a clientes en demandas por errores en informes de crédito, informes de verificación de antecedentes, informes de evaluación de inquilinos, robo de identidad, acoso en el cobro de deudas y preocupaciones relacionadas según la FCRA, la FDCPA y la EFTA. Puede contactar a Chami a través del sitio web del bufete: https://consumerattorneys.com.