¿Cuánto tiempo permanecen los registros negativos en su crédito?

Un registro negativo es una indicación en su informe de crédito de que no realizó un pago a tiempo. Estos elementos negativos se encuentran entre los factores que hacen que su puntaje crediticio disminuya.

Es comprensible que, si tiene un registro negativo en su informe de crédito, querrá que se elimine lo antes posible. Esto plantea la cuestión de cuánto tiempo permanecerán determinados registros negativos en su informe crediticio.

Aunque el período de tiempo de cada registro puede variar, el impacto de cada uno disminuye con el tiempo. Analicemos los tipos de registros negativos y cuánto tiempo duran en los informes de crédito:

1. Bancarrota del Capítulo 7

En la bancarrota del Capítulo 7, los activos se venden para pagar sus deudas. Por lo general, esto borra la mayoría de sus deudas, proporcionándole una nueva oportunidad para comenzar a reconstruir su crédito.

La bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe crediticio durante 10 años.

2. Bancarrota del Capítulo 13

En la bancarrota del Capítulo 13, la corte lo ayuda a crear un plan de reembolso. El plan generalmente distribuye el reembolso entre 3 y 5 años. Una vez completado el plan, la deuda restante elegible se descarga.

La bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe crediticio durante siete años.

3. Pagos atrasados e impagos

Un historial de pagos con muchos retrasos e impagos suele ser perjudicial para su crédito. Si bien es posible que los pagos que se retrasen solo unos días no aparezcan en su informe crediticio, sin duda aparecerá si el período avanza a 30, 60 o 90 días.

Los pagos atrasados e impagos generalmente permanecen en su informe de crédito durante 7 años y medio.

4. Cuentas de cobranza

A veces, un prestamista original puede vender la deuda que usted le debe a un tercero cobrador de deudas. Así es como se originan las colecciones. La deuda permanecerá en cobranza hasta que la pague, sea demandado o expire el plazo de prescripción.

Por lo general, una cuenta de cobranza permanece en su informe crediticio durante siete años después de la fecha original de morosidad.

5. Cuentas canceladas

Una cuenta cancelada resulta cuando el prestamista original ha considerado poco probable que se pague porque usted no pudo o no puede pagar por completo de acuerdo con los términos acordados. Debido a esto, el prestamista ha procedido a cerrar la cuenta.

Es natural que el prestamista venda la deuda a una agencia de cobranza. Ahora aparecerán dos cuentas en su informe de crédito: la cuenta cancelada y la nueva cuenta de cobranza.

Una cuenta cancelada permanece en su informe crediticio durante siete años.

6. Deuda médica

A diferencia de las deudas regulares y los pagos atrasados, una deuda médica solo se informa en su informe de crédito cuando tiene un atraso de 180 días. Sin embargo, en el momento en que una deuda se extiende más allá de ese plazo, se vende a una agencia de cobranza y aparece en su informe crediticio como una cuenta de cobranza.

Estas cuentas permanecen en los informes crediticios durante siete años.

7. Consultas duras

Las consultas duras ocurren cuando un acreedor potencial evalúa su crédito antes de decidir si desea extenderle o no un producto crediticio. Debe tenerse en cuenta que las consultas duras no cuentan como registros negativos en todo momento.

Además, múltiples consultas duras dentro de un corto período de tiempo dañan su puntaje crediticio. Por lo tanto, mientras que una consulta dura puede no ser perjudicial, muchas realizadas durante un período corto pueden afectar negativamente su crédito.

Si las consultas son del mismo tipo, normalmente cuentan como una única consulta y no tienen mucho efecto.

Las consultas duras permanecen en los informes crediticios durante dos años.

8. Morosidad o impago de los préstamos estudiantiles

Tener 30 días de atraso en los pagos de préstamos estudiantiles privados, o 90 días en el caso de préstamos federales para estudiantes, hace que el pago atrasado aparezca en su informe crediticio.

El pago atrasado de los préstamos estudiantiles permanece en su informe crediticio durante siete años.

9. Recuperación

Si no puede realizar los pagos de un artículo según lo acordado, el acreedor puede presentarse y embargarlo. Por lo general, no existe la obligación legal de su parte de notificarlo previamente.

Un registro negativo como este permanece en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha en que se informó por primera vez que la cuenta estaba vencida.

10. Ejecución hipotecaria

Si no realiza los pagos de su casa, el banco podría incautarla. Si esto ocurre, se notificará a las agencias de crédito de la ejecución hipotecaria.

La ejecución hipotecaria permanecerá en su informe crediticio durante siete años.

11. Fallo civil

A veces, puede terminar en el lado equivocado del juicio en una demanda civil. El fallo puede requerir que pague una deuda o daños, y tal requisito puede aparecer en su informe de crédito.

Un fallo civil pagado puede permanecer en su informe crediticio durante siete años después de la fecha en que se presentó. Para un fallo civil no pagado, el plazo de 7 años podría renovarse según las leyes locales.

Cabe señalar que, en abril de 2018, las tres principales agencias de informes crediticios habían eliminado todos los fallos civiles de los informes crediticios.

12. Gravamen fiscal

Si no paga sus impuestos, el gobierno federal podría intentar cobrar la deuda. Una forma de hacer esto es colocando su "gravamen" contra su propiedad. Un gravamen fiscal pagado generalmente permanece en los informes de crédito durante siete años después de la fecha de presentación original, mientras que un gravamen fiscal impago puede permanecer indefinidamente.

Sin embargo, para abril de 2018, las tres principales agencias de informes crediticios también eliminaron los gravámenes fiscales de los informes crediticios debido a la información inexacta.

13. Otros registros negativos

La Ley Federal de Informe de Crédito Justo  establece claramente que “cualquier otro elemento de información adversa, que no sean los registros de condenas por delitos”, permanece en los informes de crédito durante siete años. Esta disposición general para cualquier otro tipo de registro negativo puede no ser lo suficientemente significativa como para ser identificada por separado.

Si algún registro negativo en su informe de crédito es erróneo, tiene derecho a disputarlo y eliminarlo de su informe de crédito. Sin embargo, si no son errores, no tiene otra opción que dejarlos envejecer. Afortunadamente, como se mencionó anteriormente, el impacto negativo de estos elementos despectivos disminuye con el tiempo.

Si está tratando con registros negativos erróneos o cualquier otro error en los informes crediticios, comuníquese con nosotros. Estaremos encantados de ayudarle.