¿Qué es el robo de identidad sintética?

El robo de identidad sintética ocurre cuando alguien combina un identificador real, generalmente un número de Seguro Social robado, con un nombre inventado, fecha de nacimiento, dirección u otros datos para crear una nueva identidad con fines fraudulentos. Es una especie de "identidad Frankenstein": parte real, parte inventada, y diseñada para parecer una persona legítima – literalmente una identidad nueva, sintética.

El robo de identidad sintética se define mejor como la creación de una persona nueva en el papel, en lugar de la suplantación de una persona real. La definición oficial de la Reserva Federal lo describe en términos similares: información real, como un número de Seguro Social legítimo, se combina con información ficticia, como un nombre, dirección o fecha de nacimiento falsos.

El significado del robo de identidad sintética es inquietantemente simple: el delincuente no está fingiendo ser usted por completo, pero sí está usando una parte importante de su identidad para inventar a otra persona. Esa identidad falsa puede luego abrir tarjetas de crédito, solicitar préstamos, crear cuentas bancarias o realizar compras.

Para una visión más amplia del robo de identidad y sus diferentes formas, lea nuestra guía sobre qué es el robo de identidad y cómo ocurre.

Cómo funciona el robo de identidad sintética

El fraude de identidad sintética rara vez comienza con un gran préstamo o una ola evidente de gastos. Antes de que el delincuente pueda robar grandes cantidades, primero debe convencer a bancos, prestamistas y agencias de crédito de que la persona inventada es real.

• Primero, el estafador obtiene un número de Seguro Social utilizable. Puede provenir de una filtración de datos, documentos robados, ingeniería social o información vendida en línea. El número suele pertenecer a alguien que probablemente no notará rápidamente actividad crediticia inusual.
• Luego, construyen una persona alrededor de ese número. El estafador agrega un nombre falso, fecha de nacimiento, dirección, número de teléfono y, en ocasiones, identificaciones falsas o cuentas en redes sociales. Después comienza a solicitar crédito. Incluso una solicitud rechazada puede ayudar al esquema. La Reserva Federal explica que una consulta de crédito inicial puede llevar a la creación de un archivo crediticio para la persona sintética. El estafador puede seguir solicitando hasta que un prestamista finalmente apruebe una cuenta pequeña.
• Después, la identidad se deja "incubar". El estafador puede hacer pequeñas compras y pagar las facturas a tiempo, construyendo lentamente un historial crediticio creíble. Algunos utilizan el "piggybacking", que significa agregar la identidad sintética como usuario autorizado en una cuenta con buen crédito. Este proceso puede continuar durante meses o incluso años.
• Finalmente, el estafador ejecuta el fraude final. Una vez que la identidad falsa tiene un crédito más sólido y límites más altos, el delincuente pide prestado o gasta lo máximo posible, deja de pagar y desaparece.

Este largo proceso de construcción es una de las razones por las que el fraude de identidad sintética es difícil de detectar. La cuenta puede parecer la de un prestatario común que pagó responsablemente antes de caer repentinamente en incumplimiento. La persona cuyo número de Seguro Social fue utilizado puede no ver nada bajo su propio nombre mientras la identidad falsa crece.

El informe de 2019 de la Reserva Federal sobre el fraude de identidad sintética en el sistema de pagos de EE. UU. citó estimaciones del sector según las cuales este tipo de fraude costó a los prestamistas estadounidenses 6 mil millones de dólares en 2016, con una pérdida promedio de más de 15,000 dólares por incidente. También citó una estimación de que entre el 85% y el 95% de los solicitantes identificados como posibles identidades sintéticas no fueron detectados por los modelos tradicionales de fraude. Estas son estimaciones históricas, no cifras actuales, pero muestran por qué este tipo de fraude puede volverse tan costoso antes de ser detectado.

Quiénes son el objetivo: niños, personas mayores y familias militares

El SSN ideal para un estafador suele ser uno que nadie esté revisando activamente. Cuanto más tiempo pase el verdadero titular sin solicitar crédito o revisar su informe, más tiempo tendrá la identidad sintética para crecer.

Niños

Los niños son particularmente vulnerables porque sus números de Seguro Social normalmente no tienen historial crediticio. Un padre puede no tener ninguna razón para revisar el crédito de un niño de cinco años, lo que significa que el fraude puede permanecer oculto hasta que el menor solicite un préstamo estudiantil, un apartamento, una cuenta telefónica o su primera tarjeta de crédito.

Según un informe de la Reserva Federal, se estima que un millón de niños fueron afectados por fraude de identidad en 2017. Además, aproximadamente uno de cada cincuenta niños se convierte en víctima de robo de identidad cada año, y la Comisión Federal de Comercio de EE. UU. reportó un aumento del 40% en los casos de robo de identidad infantil entre 2021 y 2024. Estas cifras abarcan el fraude de identidad infantil en general, no solo el sintético, pero las identidades sintéticas son una de las principales formas en que el SSN de un menor puede ser utilizado indebidamente.

Personas mayores

Los adultos mayores pueden ser un objetivo cuando utilizan el crédito con menos frecuencia o no revisan regularmente sus informes. Un perfil fraudulento puede permanecer sin detectarse hasta que una deuda desconocida llega a cobranza o genera un problema relacionado con impuestos, beneficios o crédito.

La Reserva Federal ha identificado a los niños y a las personas mayores entre los consumidores cuya información puede ser especialmente atractiva, ya que es menos probable que accedan a sus registros crediticios y descubran el fraude.

Miembros del servicio militar y sus familias

No todos los casos de robo de identidad en el ámbito militar son sintéticos, pero los despliegues, los traslados frecuentes y el tiempo fuera del hogar pueden dificultar la detección de actividad sospechosa. La CFPB ha encontrado que los consumidores militares reportan robo de identidad a una tasa más alta que el público en general.

El SSN de un miembro del servicio o de un dependiente puede combinarse con datos ficticios igual que el de cualquier otra persona. Para señales de alerta y protecciones específicas del ámbito militar, consulte nuestra guía sobre el robo de identidad en el entorno militar.

Cómo detectar el robo de identidad sintética

¿Cómo detectar el robo de identidad sintética cuando el estafador puede estar utilizando un nombre completamente diferente y desconocido para usted? En lugar de buscar solo cuentas con su nombre exacto, preste atención a la información que está conectada con usted pero que no encaja del todo.

Las señales comunes de advertencia incluyen:

• versiones desconocidas de su nombre en un informe de crédito
• direcciones, números de teléfono o empleadores que nunca ha tenido
• consultas de crédito ("hard inquiries") o cuentas de empresas que no reconoce
• avisos de cobranza por deudas abiertas bajo otro nombre
• notificaciones del IRS o del Seguro Social que muestran ingresos que usted no obtuvo
• dificultad para acceder a su crédito porque parece haber otro perfil vinculado a su SSN
• un menor que inesperadamente recibe ofertas de crédito, facturas o cartas de cobranza

Comience revisando sus informes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion. Mire más allá de la sección de cuentas. Revise nombres, direcciones, empleadores, consultas, cobranzas y otra información personal. Una agencia puede mostrar un problema que las otras dos no reflejan. Actualmente, puede acceder a informes gratuitos semanales en línea a través de AnnualCreditReport.com.

También debe revisar el registro de ingresos en su cuenta del Seguro Social. Ingresos provenientes de un empleador para el que nunca trabajó pueden indicar que alguien utilizó su SSN para empleo. La SSA recomienda específicamente que los consumidores revisen sus registros de ingresos y reporten inconsistencias.

En el caso de un menor, comuníquese con las tres agencias de crédito y solicite una búsqueda manual utilizando el número de Seguro Social del niño. Un menor que nunca ha utilizado crédito generalmente no debería tener un archivo crediticio.

Ejemplos reales y casos de robo de identidad sintética

Un ejemplo de robo de identidad sintética puede comenzar con algo tan pequeño como el SSN robado de un niño. El estafador lo combina con el nombre de un adulto y una fecha de nacimiento inventada, y luego pasa años construyendo suficiente crédito para calificar para tarjetas y préstamos más grandes.

En otro escenario, alguien utiliza el SSN de un adulto mayor junto con una dirección falsa y una licencia de conducir ficticia. Debido a que el nombre es diferente, el verdadero titular del SSN puede no descubrir el fraude hasta que una cuenta en cobranza, una consulta o una dirección desconocida se vinculen a su crédito.

Las identidades sintéticas también pueden utilizarse para crear empresas ficticias y solicitar préstamos comerciales o beneficios gubernamentales.

Un esquema que costó a los bancos casi $2 millones

En 2022, un hombre de Georgia fue condenado a 94 meses en prisión federal por participar en un esquema que combinaba nombres y fechas de nacimiento falsos con números de Seguro Social robados, incluidos números pertenecientes a niños. Las identidades sintéticas se utilizaron para abrir cuentas bancarias y tarjetas de crédito, y las pérdidas totalizaron aproximadamente 1.9 millones de dólares.

Más de $3 millones en ayudas por COVID-19

En un caso separado en 2020, fiscales federales acusaron a dos hombres de Florida de presuntamente utilizar alrededor de 700 identidades sintéticas y empresas ficticias para obtener más de 3 millones de dólares de programas de ayuda por COVID-19. Los hombres finalmente se declararon culpables.

Cómo el robo de identidad sintética puede afectar su crédito

La persona creada por el estafador puede ser falsa, pero los problemas crediticios pueden recaer sobre un consumidor real.

Cuando la identidad sintética solicita crédito por primera vez, una agencia puede crear un perfil separado para ella. Las agencias de crédito utilizan sistemas de coincidencia para conectar la información de cuentas con el archivo de un consumidor. Estos sistemas comparan datos como números de Seguro Social, nombres, direcciones y fechas de nacimiento. Debido a que una identidad sintética mezcla información real e inventada, el proceso de coincidencia a veces puede vincular partes de la identidad falsa con el archivo crediticio del verdadero titular del SSN. El resultado puede ser un archivo fragmentado, un subarchivo separado o un informe de crédito mixto.

Un archivo mixto no ocurre en todos los casos de identidad sintética. Sin embargo, cuando sucede, la víctima puede encontrar nombres, direcciones, cuentas, consultas, pagos atrasados, cobranzas o deudas canceladas que no reconoce en su informe. En otras palabras, las deudas de una persona que no existe pueden terminar asociadas a su número de Seguro Social. Como resultado, podrían negarle una hipoteca, un préstamo de auto, un apartamento u otra oportunidad porque el prestamista está viendo el historial crediticio de la identidad sintética junto con el suyo. A menudo, la carga recae sobre usted para demostrar que esas cuentas, direcciones y deudas pertenecen a una identidad fabricada y no a usted.

La CFPB define un archivo mixto como un informe de crédito en el que se ha combinado información de distintos consumidores. El robo de identidad sintética crea una versión particularmente difícil de este problema porque el segundo "consumidor" puede ser simplemente una colección de datos inventados construidos alrededor de su SSN real.

Si una identidad sintética se ha mezclado con su historial crediticio, obtenga más información sobre cómo Consumer Attorneys maneja los informes de crédito mixtos. Si las agencias continúan reportando la información después de recibir sus disputas y documentos de robo de identidad, un abogado de robo de identidad puede evaluar si las empresas cumplieron con la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) y si su falta de corrección violó sus derechos.

Qué hacer si su SSN fue usado en una identidad sintética

Una vez que sospeche que su SSN está siendo utilizado en una identidad sintética, concéntrese en tres cosas: documentar el problema, prevenir nuevas cuentas y separar el perfil falso de su historial crediticio real. Así puede hacerlo:

1. Revise los tres informes de crédito. Guarde copias y marque cada nombre, dirección, consulta, cuenta, saldo y cobranza que no reconozca. Nuestra guía explica cómo reportar el robo de identidad a las agencias de crédito.
2. Coloque una alerta de fraude y considere un congelamiento de crédito. Una alerta de fraude indica a los acreedores que verifiquen su identidad antes de otorgar nuevo crédito. Un congelamiento restringe el acceso a su informe y debe realizarse por separado con cada agencia.
3. Presente un Reporte de Robo de Identidad ante la FTC. IdentityTheft.gov creará un informe formal y un plan de recuperación. Consulte nuestra guía sobre cómo presentar este reporte.
4. Solicite un bloqueo por robo de identidad. Bajo la FCRA, una agencia de crédito generalmente debe bloquear la información identificada como fraude dentro de cuatro días hábiles después de recibir una solicitud completa, incluyendo prueba de identidad, el reporte de robo de identidad, la identificación de la información fraudulenta y su declaración de que las transacciones no fueron suyas.
5. Conserve todas las respuestas. Si la agencia continúa verificando cuentas, deudas o datos personales vinculados a la identidad sintética, guarde sus disputas, comprobantes de envío, informes y respuestas. No investigar o bloquear adecuadamente un fraude documentado puede generar problemas legales bajo la FCRA.

Los padres o tutores de menores de 16 años pueden solicitar un congelamiento de crédito gratuito en cada agencia. Este es un paso de prevención especialmente importante en casos de identidad sintética, ya que el SSN de un niño podría no revisarse durante años.

Para obtener consejos más amplios sobre cómo prevenir el robo de identidad sintética y otros usos indebidos de su información, lea cómo prevenir el robo de identidad.