La CFPB obliga a TD Bank a pagar $28 millones

A principios de esta semana, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) obligó a TD Bank pagar 28 millones de dólares en multas y reparaciones por prácticas ilegales que dañaron los informes crediticios de los consumidores. ¿Qué tipo de prácticas ilegales? La CFPB alega que durante años, TD Bank compartió a sabiendas información inexacta y fraudulenta con agencias de informes crediticios, incluidas afirmaciones falsas sobre morosidad en tarjetas de crédito y quiebras, lo que dificultó a miles de consumidores acceder al crédito, la vivienda y el empleo. Algunos errores incluso implicaban cuentas abiertas de forma fraudulenta, pero TD Bank tardó más de un año en corregirlos incluso después de descubrir el fraude.

Este caso destaca la importancia de comprender sus derechos bajo la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) y de exigir responsabilidades a las instituciones financieras. Le explicaremos qué sucedió, por qué es importante y qué puede hacer si esto lo afecta.

A continuación presentamos un resumen rápido de las sanciones:

• 7,76 millones de dólares irán directamente a los consumidores perjudicados por las acciones de TD Bank.
• 20 millones de dólares se pagará como multa civil monetaria.

Esta no es la primera vez que TD Bank se enfrenta al escrutinio de la CFPB. En 2020, el banco recibió multas por 122 millones de dólares por prácticas ilegales de sobregiro. Claramente, esta institución tiene antecedentes de maltratar a sus clientes, lo que plantea la pregunta: ¿por qué sigue sucediendo esto?

¿Quizás fue un descuido?

Los errores ocurren. Cualquiera puede olvidarse de poner los puntos sobre las íes o las tildes sobre las tes, ¿no es cierto? Pero como las íes y las tes de los bancos afectan directamente al bienestar financiero de las personas, la ley establece que las instituciones financieras deben tener un cuidado razonable para evitar que se cometan esos errores. Incluso cuando ocurren, la ley permite a los bancos corregirlos.

El comunicado de prensa de la CFPB revela cuán negligentes, descaradas y desdeñosas de las leyes sobre los derechos de los consumidores fueron las acciones de TD Bank. No solo enviaron a sabiendas información inexacta a las agencias de informes de consumidores, sino que además no corrigieron los errores con prontitud. Incluso cuando los clientes cuestionaron los cargos fraudulentos o los errores, el banco no se molestó en investigar adecuadamente, o en algunos casos ni siquiera lo hizo. Imagínese cuestionar un cargo que no le pertenece y que el banco ignore su queja.

Aquí es donde TD Bank realmente cruzó la línea:

Las acciones de TD Bank violaron flagrantemente la confianza del consumidor y las obligaciones legales al:

• Notificando de falsos impagos de tarjetas de crédito. TD Bank etiquetó falsamente a los clientes como morosos en cuentas cerradas o saldadas.
• Compartiendo información sobre cuentas fraudulentas. El banco reportó deliberadamente cuentas fraudulentas como legítimas, dañando el crédito de personas que nunca abrieron esas cuentas.
• Descuidando las investigaciones de disputas. Cuando los clientes disputaban errores, TD Bank a menudo no investigaba adecuadamente, dejando a muchos consumidores sin respuestas o incluso sin notificación de disputas rechazadas.
• Descuidando la precisión en los informes. TD Bank compartió constantemente información inexacta con las agencias de crédito, incluso cuando sabían que las cuentas eran fraudulentas o estaban cerradas.
• Incumplimiento de la corrección de errores. TD Bank retrasó las correcciones, dejando a los consumidores con crédito dañado durante más de un año después de darse cuenta de sus errores.
• Negándose a investigar disputas. TD Bank a menudo ignoró las quejas de los consumidores y no realizó las investigaciones requeridas.

Las prácticas ilegales de TD Bank ponen a los consumidores en situaciones imposibles. Piénselo: su informe crediticio afecta a casi todos los aspectos de su vida financiera. Por lo tanto, TD Bank no solo cometió errores, sino que dañó deliberadamente los informes crediticios de los consumidores y los dejó solos.

Las omisiones de TD Bank evidencian una conducta perjudicial

Lo verdaderamente preocupante es que las acciones de TD Bank no fueron un error aislado, sino que reflejan un patrón de negligencia y desprecio por los derechos de los consumidores. Estas acciones no solo violaron la FCRA, sino que también demostraron un flagrante desprecio por los derechos y el bienestar de los clientes de TD Bank.

Cuando las personas infringen la ley, pagan las consecuencias, ¿verdad?

Cuando una empresa trata tan mal a sus clientes, esos clientes pueden hacer algo al respecto, ¿verdad?

¿Qué es la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA)?

La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que se aprobó para proteger a los consumidores de tener información inexacta en sus informes crediticios. Según la FCRA, las compañías que proporcionan información a las agencias de informes crediticios deben asegurarse de que la información sea precisa y completa. También deben investigar cualquier disputa presentada por los consumidores y corregir cualquier error que encuentren.

La FCRA le otorga el derecho a:

• Disputar información inexacta en su informe de crédito.
• Eliminar la información negativa después de un período determinado (como siete años para la mayoría de las morosidades).
• Ser notificado si se toma una acción adversa (como una denegación de crédito) contra usted debido a su informe de crédito.

TD Bank es un proveedor de información; las agencias de informes de consumidores son empresas como Equifax, Experian y TransUnion que recopilan esa información y luego la venden a los prestamistas. Cuando empresas como TD Bank violan la FCRA, pueden enfrentar sanciones como las impuestas por la CFPB, pero el verdadero daño lo sufren los consumidores cuyo crédito se ve injustamente empañado.

La relación entre los bancos, las agencias de informes de crédito y los consumidores

Para entender cómo las acciones de TD Bank afectaron a los consumidores, es importante comprender la relación entre los bancos, las agencias de informes del consumidor y los consumidores.

• Los bancos como TD Bank brindan información sobre sus cuentas (como historial de pagos, saldos y estado de la cuenta) a agencias de informes del consumidor (como Equifax, Experian y TransUnion).
• Estas agencias luego compilan la información en informes de crédito, que son utilizados por prestamistas, propietarios, empleadores y otros para decidir si le ofrecen crédito, vivienda o incluso un trabajo.

Si un banco proporciona información incorrecta, esto se refleja en su informe crediticio. Eso significa que su calificación crediticia puede desplomarse, lo que dificulta el acceso a las cosas que necesita para vivir su vida. Cuando esto sucede, es el consumidor quien sufre más.

Cómo afectan los informes crediticios erróneos a los consumidores

El daño que causan los informes crediticios inexactos puede ser devastador. Esto es lo que puede suceder cuando bancos como TD Bank manejan mal su información:

• Crédito denegado: Un puntaje de crédito bajo puede impedir que le aprueben préstamos, tarjetas de crédito o incluso servicios públicos básicos.
• Tasas de interés más altas: Incluso si obtiene la aprobación crediticia, una calificación crediticia dañada puede significar tasas de interés más altas. Las tasas de interés más altas a lo largo de un préstamo resultan en pérdidas significativas.
• Pérdida de oportunidades laborales: Muchos empleadores verifican los informes crediticios para su proceso de contratación. Un informe defectuoso podría costarle una oferta de trabajo.
• Dificultad para alquilar: Los propietarios suelen consultar los informes crediticios al decidir si aprueban o no a un inquilino. Un informe negativo podría impedirle encontrar un lugar donde vivir.

Cuando su informe crediticio se ve afectado por causas ajenas a su voluntad, puede parecer que todo el sistema está en su contra y, lamentablemente, suele ser así. Los bancos y las agencias de informes crediticios deben hacerse responsables del daño que causan cuando no protegen su información.

¿Qué es el Reglamento V de la FCRA?

La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) protege a los consumidores de la información crediticia incorrecta o injustamente presentada. No solo les otorga derechos legales fundamentales, sino que también impone estrictas responsabilidades a las empresas que proporcionan información a las agencias de informes crediticios, como bancos, compañías de tarjetas de crédito y otras instituciones financieras. Estas instituciones deben garantizar la exactitud e integridad de la información que brindan.

El Reglamento V es la parte específica de la FCRA que rige estas obligaciones. Exige que las empresas que proporcionan información (como TD Bank, que envía información a agencias de informes de consumidores) establezcan políticas y procedimientos escritos para garantizar la precisión e integridad de los datos que informan.

Esto es lo que el Reglamento V obliga a estas empresas a hacer:

• Reportar información precisa: Los proveedores deben proporcionar a las agencias de informes de consumidores información correcta y actualizada.
• Corregir los errores con prontitud: Si se encuentra algún error, deberán solucionarlo sin demora.
• Investigar disputas: Cuando un consumidor disputa información en su informe de crédito, el proveedor debe investigar y resolver el problema dentro de los 30 días.

En el caso de TD Bank, sus acciones violaron la Regulación V al informar información inexacta y no abordar adecuadamente las disputas planteadas por los consumidores. Cuando los proveedores como TD Bank descuidan sus obligaciones bajo la FCRA, los consumidores son los más afectados, a menudo con su crédito injustamente empañado durante años.

TD Bank debe cumplir con el Reglamento V. Es una ley, no es opcional. La ley garantiza que su información será precisa cuando un prestamista, empleador o propietario la revise.

Para un análisis más profundo de sus derechos bajo la FCRA, haga clic aquí si tiene problemas con informes de crédito inexactos, comuníquese con un abogado de protección al consumidor para que lo ayude a hacer valer sus derechos bajo la FCRA.

¿Qué puede hacer si su informe de crédito es incorrecto?

Lamentablemente, lo que TD Bank ha hecho durante años no es raro. Si encuentra inexactitudes en su informe crediticio, especialmente las que surgen de las acciones de TD Bank y bancos como TD Bank, no tiene que luchar contra el sistema solo. Esto es lo que puede hacer:

1. Disputar los errores: Presente una disputa ante las agencias de crédito para que corrijan las inexactitudes. Según la FCRA, están obligadas a investigar y responder en un plazo de 30 días. Para obtener más información sobre cómo manejar esto, haga clic aquí.
2. Documentar todo: Conserve registros de cualquier comunicación con su banco y las agencias de crédito, incluidas fechas, nombres y copias de cartas o correos electrónicos.
3. Contactar a un abogado: Cuando los bancos no corrigen sus errores, es hora de pedir ayuda legal. En Consumer Attorneys, tenemos años de experiencia luchando por los consumidores cuyos derechos bajo la FCRA han sido violados. Podemos ayudarlo a navegar el proceso de disputa, exigir cuentas a las partes responsables y asegurarnos de que obtenga la compensación que se merece.

Por qué hacemos lo que hacemos

Como alguien que ha creado un bufete de abogados desde cero, comprendo las presiones que supone dirigir una empresa. Existe un equilibrio constante entre el crecimiento, el servicio al cliente y el resultado final. La tinta negra es buena. La tinta roja es mala. Pero no se equivoquen: los costes de cumplimiento no son opcionales. Al igual que cualquier otro coste de hacer negocios, como el alquiler de una oficina y el pago de las facturas de la electricidad, la responsabilidad de hacer cumplir la ley no es negociable.

Mientras tanto, el director ejecutivo de TD Bank ganó más de 13 millones de dólares el año pasado, en medio de varias investigaciones, errores y fracasos. Eso es indignante. La gente confía en los bancos. Los bancos protegen sus finanzas, su bienestar financiero, sus vidas financieras y sus vidas. Los bancos deben ser administradores confiables y competentes de su dinero, incluido el dinero relacionado con el crédito. Es la base de nuestro sistema financiero. El incumplimiento de esas expectativas básicas no es solo negligencia, es una violación de la confianza.

En mi bufete de abogados, la gente también confía en nosotros. Tanto es así que sabemos que no somos "simplemente" una empresa. Luchamos por los derechos de los consumidores y protegemos a la gente común del daño que causan estas corporaciones imprudentes. Nos tomamos esa responsabilidad en serio y espero que las instituciones financieras hagan lo mismo.

Cuando un banco tiene a su cargo su futuro financiero, tiene la obligación de cumplir las normas. El hecho de que TD Bank haya incumplido repetidamente esta obligación mientras sus altos ejecutivos retiran sus fondos no es solo una violación de la ley, sino una bofetada a todos los consumidores que confiaron en ellos para que hicieran lo correcto. En Consumer Attorneys, creemos que nadie debería sufrir por la negligencia o la avaricia de los grandes bancos y las agencias de informes de consumidores. El daño que TD Bank infligió a sus clientes es exactamente la razón por la que hacemos lo que hacemos. Usted tiene derechos y, cuando los bancos violan esos derechos, nosotros intervenimos para luchar por usted.

Si las acciones o inacciones de TD Bank han afectado su vida, o si ha encontrado inexactitudes en su informe crediticio, no se quede esperando. Sabemos que no necesariamente sabrá si necesita un abogado hasta que hable con uno. Por eso, lo invitamos a llamarnos o comunicarse con nosotros hoy para programar su consulta gratuita. Permítanos ayudarlo a recuperar el rumbo de su vida. Usted merece algo mejor y estamos aquí para asegurarnos de que lo obtenga.