Cómo eliminar consultas duras de un informe de crédito TransUnion

Nuestra economía está muy orientada al consumo y depende de nuestra persistente voluntad de gastar dinero y acceder al crédito para realizar compras de todo tipo, grandes y pequeñas. Nuestra capacidad para funcionar en esta economía está directamente vinculada a una evaluación de nuestra solvencia, que se realiza utilizando las herramientas de un informe de crédito y una puntuación de crédito.

Las consultas duras afectan negativamente a su solvencia crediticia, ya que disminuyen su puntuación de crédito. Demasiadas consultas duras pueden resultar en una reducción significativa de su puntuación y en la pérdida de acceso al crédito cuando más lo necesita. Mientras algunas personas son simplemente demasiado indiferentes en su actitud con respecto a la gestión de su historial crediticio y acceden a las consultas duras frecuentes o innecesarias con cierta periodicidad, otras se sorprenden al descubrir que las consultas crediticias no autorizadas han dañado su historial crediticio.

Si usted es víctima de consultas crediticias no autorizadas, no justificadas en su historial de crédito de TransUnion y su solvencia y capacidad de endeudamiento se han visto afectadas, nosotros podemos ayudarlo. Como abogados especialistas en protección al consumidor, nuestro equipo de Consumer Attorneys ha ayudado a miles de clientes a defenderse de los burós de crédito, y podemos ayudarle a aprender cómo eliminar las consultas duras de los informes de TransUnion.

Le voy a explicar qué son las consultas de crédito, por qué son importantes, cómo pueden ser perjudiciales y qué hacer cuando aparece una que no reconoce en su informe. Usted aprenderá cómo disputar consultas duras en los informes de TransUnion, exigir su eliminación, y obtener una indemnización si su disputa se enfrenta a demoras, retrasos o finales sin salida.

¿Qué es una consulta de crédito?

El término consulta de crédito se utiliza en el sector financiero de consumo para describir el proceso de solicitar el historial crediticio de un consumidor a una de las agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Un historial crediticio (o informe crediticio) refleja todos los datos financieros de un consumidor, incluidos los siguientes:

• Cuentas bancarias y financieras a su nombre, junto con información sobre el estado de la cuenta y las fechas de todas las acciones significativas relacionadas con ella (apertura, cierre, transferencia, etc.).
• Deuda actual o préstamos a su nombre, junto con el estado del préstamo y las fechas de todas las acciones significativas relacionadas con él. En el caso de los préstamos, el estado incluye la fecha de origen, la fecha de pago, los pagos atrasados o no efectuados y si se considera que está cerrado y al corriente de pago. Esto incluye préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios, préstamos con garantía hipotecaria y otros.
• Propiedades y direcciones a su nombre, el estado de cualquier producto financiero vinculado a esas propiedades (hipotecas, alquileres, etc.) y cualquier desalojo o historial de pagos relevante.

Obteniendo crédito es como la mayoría de la gente hace compras significativas a lo largo de sus vidas, incluyendo hipotecas de viviendas, financiación de automóviles, préstamos sobre el capital, productos de seguros y otros. Por lo tanto, las consultas de crédito son en realidad una pieza muy importante de la transacción entre consumidores y prestamistas.

¿Qué es la puntuación crediticia?

Una puntuación de crédito es un número calculado por TransUnion utilizando factores propios en función de los criterios financieros recogidos en su informe de crédito. Este número (que va de 300 a 850) está destinado a resumir simbólicamente la solvencia de un consumidor para que los prestamistas u otros puedan tener una "visión rápida" de su solvencia sin tener que revisar todo su historial crediticio.

En un informe de crédito TransUnion, las puntuaciones son las siguientes:

• 300-600: muy pobre
• 601-660: pobre
• 661-720: regular
• 721-780: buena
• 781-850: excelente

Al acceder a su informe crediticio y a su puntuación crediticia mediante una consulta de crédito, un banco, prestamista, financiera u otra empresa puede determinar su solvencia. Este último se utiliza para decidir si le conceden un crédito, que en su sentido más simple es un pagaré oficial y legalmente vinculante que viene con varios términos y condiciones de reembolso.

Las puntuaciones de crédito disminuyen normalmente entre cinco y diez puntos por cada consulta dura. Por lo tanto, aunque las pequeñas fluctuaciones en su puntuación de crédito no son motivo de preocupación, la acumulación de un número de consultas en un corto período de tiempo puede tener un efecto adverso directo en su puntuación de crédito. Por ejemplo, cuarenta puntos pueden significar la diferencia entre un buen crédito o un crédito aceptable para algunos consumidores.

Además, los prestamistas no sólo examinan su puntuación crediticia para determinar su salud crediticia. También tienen en cuenta el número de consultas en los últimos dos años, un año, seis meses, etc. Por ejemplo, incluso teniendo un buen puntaje de crédito, si usted tiene una serie reciente de consultas en los seis meses anteriores a la búsqueda de un préstamo de auto, esto podría ser una señal de alerta para un prestamista.

TransUnion es una agencia de información al consumidor

Aunque son conocidas como agencias de crédito, estas tres empresas son las mayores y más utilizadas agencias de información al consumidor (CRAs) del país, y en realidad hay varias docenas de empresas que prestan servicios iguales o similares. Es importante entender qué es una CRA y cómo funciona.

TransUnion y las demás agencias de calificación crediticia compran y venden datos de consumidores utilizando algoritmos para recopilarlos, revisarlos, clasificarlos e informar sobre ellos. TransUnion compra estos datos a empresas conocidas como "proveedores de datos", llamados así porque proporcionan (o suministran) datos a TransUnion y a otros. Los proveedores de datos son empresas con las que usted tiene una relación directa, como proveedores de servicios, compañías de tarjetas de crédito, bancos y prestamistas, financiadores de hipotecas y automóviles, etc. Los proveedores de datos venden la información de sus cuentas y pagos a las agencias de información crediticia.

TransUnion también adquiere datos sobre usted de terceras empresas que no tienen relación directa con usted pero que utilizan sus propios algoritmos para rastrear registros municipales y otros recursos para recopilar datos.

TransUnion, las consultas de crédito y la FCRA

Como agencia de calificación crediticia, las actividades y productos de TransUnion están regulados por la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA). Esto es importante porque la FCRA, junto con las leyes estatales similares, le otorga a usted protecciones legales respecto a cómo se manejan sus datos de consumidor.

Entre sus derechos legales en virtud de la FCRA se encuentra el derecho a la exactitud en su informe crediticio. La información exacta es verificablemente verdadera y presentada de una manera que no sea engañosa. La parte verificable de esto es increíblemente importante cuando se trata de disputar información en su historial de crédito TransUnion, incluyendo las consultas de crédito.

Tipos de consultas de crédito

Tanto si está tratando con TransUnion como con una de las otras agencias, hay dos tipos de consultas de crédito que se pueden hacer: duras y suaves. La diferencia (explicada a continuación) es para reconocer que hay muchas razones por las que una rápida evaluación de crédito puede ser útil en ciertas circunstancias, incluso cuando no hay intención de asumir una deuda adicional en el momento inmediato.

Las consultas de crédito también se conocen como verificación de crédito, solicitud de crédito o comprobación de crédito. Si una empresa, un arrendador u otra entidad quiere verificar su crédito, asegúrese de que entiende si se trata de una consulta suave o dura antes de autorizar la verificación.

Consultas de crédito suaves

Las consultas de crédito suaves son revisiones de un informe de crédito con la intención de tener una idea general de su salud crediticia. Las consultas suaves no tienen ningún impacto en su puntuación de crédito. Estos tipos de consultas pueden incluir:

• Revisar su propio informe crediticio o su puntuación de crédito como parte de un seguimiento cuidadoso para identificar cualquier discrepancia. Esto se recomienda al menos una vez al año, y muchos bancos o compañías de tarjetas de crédito lo ofrecen como una característica regular en sus aplicaciones.
• Solicitar la preaprobación de un préstamo o una compra. Se trata de evaluar si merece la pena considerar una compra como la de un coche o una casa.
• Verificación de antecedentes para empleo o vivienda.
• Fines comerciales. Algunas empresas consultan los informes crediticios de los consumidores para comercializarles productos financieros. Esto es lo que generalmente alimenta las ofertas "precalificadas" que aparecen aleatoriamente en su casilla de entrada o buzón de correo.

Consultas de crédito duras

Las consultas duras se realizan cuando usted y una empresa están de acuerdo en que le gustaría seguir adelante con una transacción financiera que requiere crédito. A diferencia de una oferta de "preaprobación" o "precalificación", una consulta dura es una evaluación oficial de si un banco, una empresa de tarjetas de crédito, un prestamista hipotecario o una financiera de automóviles le va a conceder el crédito que necesita para realizar una compra real.

Estos tipos de consultas incluyen:

• Préstamos hipotecarios.
• Préstamos para automóviles.
• Préstamos de capital
• Aprobación de tarjetas de crédito.

Cómo reducir las consultas de crédito autorizadas

Investigue y prepárese con antelación al máximo antes de rellenar una solicitud de crédito. Por ejemplo, si está pensando en comprar un coche, investigue todo lo que pueda por adelantado y concrete su decisión antes de autorizar una solicitud de crédito.

1. Investigue los coches que más le interesan y reduzca sus opciones a dos.
2. Consulte su propia puntuación crediticia ("consulta suave") para saber en qué situación se encuentra en cuanto a la probabilidad de obtener financiación para los coches que le interesan.
3. Utilice todas las herramientas en línea disponibles para determinar las mejores ofertas del concesionario, las condiciones del préstamo y los pagos mensuales que puede obtener.
4. Haga una prueba de conducción de los coches que le interesan.
5. Tome una decisión definitiva sobre el coche que desea antes de autorizar a cualquier concesionario u otra empresa a realizar una verificación de crédito. No vaya de concesionario en concesionario, autorizando a cada uno de ellos a consultar su crédito para determinar qué oferta es la mejor o qué coche debería comprar. Si se prepara con suficiente antelación, sólo tendrá que comprobar su crédito una vez para finalizar la compra.

¿Cómo pueden perjudicar las consultas crediticias a su puntuación de crédito?

Las consultas duras afectan negativamente a su puntuación crediticia. Esto se debe a que una consulta dura indica que usted está buscando activamente una ampliación de crédito y representa una probabilidad de asumir una deuda adicional en un futuro próximo. Los prestamistas determinan si le conceden un préstamo y cuáles deben ser las condiciones del mismo (cantidad, plazos de reembolso, tipo de interés, etc.). Cuanto mejor sea su puntuación crediticia, mejores suelen ser las condiciones del préstamo.

Si se pregunta por cuánto tiempo permanecen las consultas duras en su informe de crédito TransUnion, la respuesta es por un período de dos años. Esto significa que si en su historial de crédito TransUnion se están acumulando consultas no autorizadas, ya sea que sean correctas o no, su puntaje crediticio se verá afectado. Además, si usted descubre estas consultas no autorizadas durante una verificación de antecedentes de TransUnion o alguna otra oportunidad relacionada con un empleo o un préstamo, usted puede perder la oportunidad por completo.

¿Puede eliminar las consultas de su puntuación de crédito?

Depende de si usted ha autorizado la consulta. Cualquier consulta que haya sido autorizada no puede ser eliminada de su historial de crédito antes de tiempo. Sin embargo, si usted no autorizó una consulta dura que aparece en su historia de crédito TransUnion, ésta puede ser eliminada.

Cómo disputar consultas duras en un informe de crédito TransUnion

Saber cómo eliminar consultas de los informes crediticios de TransUnion es un requisito importante para proteger su salud crediticia.

De acuerdo con la FCRA, TransUnion tiene que proporcionar un mecanismo para que usted pueda disputar su informe de crédito, y esto incluye la información sobre consultas duras. En particular, el sitio web de TransUnion recomienda que usted presente su disputa directamente al prestamista u otra empresa que hizo la consulta y obtenga documentación de esa empresa para enviar a TransUnion para verificar que no está autorizada. Entonces TransUnion eliminará la información en disputa y reportará la exactitud de la consulta.

Sin embargo, la ley no respalda el criterio de TransUnion. Por lo contrario, en virtud de la FCRA, TransUnion es legalmente responsable de investigar y eliminar cualquier información inexacta, engañosa o falsa de su informe de crédito. Esta norma sólo puede cumplirse si, entre otras cosas, la información que se reporta es verificablemente exacta, y esa obligación le corresponde a TransUnion, no a usted.

Por lo tanto, debe seguir los procedimientos para disputar cualquier consulta dura no autorizada a través de correo certificado. Envíe una carta de disputa, junto con copias de la documentación justificativa (si existe), a TransUnion. Solicite que se investigue la información disputada y que se elimine de su historial crediticio, o que se verifique. En un plazo de treinta días, si TransUnion no investiga, elimina la consulta, no responde a la disputa o no verifica si la consulta fue autorizada, usted necesita hablar con un abogado de protección al consumidor.

Si TransUnion responde, indicando que la consulta de crédito dura es verificada y exacta, pero usted está seguro de que no lo es, comuníquese con Consumer Attorneys para discutir qué hacer a continuación.

Plantilla de carta

Para obtener información detallada sobre las plantillas de cartas para disputar un informe de crédito con TransUnion, consulte nuestro artículo, Cómo escribir una carta de disputa a las agencias de crédito.

Puede utilizar la siguiente plantilla como guía, añadiendo, eliminando o modificando el texto según su situación. Todo lo que aparece entre [corchetes] debe actualizarse con la información específica que se haya seleccionado. Confirme la información de la dirección actual para disputas en la página de disputas del consumidor de TransUnion. Centro de Apoyo para Disputas Crediticias | TransUnion Envíe toda la correspondencia y documentación a TransUnion por correo certificado.

[Su nombre]

[Su dirección]

[Su ciudad, estado, código postal]

[Su número de teléfono]

[Su dirección de correo electrónico]

[Fecha]

TransUnion Consumer Solutions

P.O. Box 2000

Chester, PA 19016-2000

Asunto: Disputando información en el informe de crédito - Dura no autorizada [Consulta/ Consultas]

Le escribo para disputar la siguiente información que aparece en mi informe de crédito TransUnion. He adjuntado una copia de mi informe de crédito TransUnion actual y he marcado con un círculo el [ítem/los ítems] en disputa, marcando cada uno con un número correspondiente a la lista que se incluye a continuación.

Disputa nº 1

Este ítem, marcado con un círculo y el número 1 en la copia adjunta de mi informe crediticio, es inexacto porque no autoricé una consulta dura de [nombre de la empresa] el [fecha]. No reconozco esta consulta y no la autoricé. Solicito que TransUnion me proporcione documentación que demuestre mi autorización para que [nombre de la empresa] realizara esta consulta el [fecha] o elimine este ítem de mi historial crediticio y corrija mi puntaje crediticio según corresponda.

Disputa nº 2

Este ítem, marcado con un círculo y con el número 2 en la copia adjunta de mi informe crediticio, es inexacto porque no autoricé una consulta dura de [nombre de la empresa] el [fecha]. No reconozco esta consulta y no la autoricé. Solicito que TransUnion me proporcione documentación que demuestre que autoricé a [nombre de la empresa] a realizar esta consulta el [fecha] o que elimine este ítem de mi historial de crédito y corrija mi calificación crediticia según corresponda.

[Agregue tantos elementos de disputa numerados adicionales como sea necesario].

Por favor, realice una nueva investigación sobre [este/estos] ítem/s] en disputa lo antes posible y de acuerdo con la ley.

Atentamente,

[Su nombre]

SSN: [Su número del Seguro Social]

Documentos adjuntos: Copia marcada de mi informe de crédito TransUnion en el que se indica [el/los item(s)] disputado(s).

Lo más destacado de Consumer Attorneys

Cuando nuestro cliente, Sandreal, estaba tratando activamente de mejorar su crédito y su salud financiera, monitoreaba de cerca sus informes crediticios a través de las tres agencias de crédito. Durante este tiempo, ella descubrió que una empresa desconocida hizo varias consultas duras, que fueron reportados por TransUnion y Equifax. Sandreal siguió los procedimientos para disputar estas consultas y le informaron de que habían sido verificadas. A continuación, se puso en contacto directamente con la empresa que había realizado las consultas, la cual le comunicó que había adquirido una deuda pendiente a su nombre de otra empresa y que había realizado repetidas consultas para evaluar su situación crediticia y sus deudas. La empresa también informó a nuestro cliente de que seguirá haciendo consultas duras hasta que ella aceptara un plan de pago de la deuda.

Sabíamos que la empresa y las agencias de crédito infringían las leyes de protección a los consumidores. En concreto, la empresa, como compradora de deudas, sólo tenía derecho a hacer una consulta periódica para evaluar la deuda de Sandreal, no las siete consultas que hizo. Claramente, la intención de la empresa era causar daño y angustia, y obligar a Sandreal a hacer lo que quería. Además, las agencias de crédito tenían la obligación de no permitir o informar de las consultas duras de esta empresa cuando ambas sabían que las consultas duras indican que un consumidor ha solicitado un crédito, algo que Sandreal no había hecho.

¡Demandamos con éxito a todas las partes responsables en nombre de Sandreal y la ayudamos a recuperarse de los daños financieros y emocionales que esta injusta situación le causó!

Beneficios del apoyo legal profesional para tratar con TransUnion

Podemos guiarlo, asesorarlo y presentar una demanda para conseguir que se corrijan los errores y se le otorgue una indemnización.

Si usted está preocupado por el estado de su puntaje crediticio y sabe que "necesito eliminar las consultas duras de TransUnion" para que su informe crediticio vuelva a estar en buen estado, nosotros podemos ayudarlo. Trabajar con un abogado experto en protección al consumidor para eliminar datos erróneos de su historial de crédito TransUnion es una de las mejores medidas que usted puede tomar para protegerse.

En Consumer Attorneys, tenemos más de setenta y cinco años de experiencia combinada como litigantes y defensores, y hemos ayudado a miles de clientes a defenderse contra las agencias de crédito por errores perjudiciales en los informes. Nuestro equipo de los mejores abogados puede ayudar a guiarlo a través del proceso de disputa y ayudarle a navegar alrededor de cualquier de los obstáculos típicos que surgen en el camino.

Lo más importante es que conocemos las leyes federales y estatales que rigen sus derechos y las obligaciones de TransUnion, conocemos los desafíos comunes que surgen al corregir los errores y sabemos cómo presentar una demanda en su nombre si usted termina encontrándose con un obstáculo total en sus esfuerzos.

Llevamos el tiempo suficiente dedicados a esto como para saber que el simple hecho de tener un proceso de disputa y presentar una disputa no es suficiente para lograr que TransUnion haga lo correcto. TransUnion puede tratar de cargarle a usted la responsabilidad de investigar y documentar los errores de la consulta. También puede realizar investigaciones inadecuadas o de mala calidad, demorar o no responder, hacer correcciones inadecuadas o incompletas, o cualquier otra cosa.

Trabajar con un abogado especializado en protección al consumidor es la mejor opción para una recuperación rápida y completa.

¿Cuánto cuesta?

Trabajar con un abogado de Consumer Attorneys para corregir errores en su informe de crédito de TransUnion no le cuesta nada. Nuestras consultas iniciales son siempre 100% gratuitas, y la ley requiere que TransUnion pague todos nuestros costos y honorarios legales por ayudarle a corregir errores en su reporte si demandamos y ganamos.

Solicite nuestra ayuda ahora

Cada vez que encuentre errores en su informe crediticio, debe tomárselo en serio. Los errores pueden aparecer por todo tipo de razones, incluido el fraude. Incluso cosas tan aparentemente menores como una consulta de crédito puede ser muy perjudicial para su puntuación de crédito, especialmente si hay varios dentro de un período relativamente corto de tiempo.

Si en su historial crediticio aparecen consultas duras no autorizadas, solicite nuestra ayuda ahora. Sin costo alguno para usted, no hay nada que perder al discutir su error de reporte de TransUnion con uno de nuestros abogados expertos en protección al consumidor.

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