Cómo disputar un informe de crédito y ganar
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Usted tiene derecho a un informe crediticio exacto y a disputar los errores. Aprenda cómo y de qué forma Consumer Attorneys le puede ayudar.
Por supuesto que se cometen errores. Pero cuando aparecen en su informe de crédito, tiene que tomar medidas. Por lo general, eso significa presentar una disputa ante la agencia de informes de los consumidores (CRA) que elaboró el informe crediticio. A veces, esas CRAs no siempre hacen lo que deberían (y lo que la ley estipula que deben). A continuación explicamos cómo presentar una reclamación con éxito.
Un buen crédito -como demuestra un buen informe de crédito- es esencial para prácticamente todo. Su capacidad para comprar una casa, alquilar una casa, comprar un automóvil, conseguir un trabajo, solicitar un préstamo estudiantil y muchas otras cosas dependen de su informe crediticio. Si bien aún es posible acceder al crédito con un informe crediticio defectuoso, los términos del préstamo o hipoteca no reflejarán de manera justa su solvencia crediticia.
Pero los errores ocurren, ¿verdad? Por supuesto que ocurren. Por eso el Congreso de los Estados Unidos incluyó en la Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act, FCRA) un mecanismo para que los consumidores informen y disputen los errores. Pero los legisladores le dicen que usted puede disputar errores de informe de crédito y realmente hacerlo con éxito son dos cosas diferentes.
Como abogados de informes de crédito, tenemos décadas de experiencia disputando errores e inexactitudes en informes crediticios. Este artículo contiene parte de lo que hemos aprendido. Le guiará a través de la comprensión de lo que está en un informe de crédito, las razones para disputarlo, cómo disputar un informe de crédito, cómo disputar cualquier cosa en su informe de crédito, las consecuencias de no disputar un informe de crédito inexacto, y cómo estamos siempre dispuestos a ayudar.
¿Qué contiene un informe de crédito?
Un informe de crédito es un registro detallado de su historial financiero y crediticio. Tres organizaciones principales, denominadas Agencias de Informes del Consumidor (CRAs), preparan los informes crediticios en los que confían la mayoría de los prestamistas: Equifax, Experian y TransUnion. Un informe de crédito incluye la siguiente información:
| Categoría | Detalles |
| Informacion personal | Su nombre, dirección, número de Seguro Social, fecha de nacimiento e información laboral. |
| Cuentas de crédito | Detalles sobre sus cuentas de crédito, incluido el tipo de cuenta (tarjeta de crédito, hipoteca, préstamo para automóvil, préstamo para estudiantes), la fecha en que se abrió la cuenta, el límite de crédito o monto del préstamo, el saldo de la cuenta y su historial de pagos. |
| Consultas de crédito | Una lista de consultas de prestamistas y otras personas que han accedido a su informe crediticio. Estas se clasifican en consultas "duras", que ocurren cuando solicita un crédito, y consultas "suaves", que incluyen verificaciones previas a la aprobación. |
| Registros públicos y colecciones | Información sobre quiebras, ejecuciones hipotecarias, demandas, embargos de salario y cualquier deuda enviada a agencias de cobro. |
Los errores en cualquiera de estas categorías son discutibles, no importa lo aparentemente insignificantes o lo grandes que puedan parecer. Cada error puede tener enormes consecuencias para su bienestar financiero.
¿Cuáles son algunas de las razones para disputar?
Hay varias razones para disputar un informe crediticio. Identificar y corregir estos problemas es esencial para mantener un historial crediticio preciso. Las razones comunes para disputar un informe crediticio incluyen:
- Información personal incorrecta. Errores en su nombre, dirección o número de Seguro Social pueden llevar a que las CRAs reporten datos incorrectos.
- Cuentas que no son suyas. A veces, cuentas que pertenecen a otra persona aparecen en su informe debido a un archivo mixto, robo de identidad, un error ortográfico de su nombre o una serie de otras razones.
- Detalles de cuenta incorrectos. Esto incluye saldos de cuenta incorrectos, límites de crédito o historiales de pago inexactos.
- Cuentas duplicadas. Una cuenta puede aparecer más de una vez, haciendo que su deuda parezca mayor de lo que es.
- Cuentas cerradas reportadas como abiertas. Es posible que las cuentas que haya cerrado aún se reporten como abiertas, afectando su índice de utilización de crédito.
- Registros públicos incorrectos. Los errores en las declaraciones de quiebra, embargos fiscales o sentencias pueden afectar gravemente su puntaje crediticio.
- Información de consulta incorrecta. Las consultas de crédito no autorizadas o inexactas, duras o suaves, que aparecen en su informe llevan a los prestamistas a creer que usted está a punto de obtener más crédito.
- Información desactualizada. Es posible que aún aparezca en su informe información negativa que debería haberse eliminado después de siete años (o diez años en caso de quiebra).
Si detecta alguno de estos errores en su informe crediticio, aunque sea evidente que se trata de un error, debe disputarlo.
Cómo disputar un informe de crédito
Saber cómo disputar un informe de crédito y cómo eliminar errores de un informe de crédito de manera efectiva es fundamental para corregir errores rápidamente para que pueda a) obtener crédito y b) obtenerlo a las tasas de interés y los términos y condiciones que su historial crediticio real indica que debería. Le presentamos una guía paso a paso sobre cómo corregir errores en su informe crediticio:
- Solicite su informe de crédito. Solicite a cada una de las tres CRAs principales que le envíe una copia de su informe crediticio. La FCRA indica que puede obtener uno gratuito por año, pero esa regla ha evolucionado desde entonces para que ahora pueda obtener una copia gratuita cada semana.
- Revise su informe de crédito. Revise cuidadosamente sus informes para detectar inexactitudes o errores.
- Contacte con Consumer Attorneys. Nunca es demasiado temprano ni demasiado tarde para hacernos saber lo que está pasando. Estamos felices de ayudarle en cualquier momento.
- Reúna documentación. Reúna cualquier evidencia que pruebe o demuestre el error. Esto podría incluir extractos bancarios, documentos de préstamos o correspondencia con acreedores.
- Presente una disputa ante la CRA. Escriba una carta de disputa a la CRA correspondiente. Indique claramente el error, incluya su información personal y adjunte copias de los documentos de respaldo. Envía su disputa por correo certificado para no renunciar a ninguno de sus derechos.
- Contacte con el acreedor. También puede ser útil disputar el error directamente con el acreedor o el proveedor de información que informó la información incorrecta.
- Haga un seguimiento. La FCRA establece que la CRA debe investigar su reclamación, normalmente en un plazo de 30 días. Si la CRA resuelve la disputa a su favor, debe corregir el error. Si no es así o si lo ignora, comuníquese con Consumer Attorneys.
¿Qué ocurre si NO disputa el error?
No TIENE que disputar errores en su informe de crédito. Pero si no lo hace, podría haber graves consecuencias:
| Impacto | Detalles |
| Puntaje de crédito más bajo | La información incorrecta, como pagos atrasados o saldos elevados, puede reducir significativamente su puntaje crediticio, lo que dificulta la calificación para préstamos o tarjetas de crédito con condiciones favorables. |
| Tasas de interés más altas | Esos términos favorables incluyen tasas de interés bajas. Es posible que aún califique para un crédito con un puntaje crediticio más bajo, pero con tasas de interés más altas, lo que le costará más dinero con el tiempo. |
| Denegaciones de préstamos | Los errores en su informe de crédito podrían provocar el rechazo de solicitudes de crédito, lo que afectaría su capacidad para comprar una casa o un automóvil o financiar otros gastos importantes. |
| Oportunidades de trabajo | Algunos empleadores verifican los informes crediticios como parte del proceso de contratación. Un informe incorrecto podría afectar negativamente a sus perspectivas laborales. |
| Disminución de la salud mental y emocional | Lidiar con las consecuencias de una información crediticia incorrecta puede ser estresante y llevar mucho tiempo y afectar su reputación, sus relaciones, su salud mental y su bienestar general. |
Un abogado de protección al consumidor de Consumer Attorneys puede ayudarle.
Cómo puede ayudar un abogado
Podemos ofrecerle asesoramiento legal. Las circunstancias de cada persona son diferentes, por lo que no existe una solución única para todos. Evaluaremos su situación y le ofreceremos asesoramiento legal. Podemos ayudarle con su carta de disputa y ayudarle a recopilar pruebas. Podemos hablar con las CRAs y los acreedores en su nombre. Podemos representarlo en una demanda si determinamos que ese es el mejor curso de acción. Eso podría significar negociar un acuerdo con las CRAs o podría significar ir a juicio. Le apoyaremos en todo.
Frequently Asked Questions
Daniel Cohen es el fundador de Consumer Attorneys. Daniel gestiona los esfuerzos de branding, marketing, captación de clientes y desarrollo de negocio de la firma. Desde 2017 es miembro de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor y del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Es reconocido nacionalmente en la protección de los consumidores. Su experiencia jurídica acreditada en EEUU incluye: demandas colectivas, asesoramiento a discapacitados visuales por violación de la Ley de Estadounidenses con Discapacidades, en el ámbito físico y digital, administración empresarial y resolución de litigios. Leer más
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