La lucha de Matthew M. por una información crediticia justa

Durante más de un año y medio, Matthew M. ha estado viviendo una pesadilla creada por un error simple pero devastador: una cuenta de cobro de $570 agregada falsamente a su informe crediticio. Lo que comenzó como un problema de rutina rápidamente se convirtió en una cadena de eventos que ha puesto su vida patas arriba, tensando sus relaciones, amenazando su seguridad financiera y teniendo un costo emocional que nadie debería tener que soportar.

La petición de una madre

En mayo de 2022, la madre de Matthew lo ayudó a conseguir un préstamo para un automóvil al ser codeudora del mismo en un concesionario cerca de su casa en el norte del estado de Nueva York. Como muchos padres, quería darle una mano a su hijo en la vida. Pero a principios de 2023, se encontró en una situación difícil. Su edificio estaba en venta y necesitaba encontrar un nuevo apartamento para ella y su familia, incluidas cinco personas a las que mantenía. El préstamo para el automóvil que había codeudor para Matthew redujo su relación deuda-ingresos, lo que le impidió conseguir un nuevo lugar para vivir. Para ayudar a su madre, Matthew aceptó refinanciar el préstamo a su propio nombre, liberándola de la obligación.

Sin embargo, cuando Matthew solicitó una refinanciación, se vio sorprendido por un rechazo inesperado. En su informe crediticio apareció una cuenta de cobro por $570, una deuda que no era suya y de la que no tenía ni idea. La deuda estaba vinculada a su padre, pero debido a un error conocido como "archivo mixto", Equifax, una importante agencia de informes crediticios, fusionó de manera incorrecta (y negligente) la información crediticia de Matthew y la de su padre.

El efecto dominó comienza

Ese error de 570 dólares golpeó la vida de Matthew como una bola de demolición. El concesionario rechazó su solicitud de préstamo, por lo que Matthew no pudo refinanciar el préstamo del automóvil y ayudar a su madre. Como el préstamo aún estaba en su historial crediticio, la rechazaron de un apartamento tras otro. El estrés comenzó a devorar su relación. Las tensiones aumentaron y, finalmente, la tensión se volvió excesiva. Matthew tuvo que mudarse, y básicamente se quedó sin hogar. Pasó semanas durmiendo en el sofá de su padre mientras su vida parecía salirse de control.

“He estado viviendo en la casa de la madre de mi novio, sin saber si tendré un lugar donde dormir dentro de un mes”, dijo Matthew. “He estado atrapado en una jaula durante un año y medio”.

Los informes crediticios suelen considerarse el factor decisivo para el destino de una persona. Los propietarios, los prestamistas e incluso algunos empleadores los analizan para decidir si una persona es de confianza y, por desgracia, un simple error puede convertirla en una persona financieramente poco fiable. En el caso de Matthew, este error no solo le hizo daño a él, sino que afectó a todos los que lo rodeaban: la posibilidad de que su madre encontrara un hogar estable, su relación con su novio e incluso su capacidad para cuidar de su perro.

Un perro en peligro

Como si no fuera suficiente perder su casa y enfrentarse a una situación financiera complicada, el informe crediticio confuso también provocó una situación terrible con el perro de Matthew. Después de que su perro fuera atacado y resultara gravemente herido, Matthew se apresuró a encontrar una forma de pagar una cirugía de emergencia. Desesperado, se puso en contacto con la oficina del veterinario de urgencias para ver si podía financiar la cirugía. Sin embargo, después de explicar su situación y su crédito dañado, le dijeron que no lo aceptarían. Sin nadie a quien recurrir, Matthew tuvo que pedirle dinero prestado a la madre de su novio solo para poder realizarle a su perro la cirugía que necesitaba, una cirugía que terminó costando $1,800, lo que agregó otra capa de deuda y estrés a su vida.

“Tengo pruebas más que suficientes para demostrar que la deuda no es mía”, dijo Matthew. “Pero aun así, sigo sufriendo”.

La lucha por la justicia

Matthew no se quedó de brazos cruzados y dejó que ocurriera esta injusticia. Pasó incontables horas intentando solucionar el error poniéndose en contacto con Equifax. Impugnó la cuenta, proporcionó pruebas e incluso les dio su identificación para demostrar quién era. Pero cada vez que se comunicaba, la respuesta era la misma: se había verificado que la cuenta de cobro era correcta. No le estaban escuchando. Era como gritar al vacío.

No se trató de un simple error de 570 dólares: fue un error que cambió la vida de Matthew y afectó su capacidad para seguir adelante con su vida. No podía conseguir un apartamento, no podía pedir préstamos para ir a la universidad y, lo peor de todo, el estrés estaba destruyendo sus relaciones.

“Discuto con mi novio sobre esto porque una parte de él no me cree”, dijo Matthew. “Esto ha afectado nuestra relación. Hemos querido casarnos desde hace mucho tiempo, pero debido a esto, esos planes se irán al traste en un futuro cercano”.

Acción legal: un rayo de esperanza

Se dio cuenta de que no podía luchar solo en esta batalla, así que Matthew recurrió a Consumer Attorneys en busca de ayuda. En su nombre, presentaron una demanda en un tribunal federal contra Equifax y Caine & Weiner Company, Inc., la agencia de cobro de deudas que informó sobre la deuda de $570. La demanda, presentada en el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito Norte de Nueva York, alega múltiples violaciones de la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), una ley federal diseñada para proteger a los consumidores como Matthew de exactamente este tipo de injusticia.

Uno de los problemas centrales del caso de Matthew es un "archivo mixto". Un archivo mixto ocurre cuando el informe crediticio de una persona se combina con el de otra, a menudo debido a nombres, números de seguro social o direcciones similares. A pesar de saber sobre el problema desde hace décadas, las agencias de informes crediticios como Equifax han hecho poco para solucionarlo. Siguen permitiendo que ocurran estos errores, dejando que consumidores inocentes como Matthew tengan que lidiar con las consecuencias.

En la demanda contra Equifax, argumentamos que el gigante de los informes crediticios no siguió los procedimientos razonables para garantizar la máxima precisión posible del archivo crediticio de Matthew, como lo exige la FCRA. Además, alegamos que Equifax no investigó adecuadamente la disputa ni corrigió los errores con prontitud. La demanda también apunta a Caine & Weiner, alegando que la empresa no investigó adecuadamente la disputa cuando Matthew proporcionó pruebas claras de que la deuda no era suya.

Básicamente, argumentamos, como lo hacemos frecuentemente, que si vamos a poner la vida de alguien en manos de un informe crediticio, al menos deberíamos asegurarnos de que dicho informe sea preciso.

El costo humano de los informes crediticios inexactos

La historia de Matthew es un ejemplo desgarrador de lo fácil que es que el sistema de informes crediticios se equivoque y de lo devastadoras que pueden ser las consecuencias. No se trata solo de una historia sobre un número en un informe crediticio; se trata de un joven cuya vida se ha visto descarrilada por un sistema que se supone que debería funcionar para él, pero que le ha fallado en todo momento.

No pide limosna, pide justicia. Pide que le devuelvan su buen nombre, que su vida vuelva a encarrilarse y la oportunidad de vivir sin la sombra constante de un error que ni siquiera fue suyo.

“No puedo ir a la universidad porque no puedo conseguir préstamos por esta razón”, dijo Matthew. “Mi vida ha estado en suspenso por una deuda de $570”.

Ahora, a través de acciones legales, Matthew está luchando por limpiar su nombre y seguir adelante con su vida. Se merece que el sistema de informes crediticios lo escuche, le crea y lo trate de manera justa. Nadie debería tener que pasar por lo que él ha padecido. Con suerte, su lucha por la justicia limpiará su nombre y llamará la atención sobre el problema más importante de los errores en los informes crediticios que afectan a millones de estadounidenses cada año.