¿Por qué bajó su puntaje de crédito sin motivo?

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22 Abr, 2024
Daniel Cohen
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La línea de neón sobre fondo oscuro está bajando

Hay muchas cosas, aparte de pagar las facturas a tiempo, que afectan a su puntaje crediticio. A continuación le explicamos cómo controlar las que puede controlar.

Las tres principales agencias de información al consumidor utilizan todo tipo de análisis para elaborar su calificación crediticia. Algunos de ellos le sorprenderán, y otros explican por qué su puntuación crediticia puede bajar sin motivo evidente. Le explicamos algunos de los factores y algunas de las formas en que puede retomar el control de su puntaje de crédito.

Animamos a los consumidores a revisar periódicamente sus informes de crédito. Es necesario revisar periódicamente sus informes de crédito para asegurarse de que no hay errores o inexactitudes. Para ser minucioso, debe solicitar y revisar sus informes de crédito de las tres principales agencias de informes de crédito - Equifax, Experian y Transunion - ya que cada informe de crédito es un poco diferente, y cada uno es susceptible de errores e inexactitudes. Esto es necesario para mantener su bienestar financiero. Un error en el informe de crédito puede tener un efecto devastador en su situación crediticia.

La Ley Federal de Informes de Crédito Justos (FCRA) obliga a las agencias de informes de los consumidores a proporcionar un informe de crédito gratuito a quien lo solicite cada año. Esta norma ha evolucionado desde entonces y ahora los consumidores pueden solicitar y recibir un informe de crédito gratuito cada semana. Puede hacerlo visitando el sitio web de la agencia de informes de crédito de los consumidores o visitando un sitio web llamado annualcreditreport.com.

Como abogados de consumidores, a menudo escuchamos a nuestros clientes expresar su preocupación sobre por qué y cómo sus puntuaciones de crédito cayeron sin ninguna razón. Efectivamente, la puntuación de crédito puede ser muy confusa. Usted no pidió ningún préstamo nuevo. Usted no tomó ninguna nueva tarjeta de crédito. Ha pagado sus facturas puntualmente. No ha comprado un coche nuevo, ni ha alquilado un apartamento nuevo, ni ha hecho ninguna otra compra importante. Entonces, ¿por qué su puntaje de crédito caería inesperadamente?

9 razones por las cuales su puntuación de crédito podría bajar

Hay varias razones por las que esto podría suceder - razones que no siempre son obvias y razones de las que usted puede no darse cuenta, pero que, sin embargo, están sucediendo a medida que su historial financiero y su historial crediticio evolucionan. A veces - y esto puede parecerle muy contrario a la intuición - el hecho de tener un saldo cero en una o varias tarjetas de crédito puede dañar su puntuación de crédito. ¿Pero pensaba que tener deudas era malo? Resulta que una caída de la puntuación de crédito todavía puede ocurrir cuando usted tiene cero deuda. ¿Por qué? Para evaluar su solvencia, los prestamistas y posibles prestamistas necesitan ver cómo gestiona su crédito, si paga sus facturas a tiempo y cómo prioriza sus pagos. Sin historial ni registros de haber hecho eso, su solvencia disminuye.

1. Saldos pequeños

Hizo todo perfectamente: pagó todo a tiempo y dejó todas sus tarjetas con saldo cero. Entonces, ¿por qué bajó su puntaje crediticio sin motivo alguno?  A veces, y esto puede parecerle muy contradictorio, tener saldo cero en una o varias tarjetas de crédito puede dañar su puntaje crediticio. ¿Pero pensaba que tener deudas era malo? Resulta que aún puede ocurrir una caída en el puntaje crediticio cuando no tiene deuda. ¿Por qué? Para evaluar su solvencia, los prestamistas y prestamistas potenciales deben ver cómo administra su crédito, si paga sus facturas a tiempo y cómo prioriza sus pagos. Sin ningún historial ni registros de haberlo hecho, su solvencia crediticia disminuye.

2. Cobros pendientes

Se trata de deudas de las que probablemente tuvo conocimiento en algún momento, pero que ha olvidado. Son deudas que los acreedores han enviado a agencias de cobro. Cuando un acreedor quiere deshacerse de una deuda antigua, a veces la vende a agencias de cobro. Las agencias de cobro pueden informar a las agencias de crédito de que usted tiene una cuenta en cobro. Cuando una oficina de crédito se entera de que usted ha sido enviado a colecciones, su puntuación de crédito cae dramáticamente. Esto sucede a menudo cuando la gente se muda con frecuencia, y una vieja factura de servicios públicos o una vieja factura de tarjeta de crédito de la tienda se envía a una dirección antigua y pronto se olvida. Un abogado especializado en informes crediticios puede ayudarle a determinar si su cuenta fue enviada a cobranzas sin la debida notificación.

3. Cambios en el coeficiente de utilización del crédito

El índice de utilización del crédito es la relación entre la deuda que tiene y la deuda que podría tener. En otras palabras, si el límite de su tarjeta de crédito es de 10.000 $ y ha gastado 4.000 $, su índice de utilización del crédito es del 40%. A veces, sin darse cuenta, los consumidores gastan más de lo que creen en el curso ordinario de sus vidas. Un aumento del índice de utilización del crédito provocará un descenso de la puntuación crediticia. A los prestamistas les gusta ver un ratio de utilización del crédito inferior al 30%.

4. Cierre de cuentas antiguas

El historial puede contribuir a una buena puntuación crediticia. Cuanto más tiempo haya sido deudor y cuanto más tiempo haya mantenido un buen crédito, mejor será su puntuación crediticia. A veces, cerrar cuentas antiguas tiene el efecto involuntario de reducir su historial crediticio. A la hora de elaborar su puntuación crediticia, las agencias de información crediticia utilizarán ecuaciones en las que la antigüedad media de su crédito ayuda a determinar su puntuación crediticia.

5. Consultas duras

Una consulta dura representa a un prestamista o un posible prestamista que solicita o consulta su informe crediticio. Las agencias de crédito suelen tener una sección entera de su informe crediticio dedicada a las consultas. Cuando un prestamista potencial ve consultas múltiples y recientes, con frecuencia lo ven como un signo de dificultades financieras y un indicador de que usted puede estar asumiendo más deudas en el futuro. No les gusta ver esto. Múltiples solicitudes de información tendrán como resultado una caída repentina de su puntuación crediticia. Esto sucede a menudo cuando un consumidor busca obtener la aprobación para un préstamo de auto en línea o alguna otra investigación.

6. Cambios en los tipos de crédito

A los acreedores les gusta ver una variedad de créditos en su informe crediticio. Esto significa que las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, una hipoteca y los préstamos para automóviles juntos crean una mejor situación crediticia y puntuación de crédito que si tuviera la misma cantidad de deuda con una sola tarjeta de crédito enorme. De nuevo, aunque saldar la deuda es una buena idea, saldar un solo tipo de préstamo reducirá su combinación de créditos, lo que a su vez podría reducir su puntuación crediticia.

7. Préstamos co-firmados

Cuando usted firma conjuntamente un préstamo, es legalmente responsable del mismo. A veces, sin que usted se dé cuenta, el prestatario principal de un préstamo que usted ha avalado se salta un pago. Esto le perjudicará a usted y reducirá su puntuación crediticia. A menos que el prestatario principal le avise del hecho de que no pagará su factura a tiempo, esto reducirá su puntuación de crédito sin motivo aparente.

8. Errores en el informe de crédito

A veces, su informe crediticio está equivocado. Los errores e inexactitudes pueden aparecer en un informe crediticio por múltiples razones. Una falta de ortografía en su nombre o un dígito incorrecto en su número del seguro social pueden hacer que aparezcan deudas de otras personas en su informe crediticio. Además, cuando las agencias de informes de crédito llaman y recopilan sus datos de acreedores e instituciones financieras con las que usted hace negocios, esas instituciones financieras pueden cometer un error o enviar a la agencia de informes de crédito información desactualizada. También, a veces, la agencia de informes de crédito puede simplemente cometer un error. Pueden identificar erróneamente una cuenta que ha sido cerrada como una cuenta abierta. Cualquier error o inexactitud puede erosionar su puntuación de crédito sin que usted se entere.

9. Modificaciones del portafolio del prestamista

A veces, las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas hacen cosas de las que usted no tiene conocimiento. Pueden cambiar las condiciones de su tarjeta de crédito, reducir su límite de crédito, lo que aumentaría su índice de utilización del crédito, o pueden cancelar su cuenta sin que usted lo sepa. Cualquiera de estas cosas puede, por todas las razones que ya hemos comentado, reducir su puntuación crediticia. Son cosas que los prestamistas pueden hacer sin que usted lo sepa porque son cosas que los prestamistas hacen en respuesta a factores económicos. Debido a un problema en la economía o un cambio en sus políticas, podría resultar en un cambio en su puntaje de crédito.

Algunas formas de mejorar su puntaje crediticio

Como puede ver, en realidad hay razones por las que su puntaje de crédito cayó sin razón aparente. La mejor manera de mejorar su puntuación de crédito es ser consciente de las razones por las que una puntuación de crédito puede caer por lo que parece ninguna razón y luego hacer todo lo posible para evitar esas situaciones. 

Otra cosa que puede hacer es supervisar regularmente sus informes de crédito de las tres agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Revíselos minuciosamente y busque cualquier error. Cuando encuentre algún error o inexactitud, la FCRA describe un proceso de disputa y protocolos de disputa donde usted puede disputar el error o una exactitud con la respectiva Credit Union. Contacte a un abogado del consumidor para obtener respuestas a sus preguntas específicas.

En qué casos necesita la ayuda de un abogado

Su puntaje crediticio es muy importante. Y como indica este artículo, depende de muchos más factores que simplemente pagar sus facturas a tiempo. Cuando su puntuación de crédito toma un giro inesperado hacia abajo, y después de su investigación, usted todavía tiene preguntas, contacte a Consumer Attorneys. Nos dedicamos a la protección del consumidor. Conocemos las leyes de protección al consumidor. Sabemos cómo las agencias de informes de crédito elaboran su puntuación de crédito. Y sabemos cuándo es apropiado emprender acciones contra una agencia de informes crediticios para obtener la indemnización que se merece por cualquier daño que le hayan causado.

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Podemos ayudarle a identificar la razón de la caída de su puntuación de crédito. Y si hay que emprender alguna acción legal, podremos asesorarle sobre el mejor plan de acción y ayudarle a dar los pasos adecuados para recuperarse.

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Daniel Cohen es el Socio Fundador de Consumer Attorneys
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Daniel Cohen es el fundador de Consumer Attorneys. Daniel gestiona los esfuerzos de branding, marketing, captación de clientes y desarrollo de negocio de la firma. Desde 2017 es miembro de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor y del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Es reconocido nacionalmente en la protección de los consumidores. Su experiencia jurídica acreditada en EEUU incluye: demandas colectivas, asesoramiento a discapacitados visuales por violación de la Ley de Estadounidenses con Discapacidades, en el ámbito físico y digital, administración empresarial y resolución de litigios. Leer más

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