Cómo disputar un informe de crédito y ganar

Un buen crédito -como demuestra un buen informe de crédito- es esencial para prácticamente todo. Su capacidad para comprar una casa, alquilar una casa, comprar un automóvil, conseguir un trabajo, solicitar un préstamo estudiantil y muchas otras cosas dependen de su informe crediticio. Si bien aún es posible acceder al crédito con un informe crediticio defectuoso, los términos del préstamo o hipoteca no reflejarán de manera justa su solvencia crediticia.

Pero los errores ocurren, ¿verdad? Por supuesto que ocurren. Por eso el Congreso de los Estados Unidos incluyó en la Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act, FCRA) un mecanismo para que los consumidores informen y disputen los errores. Pero los legisladores le dicen que usted puede disputar errores de informe de crédito y realmente hacerlo con éxito son dos cosas diferentes. 

Como abogados de informes de crédito, tenemos décadas de experiencia disputando errores e inexactitudes en informes crediticios. Este artículo contiene parte de lo que hemos aprendido. Le guiará a través de la comprensión de lo que está en un informe de crédito, las razones para disputarlo, cómo disputar un informe de crédito, cómo disputar cualquier cosa en su informe de crédito, las consecuencias de no disputar un informe de crédito inexacto, y cómo estamos siempre dispuestos a ayudar. 

¿Qué contiene un informe de crédito?

Un informe de crédito es un registro detallado de su historial financiero y crediticio. Tres organizaciones principales, denominadas Agencias de Informes del Consumidor (CRAs), preparan los informes crediticios en los que confían la mayoría de los prestamistas: Equifax, Experian y TransUnion. Un informe de crédito incluye la siguiente información:

Los errores en cualquiera de estas categorías son discutibles, no importa lo aparentemente insignificantes o lo grandes que puedan parecer. Cada error puede tener enormes consecuencias para su bienestar financiero.  

¿Cuáles son algunas de las razones para disputar?

Hay varias razones para disputar un informe crediticio. Identificar y corregir estos problemas es esencial para mantener un historial crediticio preciso. Las razones comunes para disputar un informe crediticio incluyen:

• Información personal incorrecta. Errores en su nombre, dirección o número de Seguro Social pueden llevar a que las CRAs reporten datos incorrectos. 
• Cuentas que no son suyas. A veces, cuentas que pertenecen a otra persona aparecen en su informe debido a un archivo mixto, robo de identidad, un error ortográfico de su nombre o una serie de otras razones.
• Detalles de cuenta incorrectos. Esto incluye saldos de cuenta incorrectos, límites de crédito o historiales de pago inexactos.
• Cuentas duplicadas. Una cuenta puede aparecer más de una vez, haciendo que su deuda parezca mayor de lo que es.
• Cuentas cerradas reportadas como abiertas. Es posible que las cuentas que haya cerrado aún se reporten como abiertas, afectando su índice de utilización de crédito.
• Registros públicos incorrectos. Los errores en las declaraciones de quiebra, embargos fiscales o sentencias pueden afectar gravemente su puntaje crediticio.
• Información de consulta incorrecta. Las consultas de crédito no autorizadas o inexactas, duras o suaves, que aparecen en su informe llevan a los prestamistas a creer que usted está a punto de obtener más crédito. 
• Información desactualizada. Es posible que aún aparezca en su informe información negativa que debería haberse eliminado después de siete años (o diez años en caso de quiebra).

Si detecta alguno de estos errores en su informe crediticio, aunque sea evidente que se trata de un error, debe disputarlo. 

Cómo disputar un informe de crédito

Saber cómo disputar un informe de crédito y cómo eliminar errores de un informe de crédito de manera efectiva es fundamental para corregir errores rápidamente para que pueda a) obtener crédito y  b) obtenerlo a las tasas de interés y los términos y condiciones que su historial crediticio real indica que debería. Le presentamos una guía paso a paso sobre cómo corregir errores en su informe crediticio:

• Solicite su informe de crédito. Solicite a cada una de las tres CRAs principales que le envíe una copia de su informe crediticio. La FCRA indica que puede obtener uno gratuito por año, pero esa regla ha evolucionado desde entonces para que ahora pueda obtener una copia gratuita cada semana.
• Revise su informe de crédito. Revise cuidadosamente sus informes para detectar inexactitudes o errores.
• Contacte con Consumer Attorneys. Nunca es demasiado temprano ni demasiado tarde para hacernos saber lo que está pasando. Estamos felices de ayudarle en cualquier momento.
• Reúna documentación. Reúna cualquier evidencia que pruebe o demuestre el error. Esto podría incluir extractos bancarios, documentos de préstamos o correspondencia con acreedores.
• Presente una disputa ante la CRA. Escriba una carta de disputa a la CRA correspondiente. Indique claramente el error, incluya su información personal y adjunte copias de los documentos de respaldo. Envía su disputa por correo certificado para no renunciar a ninguno de sus derechos.
• Contacte con el acreedor. También puede ser útil disputar el error directamente con el acreedor o el proveedor de información que informó la información incorrecta.
• Haga un seguimiento. La FCRA establece que la CRA debe investigar su reclamación, normalmente en un plazo de 30 días. Si la CRA resuelve la disputa a su favor, debe corregir el error. Si no es así o si lo ignora, comuníquese con Consumer Attorneys.

¿Qué ocurre si NO disputa el error?

No TIENE que disputar errores en su informe de crédito. Pero si no lo hace, podría haber graves consecuencias:

Un abogado de protección al consumidor de Consumer Attorneys puede ayudarle.

Cómo puede ayudar un abogado

Podemos ofrecerle asesoramiento legal. Las circunstancias de cada persona son diferentes, por lo que no existe una solución única para todos. Evaluaremos su situación y le ofreceremos asesoramiento legal. Podemos ayudarle con su carta de disputa y ayudarle a recopilar pruebas. Podemos hablar con las CRAs y los acreedores en su nombre. Podemos representarlo en una demanda si determinamos que ese es el mejor curso de acción. Eso podría significar negociar un acuerdo con las CRAs o podría significar ir a juicio. Le apoyaremos en todo.