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Una investigación gubernamental revela que Equifax, TransUnion y Experian no corrigieron los errores en los informes de crédito de los consumidores

Casi 14 millones de reclamaciones fueron rechazadas y no investigadas por

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Aunque no es ninguna sorpresa para los abogados como nosotros que tratamos con estas agencias con frecuencia, es bueno ver que el gobierno empieza a preocuparse.

En vez de reaccionar ante el aumento de la demanda, las tres grandes agencias de informes crediticios (Equifax, TransUnion y Experian) han hecho poco por responder y resolver estas disputas.

Una investigación gubernamental revela que Equifax, TransUnion y Experian no corrigieron los errores en los informes crediticios de los consumidores

Una investigación del subcomité de la Cámara de Representantes ha demostrado que se ha registrado un aumento de las disputas por los informes crediticios y una disminución significativa de las medidas adoptadas para resolver esas disputas por parte de las tres grandes agencias de informes de crédito. El subcomité ha pedido a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor que investigue esta actitud como posible violación de la Ley de Informes de Crédito Justos.

¿Qué es una agencia de informes de crédito?

Las agencias nacionales de información crediticia (NCRA, por sus siglas en inglés), también conocidas como oficinas de crédito, agencias de información crediticia o empresas de información crediticia, recopilan los datos de los consumidores en informes de crédito y luego los venden a terceros.  Estos informes de crédito contienen información relativa a tarjetas de crédito (límites, saldos e historial de pagos), préstamos (historial, saldos e historial de reembolsos), historial de consultas de crédito, quiebras, impagos de alimentos y manutención de menores, y cualquier cuenta que pueda estar en proceso de cobro.

Las 3 grandes agencias de informes de crédito

Actualmente, son tres las principales agencias nacionales de información sobre los consumidores (NCRA), también conocidas como agencias de información crediticia, que dominan el mercado. Ellas son el objeto de esta investigación: Equifax, Transunion y Experian.

El Subcomité de la Cámara de Representantes solicitó a la agencia gubernamental una investigación más amplia sobre las 3 grandes agencias de informes de crédito

Después de llevar a cabo su propia investigación, el Presidente del Subcomité Selecto de la Cámara de Representantes sobre la Crisis de Coronavirus ha enviado una carta al director de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) solicitando que la agencia gubernamental investigue a las tres grandes agencias de informes crediticios: Equifax, TransUnion y Experian. Las conclusiones del subcomité indican posibles violaciones de la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) por parte de las agencias al no responder y resolver las disputas sobre los informes de crédito de los consumidores durante la pandemia.

¿Cuál es el propósito de la Ley de Informes de Crédito Justos? ¿Cómo protege la Ley de Informes de Crédito Justos los derechos de los consumidores?

Usted tiene derecho a que su informe de crédito contenga información exacta. La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) es una ley federal que garantiza que toda la información crediticia del consumidor sea justa y exacta.  La Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) se encargan de hacer cumplir la FCRA y de investigar los incumplimientos de la Ley de Informes de Crédito Justos.  La FCRA también protege la información obtenida por las agencias de informes crediticios y limita los efectos para los que se pueden solicitar estos informes. La ley establece específicamente que las agencias de informes crediticios tienen la obligación de investigar cualquier información disputada.  La Ley de Informes de Crédito Justos protege los derechos de los consumidores, garantizando la exactitud y protegiendo su información privada para que no se acceda a ella a menos que haya un propósito específico.

La investigación señala problemas duraderos en la actuación de las agencias de informes de crédito

En mayo de 2022, como parte de la investigación, el subcomité solicitó información a Equifax, TransUnion y Experian en relación con sus errores a la hora de responder y resolver las disputas sobre los informes crediticios de los consumidores durante la pandemia. Su investigación descubrió que existían problemas de larga data en relación con la investigación y corrección de la información reclamada. De esta forma, se puso en duda que las NCRA estuvieran cumpliendo sus obligaciones legales ante los consumidores y la CFPB en virtud de la Ley de Informes de Crédito Justos.

Esta investigación comenzó cuando la CFPB descubrió que la frecuencia con la que las tres grandes agencias de informes crediticios corregían los errores en los informes crediticios había disminuido drásticamente. En 2019, una cuarta parte de las disputas de informes de crédito presentadas fueron corregidas o resueltas de otra manera. En 2021, esa cifra se redujo al 4,1%. Sus acciones, o, más exactamente, la falta de acción, ha causado la caída de las calificaciones crediticias de muchos estadounidenses, afectando su acceso a tarjetas de crédito, préstamos, vivienda y empleo.

Gran aumento de las disputas por informes de crédito

La investigación constató que, en los últimos años, los consumidores han disputado sus informes de crédito con más frecuencia que nunca. Se presentaron catorce millones de disputas tan solo en Equifax en 2021, en comparación con los ocho millones de disputas presentadas en las tres grandes agencias de informes crediticios en los años anteriores. En lugar de hacer frente al aumento de la demanda, las tres grandes agencias de informes de crédito (Equifax, TransUnion y Experian) prácticamente no han respondido ni resuelto estas disputas.

Las agencias de informes de crédito han ignorado millones de disputas

La investigación encontró que, entre 2019 y 2021, al menos 13,8 millones de disputas fueron rechazadas y no investigadas por Equifax, TransUnion y Experian. Las agencias de informes de crédito tienen sus razones para explicar por qué sucedió esto, afirmando que eran ilegítimas por una razón u otra. Según la FCRA, las agencias de informes de crédito deben investigar todas las reclamaciones presentadas directamente por los consumidores o sus representantes autorizados. La investigación del subcomité indicó que las agencias de informes crediticios podrían estar ignorando millones de impugnaciones legítimas cada año, lo que perjudica especialmente a los consumidores que reciben servicios de apoyo debido a sus dificultades financieras.

La investigación también mostró que las tres grandes agencias de informes de crédito han dejado la responsabilidad de investigar estas disputas de informes de crédito a los proveedores de datos.  Los proveedores de datos son las organizaciones que proporcionan los datos que las agencias de informes de crédito utilizan para crear los informes crediticios. Según la investigación, las tres grandes agencias de informes de crédito dejaron más de la mitad de las reclamaciones que se investiguen por los proveedores de datos.

La gran mayoría de las reclamaciones de informes de crédito siguen sin resolverse para los consumidores

La investigación llegó a una conclusión preocupante: los consumidores no están viendo alivio después de presentar sus disputas de informes de crédito. Alivio, en este caso, significa eliminar y corregir errores en sus informes de crédito. Entre 2019 y 2021, entre el 47% y el 57% de estas disputas no vieron ningún cambio realizado por Equifax, TransUnion y Experian. Si bien algunas de las disputas pueden ser realmente ilegítimas, muchas reflejan verdaderos errores en los informes crediticios de los consumidores que pueden afectar muchas áreas vitales de sus vidas y limitar sus oportunidades.

¿Hay un error en el informe de crédito? ¿Necesita disputar un informe crediticio?

Las disputas de informes de crédito pueden ser presentadas ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, la agencia de informes de crédito (Equifax, TransUnion, o Experian), o los proveedores de datos, es decir, la fuente de la que las agencias de informes de crédito obtienen su información.

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