¿Cuánto tiempo permanece la bancarrota en su informe de crédito?

Para la mayoría de la gente, la palabra quiebra no es nada agradable, y nadie podría culparles por eso. La palabra supone que las cosas han salido muy mal y que las desgracias financieras y personales aguardan a quienes tienen la mala suerte de declararse incapaces de pagar sus deudas. Sin embargo, hay muchas cosas que pueden llevar a las personas respetables y responsables a la ruina financiera, a menudo sin que sea su culpa. Tal vez se hayan retrasado en el pago de sus impuestos, se hayan expuesto a un riesgo excesivo debido a inversiones o se hayan visto obligados a ir más allá de sus recursos crediticios para pagar facturas; puede ocurrirle a casi cualquiera, incluso a las personas muy adineradas. La vergüenza pública no es nada comparada con el dolor personal que miles de personas tienen que soportar cada año.

La bancarrota es un proceso legal por el que las personas o empresas que no pueden pagar sus deudas buscan alivio frente a sus acreedores. Supone la intervención judicial en los asuntos financieros del deudor para ofrecerle un nuevo comienzo o una forma ordenada de pagar sus deudas según un calendario establecido. Aunque puede detener los cobros y proteger su vivienda y otros bienes personales, puede suponer un precio bastante alto para su calificación crediticia. Cuando su puntuación crediticia desciende, puede resultar mucho más difícil obtener préstamos, seguros, alquileres de viviendas y tarjetas de crédito sin garantía.

En este artículo, hablaremos de los diferentes tipos de quiebra, cuánto duran, cómo afectan a su puntuación crediticia y a su historial de crédito, cómo disputarlas y/o eliminarlas en última instancia, y cómo volver a recuperar su vida financiera después.

Tipos de bancarrota

Hay muchos tipos y categorías de bancarrota, pero en su mayor parte solo 3 son muy comunes, y esas son las que analizaremos aquí:

1. Capítulo 7

   La bancarrota del capítulo 7 es el tipo más común de bancarrota presentada por particulares. También se conoce como quiebra de liquidación, ya que implica la liquidación de activos para pagar a los acreedores. En este proceso, el administrador designado por la corte vende los activos no exentos del deudor para pagar a los acreedores. Sin embargo, algunos activos están exentos de liquidación, como la vivienda básica y los bienes personales del deudor.

2. Capítulo 13

   La bancarrota del capítulo 13 también la conocemos como bancarrota de reorganización, ya que permite a las personas con ingresos regulares reorganizar sus deudas y pagarlas en un periodo de 3 a 5 años. En este proceso, el deudor propone un plan de reembolso que es aprobado por la corte. Los bienes del deudor no se liquidan, pero se le exige que utilice sus ingresos para pagar a los acreedores.

Hay diferentes tipos de bancarrota y cada uno tiene sus propios requisitos, consecuencias y beneficios. Si está considerando la posibilidad de declararse en quiebra, es esencial que consulte con un abogado especializado en quiebras para comprender sus opciones y tomar una decisión informada. En primer lugar, sin embargo, vamos a ponernos al día sobre cómo funciona la quiebra.

¿Cuánto tiempo permanece una quiebra en su informe crediticio?

Las quiebras tienen la capacidad de tener un impacto devastador en su puntuación de crédito. Su repercusión específica dependerá de varios factores, como su puntuación actual, el tipo de quiebra elegido y la carga total de la deuda. Las quiebras del capítulo 7 y del capítulo 11 suelen afectar durante 10 años a partir de la fecha de presentación; la quiebra del capítulo 13 tiene un efecto de 7 años durante el cual su puntuación puede permanecer afectada negativamente.

Tenga en cuenta que la quiebra no le impide acceder de nuevo al crédito en el futuro. Aunque las tasas de aprobación de préstamos y tarjetas de crédito pueden ser más difíciles, así como las condiciones menos favorables (por ejemplo, tipos de interés más altos), con el tiempo y un uso responsable su puntuación se recuperará.

¿Cómo puede afectar la quiebra a mi puntuación crediticia y a mi vida financiera?

La quiebra tiene implicaciones significativas en la puntuación crediticia y la vida financiera, que varían en función del tipo de quiebra presentada. Tiene un efecto enormemente negativo tanto en su puntuación como en su informe de crédito. La declaración de quiebra puede reducir su puntuación FICO en 200 puntos o más, dependiendo de su puntuación actual; además, la declaración de quiebra aparecerá en los informes crediticios, lo que puede dificultar las futuras solicitudes de crédito o préstamos.

La declaración de quiebra del Capítulo 7 afecta considerablemente a la puntuación crediticia. La quiebra permanecerá en el informe crediticio de la persona durante diez años. Esto dificultará el acceso al crédito y, si se aprueba, es probable que la persona esté sujeta a tipos de interés elevados. La puntuación crediticia también disminuirá significativamente, lo que puede dar lugar a primas de seguro más altas y dificultades para encontrar vivienda o empleo.

La vida financiera de la persona también se verá afectada de diversas maneras. Uno de los efectos más significativos es la pérdida de activos. En la bancarrota del Capítulo 7, activos como casas y coches pueden ser vendidos para pagar a los acreedores. Esto significa que el afectado puede perder su casa y su coche y tener que buscar una nueva vivienda y un nuevo medio de transporte. La quiebra también puede afectar a la capacidad de obtener ciertos empleos o licencias profesionales, como las de finanzas o derecho.

Bancarrota del Capítulo 13

La bancarrota del capítulo 13 también es conocida como "bancarrota de reorganización". Es un tipo de quiebra que permite a las personas conservar sus activos y pagar a los acreedores en un plazo determinado, normalmente de 3 a 5 años. La declaración de quiebra en virtud del Capítulo 13 tiene un impacto menos grave en la puntuación crediticia en comparación con la quiebra en virtud del Capítulo 7. La quiebra permanecerá en el informe crediticio de la persona durante siete años. Sin embargo, es posible que durante el período de reembolso el solicitante pueda obtener un crédito, aunque con tipos de interés más elevados.

La vida financiera del solicitante puede verse menos afectada en la quiebra del Capítulo 13 que en la quiebra del Capítulo 7. El solicitante puede conservar sus bienes, incluidos su casa y su coche, siempre que siga pagando sus deudas. También puede conservar su licencia profesional y obtener determinados tipos de empleo. Sin embargo, deberá seguir pagando su deuda durante varios años, lo que puede afectar a su capacidad de ahorro para la jubilación u otros objetivos financieros a largo plazo.

El periodo de notificación en los informes crediticios

En virtud de la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés), la notificación comienza en la fecha de presentación, no en la fecha de cancelación, lo que significa que la declaración de quiebra permanecerá en el informe crediticio durante el período especificado (siete o diez años), incluso si las deudas se han cancelado antes. Una vez finalizado el período de notificación de la declaración de quiebra, esa se eliminará automáticamente del informe crediticio.

¿Cómo se calculan las puntuaciones FICO?

FICO y otros algoritmos de terceros utilizan variables o "atributos" derivados del informe del consumidor para calcular una "puntuación crediticia", que es un reflejo directo de la solvencia del consumidor.

Las puntuaciones FICO consideran la siguiente información del informe del consumidor: Historial de pagos (35%); Cantidad de deuda (30%); Antigüedad del historial crediticio (15%); Nuevo crédito (10%); y Combinación de créditos (10%).

• El "Historial de pagos" se refiere al pago que un consumidor ha realizado de sus facturas en el pasado, y si estos pagos han sido puntuales, atrasados o no realizados. Al tener en cuenta la gravedad de los pagos atrasados, la Puntuación FICO considera el grado de retraso del pago, el monto adeudado, la fecha en que ocurrió el impago y el número de cuentas morosas existentes. Cuanto más graves, recientes y frecuentes sean los pagos atrasados, más baja será la Puntuación FICO del consumidor.
• La" Cantidad de deuda" de un consumidor es un factor importante en su puntuación crediticia.
• El "Crédito nuevo" es la cantidad de crédito adicional que ha recibido recientemente, la "Antigüedad del historial crediticio" es el tiempo que ha tenido crédito y la "Combinación de créditos" se refiere al tipo de crédito (préstamos frente a tarjetas de crédito, etc.).

Relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés)

EI DTI compara la cantidad total que debe un consumidor con la cantidad total que gana. Sin embargo, los ingresos de un consumidor no se incluyen en su informe de crédito al consumo, sino solo el total de sus deudas.

Cuanto mayor sea el saldo de la deuda declarada que tenga o parezca tener un consumidor, peor será su DTI y más difícil le resultará obtener créditos y condiciones crediticias favorables (por ejemplo, intereses más altos y límites de crédito más bajos).

Obviamente, la mayoría de las declaraciones de quiebra implicarán un aumento bastante significativo de su DTI, pero pueden organizar sus deudas de una manera que sea asequible para usted. Las consecuencias en la puntuación crediticia pueden durar varios años después de la declaración de quiebra, aunque, con el tiempo, el impacto disminuye gradualmente y el deudor puede empezar a reconstruir su crédito.

Cómo disputar o eliminar quiebras de un informe crediticio

Al declararse en quiebra, es esencial entender el posible impacto en su informe de crédito. Las quiebras pueden permanecer en su informe de crédito hasta 10 años, lo que puede afectar significativamente a su puntuación de crédito y su capacidad para obtener crédito. Sin embargo, es posible disputar las quiebras en su informe de crédito. A continuación explicamos lo que necesita saber:

1. Revisar su informe crediticio

   El primer paso para disputar una bancarrota en su informe de crédito es obtener una copia de su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito - Equifax, Experian y TransUnion. Revise su informe de crédito cuidadosamente y anote cualquier inexactitud o error.

2. Comprobar la exactitud

   Si observa algún error o inexactitud en su informe crediticio, puede disputarlo con la oficina de crédito. Para hacerlo, puede enviar una carta de disputa a la agencia o presentar una disputa en línea. En su carta de disputa, asegúrese de incluir toda la documentación relevante, como la prueba de que la quiebra fue cancelada o desestimada.

3. Consultar con un Abogado con Experiencia en Derecho del Consumidor

   Es importante tener en cuenta que la quiebra es un proceso legal, y por lo general no es posible eliminar una quiebra de su informe de crédito a menos que se haya cometido un error significativo durante el proceso. Sin embargo, un abogado puede ayudarle a disputar cualquier error o inexactitud relacionados con la quiebra que pueden aparecer en su informe de crédito.

Si hay errores o inexactitudes relacionadas con la quiebra en su informe de crédito, un abogado puede negociar con las agencias de informes de crédito para corregir estos errores. Esto puede implicar la presentación de documentación o pruebas para demostrar que la información que aparece en su informe de crédito es incorrecta o desactualizada.

En algunos casos, un abogado también puede negociar con los acreedores o la corte de bancarrota para que la bancarrota sea removida de su reporte de crédito. Esto solamente suele ocurrir si se cometió un error durante el proceso de quiebra o si la quiebra se presentó incorrectamente.

En conclusión, el proceso de disputa de quiebra en su informe de crédito puede llevar mucho tiempo, pero vale la pena el esfuerzo para mejorar su puntuación de crédito y su situación financiera. Mediante la revisión de su informe de crédito, disputando los errores con la oficina de crédito, y posiblemente trabajando con una compañía de reparación de crédito, usted puede tomar medidas para eliminar cualquier inexactitud y mejorar su solvencia.

Cómo eliminar la bancarrota del informe crediticio con prontitud

A veces, es posible conseguir la eliminación temprana de la quiebra y, una vez más, lo mejor es contar con representación legal que le guíe a lo largo del proceso. Usted tiene derecho a saber todo acerca de su caso y tomar las medidas apropiadas para rectificarlo de manera expedita.

1. Solicitar una Moción de Anulación

   Una manera de eliminar una quiebra de un informe de crédito antes de tiempo es presentar una moción para anular la sentencia de quiebra. Una moción de anulación es una solicitud legal para anular una sentencia de quiebra debido a un error o equivocación. Si la moción tiene éxito, la declaración de quiebra se eliminará del informe crediticio.

2. Disputar las inexactitudes

   Como se mencionó anteriormente, si hay inexactitudes en su informe de crédito relacionadas con la declaración de quiebra, puede disputarlas con la oficina de crédito. Es importante supervisar regularmente los informes de crédito para asegurarse de que son exactos y están actualizados.

   Si la oficina de crédito descubre que la información es inexacta, la eliminará del informe crediticio.

3. Negociar con los acreedores

   Otra opción es negociar con los acreedores para que se elimine la declaración de quiebra del informe crediticio. Esta opción es más práctica en los casos en que el deudor se acogió al Capítulo 13 de la ley de quiebras y completó el plan de pagos. En este caso, el deudor puede solicitar que el acreedor elimine la declaración de quiebra del informe crediticio como condición de pago.

   En conclusión, quitar una bancarrota de un informe de crédito antes de tiempo puede ser difícil, pero es importante consultar con un abogado de bancarrota para determinar el mejor curso de acción.

Cómo eliminar una desestimación de bancarrota del informe crediticio

Una desestimación de la quiebra se produce cuando la corte decide dar por terminado el caso de quiebra antes de que se complete. La desestimación de la quiebra puede afectar negativamente a su informe crediticio, ya que indica que no pudo completar con éxito el proceso de quiebra. Sin embargo, es posible eliminar una desestimación de quiebra de su informe crediticio.

1. Disputar la desestimación con las agencias de crédito

   El primer paso para eliminar la desestimación de la bancarrota de su informe de crédito es disputar la información con las agencias de crédito. Usted puede hacer esto mediante la presentación de una carta de disputa a cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) explicando por qué cree que la desestimación de la quiebra debe ser eliminada de su informe de crédito.

   En su carta de disputa, asegúrese de incluir cualquier documentación que apoye su reclamación, como cualquier documento judicial que demuestre que la quiebra fue desestimada sin perjuicio. Una vez que las agencias de crédito reciban su carta de disputa, investigarán la reclamación y eliminarán la desestimación de la quiebra si determinan que se informó por error.

2. Presentar una demanda

   Si la disputa de la desestimación de la quiebra con las agencias de crédito no funciona, podría tener que considerar la posibilidad de presentar una demanda contra la agencia de informes de crédito o la entidad que informó de la desestimación. Usted tendrá que trabajar con un abogado que se especializa en disputas de informes de crédito para presentar una demanda en su nombre.

   En la demanda, tendrá que demostrar que la desestimación de la quiebra se notificó incorrectamente y que le ha causado un perjuicio financiero. Si tiene éxito, la corte puede ordenar a la agencia de informes crediticios o a la entidad que reportó la desestimación que la elimine de su informe crediticio.

Es importante tener en cuenta que la eliminación de una desestimación de quiebra de su informe de crédito puede ser un proceso difícil y largo. Es esencial trabajar con un abogado especializado en informes crediticios para garantizar que sus derechos estén protegidos y que usted reciba un trato justo conforme a la ley.

Cómo reconstruir su crédito después de la quiebra

Reconstruir su puntuación de crédito después de la quiebra puede ser una tarea difícil, pero no es imposible. Estos son algunos consejos para ayudarle a reconstruir su puntuación de crédito:

1. Realizar los pagos a tiempo

   Pagar sus facturas a tiempo es el factor más fundamental para reconstruir su puntuación crediticia. Los retrasos en los pagos pueden tener un impacto negativo significativo en su puntuación de crédito, por lo que es esencial estar al tanto de sus facturas. Establezca pagos automáticos o recordatorios que le ayuden a organizarse y evitar el impago. Considere también la posibilidad de bloquear sus cuentas de crédito para controlar los gastos.

2. Mantener saldos bajos

   Mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito es una forma excelente de mejorar su coeficiente de utilización del crédito, que es una comparación de los saldos de sus tarjetas de crédito con su límite de crédito. Este ratio es un factor importante en su puntuación de crédito, y mantener los saldos bajos puede ayudarle a mejorar su puntuación.

3. Obtener una tarjeta de crédito garantizada

   Si tiene problemas para que le aprueben una tarjeta de crédito tradicional, una tarjeta de crédito garantizada puede ayudarle a establecer un historial de pagos positivo. Una tarjeta de crédito garantizada requiere un depósito, que actúa como garantía, lo que facilita la aprobación. Asegúrese de elegir una tarjeta garantizada que informe de sus pagos a las agencias de crédito.

4. Supervisar su informe crediticio

   Supervisar regularmente su informe crediticio puede ayudarle a identificar errores o inexactitudes y a disputarlos con las agencias de informes crediticios. Esto puede ayudarle a mantener un informe de crédito preciso y evitar cualquier impacto negativo en su puntuación de crédito.

En conclusión, reconstruir su puntuación de crédito después de la quiebra puede llevar tiempo y esfuerzo, pero siguiendo estos consejos, puede tomar medidas para mejorar su puntuación de crédito y recuperar el control de su futuro financiero. Recuerde ser paciente y constante en sus esfuerzos para arreglar su crédito, y con el tiempo, verá el impacto positivo en su puntaje de crédito.

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