Bloqueo de crédito vs. congelación de crédito: marcando las diferencias

  • Bloqueo de crédito vs. congelación de crédito: marcando las diferencias
18 Apr, 2024
Daniel Cohen
10 min
89
Tarjetas de crédito azules, rojas y doradas en la cerradura cerca del teclado

¿Congelación o bloqueo del crédito? Conozca la diferencia y por qué es importante. Consumer Attorneys analiza ambas opciones.

Quiere confiar en los sistemas financieros. Pero con las constantes amenazas de robo de identidad y fraude al consumidor - usted también quiere ser preventivo. Representamos a miles de consumidores con problemas de crédito, por eso sabemos lo devastadores que pueden ser los informes de crédito erróneos. A continuación, examinamos dos vías de protección del crédito: la congelación y el bloqueo del crédito.

Hay ocasiones en las que es necesario bloquear el acceso a sus informes crediticios. Por lo general, esas veces es cuando se sospecha de alguna amenaza a su crédito, por lo general algún tipo de fraude al consumidor o robo de identidad. Hay dos formas principales de hacerlo: la congelación del crédito y el bloqueo del crédito. En este artículo analizamos cada una de ellas, identificamos las diferencias y le orientamos sobre cuál es la mejor para usted. 

Cada situación es diferente. Si tiene preguntas concretas o se ha visto perjudicado por una mala gestión de la congelación o el bloqueo del crédito por parte de una agencia de información crediticia, contacte con un abogado especializado en defensa contra el robo de identidad. Ellos pueden evaluar su situación y ayudarle a decidir: ¿bloqueo de crédito o congelación de crédito?

Aspectos principales

Tanto el congelamiento como el bloqueo del crédito existen para protegerle a usted, el consumidor. Uno es gratuito y existe porque los legisladores federales identificaron la necesidad de un mecanismo de protección del consumidor e hicieron algo al respecto. El otro es normalmente una característica de una agencia de informes de crédito y, por lo tanto, cuesta algo. 

¿Qué es el congelamiento de seguridad?

Un congelamiento de la seguridad crediticia, también conocido simplemente como congelamiento de crédito, es una medida de protección al consumidor que permite a las personas restringir el acceso a sus informes crediticios. Es una herramienta eficaz para evitar que los ladrones de identidad abran nuevas cuentas a su nombre. Cuando su informe de crédito está congelado, los acreedores, que normalmente comprueban su informe antes de abrir una nueva cuenta, no pueden acceder a él a menos que usted levante la congelación temporal o permanentemente.

Cómo congelar el crédito

La congelación del crédito es gratuita y se inicia en los sitios web de las principales agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Aunque también se puede iniciar una congelación por teléfono y por correo postal, a menudo las circunstancias exigen una congelación inmediata, y las congelaciones en línea ofrecen la mejor vía para una congelación inmediata. 

Para congelar sus datos, deberá facilitar información personal como su nombre, dirección, fecha de nacimiento y número del Seguro Social. Deberá hacerlo con cada una de las tres principales agencias de información crediticia. Una vez activado, el congelamiento no afecta a su puntuación de crédito, ni le impide obtener un informe gratuito o abrir una nueva cuenta. Sin embargo, tendrá que planificar con antelación y levantar el congelamiento utilizando un PIN o una contraseña antes de solicitar un nuevo crédito.

Puede levantar el congelamiento de su crédito temporalmente o permanentemente. 

Aunque la congelación del crédito ofrece una fuerte protección contra el fraude, también requiere un mayor esfuerzo de gestión. Levantar un congelamiento, ya sea temporal o permanente, puede llevar de unos minutos a unos días. Es una gran defensa si le preocupa mucho el robo de identidad y el fraude, especialmente si no prevé necesitar nuevas líneas de crédito con frecuencia ni solicitar un préstamo en un futuro inmediato. 

Cuándo descongelar su crédito

Es probable que haya congelado su crédito por alguna preocupación o sospecha de haber sido objeto de algún tipo de robo de identidad o fraude al consumidor. Ahora tiene que decidir cuándo descongelar su crédito. Es importante tener en cuenta que puede levantar el congelamiento de forma temporal o permanente. 

Deberá descongelar su crédito cuando desaparezca la amenaza que lo afecta. La razón más común para descongelar su crédito es solicitar un nuevo crédito, como una hipoteca, un préstamo de coche o una tarjeta de crédito. Los prestamistas necesitan acceder a su informe crediticio para evaluar su solvencia, y el congelamiento les impide hacerlo. La planificación es de suma importancia, ya que la descongelación puede llevar desde unos minutos hasta unos días.

Otras situaciones en las que podría ser necesario descongelar su crédito incluyen la solicitud de un empleo, el alquiler de un apartamento o la contratación de servicios públicos, donde las verificaciones de crédito suelen formar parte del proceso. Algunos empleadores, especialmente en el sector financiero, comprueban los informes de crédito como parte de sus verificaciones de antecedentes. Los arrendadores y las empresas de servicios públicos también revisan el historial crediticio para evaluar la fiabilidad de los pagos.

Siempre que sea necesario acceder a su informe de crédito con fines legítimos, y usted se haya asegurado de la autenticidad del solicitante, será necesario descongelar su crédito. Debe encontrar el equilibrio entre mantener la seguridad contra el robo de identidad y facilitar los procesos necesarios de la vida relacionados con el crédito.

¿Qué es un bloqueo de crédito?

El congelamiento de seguridad suena bastante bien. Entonces, ¿qué es un bloqueo de crédito? ¿Y cómo decidir entre un congelamiento de seguridad y un bloqueo de crédito? Un bloqueo de crédito es un mecanismo que ofrecen algunas empresas de informes crediticios mediante el cual los consumidores pueden protegerse contra el robo de identidad y el fraude crediticio. Al igual que el congelamiento, el bloqueo de crédito le da poder sobre quién ve sus informes crediticios. Un bloqueo de crédito es especialmente útil para evitar que los delincuentes que cometen fraude abran nuevas cuentas a su nombre, ya que los acreedores suelen comprobar su informe de crédito antes de aprobar nuevas solicitudes de crédito.

El mecanismo de un bloqueo de crédito es igual que el de un congelamiento: cuando usted bloquea su informe crediticio, los prestamistas y otras entidades no pueden acceder a su información crediticia sin su permiso. De este modo, a los ladrones de identidad les resulta muy difícil hacer un mal uso de su información personal para abrir cuentas no autorizadas. Para bloquear o desbloquear su informe crediticio, normalmente se utiliza una aplicación o un sitio web seguro, que hace que el proceso sea rápido y fácil de usar. Esta facilidad de controlar el acceso a su informe de crédito es una ventaja clave de un bloqueo de crédito sobre una congelación de crédito. Recuerde que los congelamientos de crédito requieren un PIN. 

Es probable que el mantenimiento de un bloqueo de crédito conlleve costes. Los bloqueos de crédito se ofrecen a menudo con otros paquetes de las empresas de informes de crédito y suelen incluir funciones adicionales, como alertas en tiempo real si alguien intenta acceder a su expediente de crédito o si hay cambios significativos en su informe de crédito. Estas características proporcionan un nivel adicional de seguridad y tranquilidad. 

Además, a diferencia de los congelamientos de crédito, que están legislados y regulados, los bloqueos de crédito se basan en un acuerdo entre el consumidor y la agencia de informes crediticios o el proveedor de servicios. Esto significa que los términos y condiciones, así como las protecciones ofrecidas por un bloqueo de crédito, variarán de un proveedor a otro.

Quién puede seguir viendo su informe de crédito cuando está bloqueado: Excepciones

Incluso cuando su informe de crédito está bloqueado, hay entidades y situaciones específicas en las que todavía se permite el acceso a su informe de crédito, formando excepciones al bloqueo. Estas incluyen:

  • Acreedores o cobradores de deudas existentes. Las empresas con las que ya tiene una cuenta de crédito o una deuda aún pueden acceder a su informe crediticio. Esto es esencial para que puedan administrar y revisar su cuenta existente.
  • Agencias gubernamentales. En ciertos casos, las entidades gubernamentales pueden acceder a su informe para cobrar impuestos o pagos de manutención infantil o para investigar una orden judicial o citación.
  • Sus propias solicitudes: Siempre puede acceder a su propio informe de crédito. De este modo, podrá comprobar el estado de su crédito y detectar posibles discrepancias o fraudes.
  • Ofertas de crédito preaprobadas: Las empresas aún pueden acceder a su informe para obtener ofertas de crédito o seguros preaprobadas a menos que opte por no participar en dichas ofertas.
  • Empresas o posibles empresas. Sin embargo, sólo con su consentimiento explícito, normalmente para verificar su empleo o sus antecedentes.

Comprender estas excepciones es fundamental, ya que ilustran que un bloqueo de crédito, si bien es sólido, no es una barrera absoluta para acceder a su informe crediticio.

Comparación: Bloqueo de crédito y congelación de crédito

Tanto el bloqueo como la congelación del crédito son herramientas que puede utilizar para proteger su informe crediticio del acceso no autorizado. Cada una tiene procedimientos de activación, consecuencias legales y características distintas. Entonces, bloqueo de crédito vs congelación de crédito, ¿cuál es la diferencia? ¿Y cuál es la diferencia entre bloqueo de informe de crédito vs congelación de crédito? ¿Cuál le conviene más? Hemos preparado esta tabla para ayudarle.

CaracterísticaCongelación de créditoBloqueo de crédito
DefiniciónUna restricción impuesta a una agencia de informes crediticios que impide que otros accedan a su informe crediticio.Un acuerdo con una agencia de informes crediticios o un proveedor de servicios para restringir el acceso a su informe crediticio.
Cómo lo gestionan los consumidoresGestionado en línea, por teléfono o por correo de los Estados Unidos a través de un proceso formal con cada una de las agencias de crédito (Equifax, Experian, TransUnion). A menudo requiere un PIN o contraseña.Gestionado a través de una aplicación móvil o en línea con el buró de crédito o el proveedor de servicios.
Normativa legalRegulado por la ley federal (la versión modificada de la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas a la Ley de Informes de Crédito Justos).Regulado por los términos del acuerdo con la agencia de informes crediticios y no regulado por la ley federal.
¿Costo?Normalmente gratuito.Probablemente parte de un servicio de suscripción con una tarifa.
Facilidad de activación y eliminaciónDebe ir al sitio web de cada agencia de informes crediticios e iniciar. Cada uno le enviará un PIN para reactivar. Por ley, la reactivación debe realizarse dentro de una hora si se realiza en línea.Puede activarlo y eliminarlo casi al instante, normalmente con un clic o deslizando el dedo en la aplicación de una agencia de informes crediticios.
¿Afecta el puntaje crediticio?Sin impacto directo en la puntuación crediticia.Sin impacto directo en la puntuación crediticia.
Accesibilidad para nuevos  créditos Debe suspenderse temporalmente para las solicitudes de crédito, lo que puede resultar incómodo.Se levanta fácil y rápidamente para solicitudes de crédito.
Funciones adicionalesGeneralmente, no hay funciones adicionales.A menudo incluye funciones adicionales como monitoreo de crédito, alertas de intentos de acceder a su informe de crédito, etc.
Ideal paraPersonas que desean una forma gratuita y legalmente protegida de proteger su informe crediticio, especialmente si no necesitan acceso frecuente a crédito nuevo.Quienes prefieren la comodidad y pueden necesitar bloquear y desbloquear su crédito con frecuencia, a menudo combinado con otros servicios de protección crediticia.

Los abogados de protección al consumidor pueden brindarle asesoramiento personalizado sobre ambos y ayudarlo si ha sido víctima de fraude al consumidor, robo de identidad, o el error de una compañía de crédito al consumo con respecto a cualquiera de los dos.

Qué opción es mejor para usted

Bloqueo de crédito frente a congelación de crédito. Observe las diferencias en el gráfico anterior. Tanto el congelamiento como el bloqueo de crédito tienen el mismo propósito de proteger su crédito del acceso no autorizado. Difieren significativamente en términos de gestión, autoridad legal, coste y características adicionales. La elección entre ambos depende de sus necesidades individuales de comodidad, frecuencia de acceso a nuevos créditos y deseo de servicios adicionales de supervisión del crédito.

Contacte con nosotros

Llame a Consumer Attorneys si tiene alguna pregunta sobre bloqueos o congelamientos de crédito o si tiene algún problema con los informes de crédito en general. Podemos ayudarle a solucionar los problemas con su informe de crédito, decidir entre la congelación de crédito vs bloqueo, y también asegurarse de que sus derechos a demandar se conservan si descubrimos daños a su salud financiera. 

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A diferencia de otros abogados, la protección del consumidor es el 100% de nuestra práctica. Hemos ayudado a miles de personas a recuperarse de errores de la oficina de crédito y errores en los informes. 

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Sobre el autor
Daniel Cohen
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Daniel Cohen es Socio Fundador de Consumer Attorneys. También co-preside prácticas de Litigios Financieros del Consumidor. Desde 2017 es miembro de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor y del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Es reconocido nacionalmente en la protección de los consumidores. Su experiencia jurídica acreditada en EEUU incluye: demandas colectivas, asesoramiento a discapacitados visuales por violación de la Ley de Estadounidenses con Discapacidades, en el ámbito físico y digital, administración empresarial y resolución de litigios. Leer más

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