Con cuatro nuevos dictámenes, la CFPB refuerza la protección jurídica de los consumidores en virtud de la FCRA

  • Con cuatro nuevos dictámenes, la CFPB refuerza la protección jurídica de los consumidores en virtud de la FCRA
14 Feb, 2024
Daniel Cohen
11 min
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Abogado de la CFPB explicando al consumidor sus derechos y protecciones bajo la

Consumer Attorneys: Puntos de vista legales sobre las noticias de consumo

Con más de setenta y cinco años de experiencia combinada en materia de protección de los consumidores, nuestros abogados ofrecen una visión y una perspectiva de las noticias de última hora que afectan a los consumidores de todo el país.

Con la publicación de cuatro dictámenes consultivos recientes, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) señaló su compromiso continuo con la protección de los intereses de los consumidores en la industria de datos con fines de lucro, lo que facilita que los consumidores responsabilicen a las agencias de informes de los consumidores (CRA, por sus siglas en inglés) en virtud de la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) por errores graves en los informes. 

Según las estadísticas disponibles, se estima que un tercio de los estadounidenses se ven afectados por errores en los informes, por lo que esta aclaración de la CFPB beneficia directamente a un gran segmento de la población de consumidores, aumentando el número de demandas legales dirigidas a responsabilizar a las agencias de informes de los consumidores. En otras palabras, para ciertas demandas, es aún más fácil para los tribunales determinar que una CRA no cumplió con sus obligaciones legales para evitar ciertos errores en los informes.

¿Qué es la CFPB y por qué son importantes estos dictámenes? 

La CFPB es una agencia independiente del gobierno federal que "aplica y hace cumplir la legislación financiera federal en materia de consumo" y vela por los intereses de los consumidores en relación con las prácticas comerciales que les afectan directamente. Una de las formas en que la CFPB desempeña un papel constante en la protección de los consumidores es a través de la emisión de dictámenes consultivos que aclaran diferentes aspectos de la legislación sobre consumo. 

Por ejemplo, cada uno de los nuevos dictámenes consultivos que se comentan a continuación aclara algún aspecto de los derechos, obligaciones o normas legales establecidos en la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA). Cuando los consumidores recurren a la justicia contra las agencias de informes de los consumidores (CRA) por prácticas de información problemáticas, los tribunales pueden utilizar estos dictámenes consultivos del CFPB para analizar si una determinada CRA infringió la FCRA con sus prácticas de información. 

En términos reales, esto significa que en determinadas circunstancias, cuando las personas interponen demandas contra empresas por causarles daños financieros y emocionales al comunicar información falsa sobre ellas, ahora hay más apoyo legal para establecer que la CRA infringió la ley. Cuanto más fácil sea establecer una violación de la FCRA, más fácil será responsabilizar a una empresa y más fácil será conseguir correcciones de errores e indemnizaciones.

¿Qué es la FCRA y un informe del consumidor?

La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) es una de las principales leyes federales que protegen a los consumidores cuyos datos y finanzas se ven directamente afectados por las empresas que operan tanto en el ámbito físico (tiendas en edificios) como en el del comercio en línea (o comercio electrónico). La FCRA abarca una amplia gama de prácticas relacionadas con la compra y venta de datos de los consumidores y su presentación como un informe del consumidor, como un informe de crédito, un informe de verificación de antecedentes, un informe de selección de inquilinos, etc. 

Según la FCRA, las empresas que generan estos informes son las agencias de informes de los consumidores (Consumer Reporting Agencies, CRA). Recopilan los datos comprándolos a empresas que tratan directamente con los consumidores (como bancos, empresas de tarjetas de crédito, proveedores de servicios y financiadores de préstamos) y a terceras empresas que buscan en registros públicos y venden los datos resultantes a las CRAs para su uso en un informe del consumidor.

¿Qué establecen los nuevos dictámenes consultivos? 

Los nuevos dictámenes consultivos del CFPB abordan varias cuestiones relativas a la comunicación de datos, incluidas las que se plantean específicamente en los informes de verificación de antecedentes y las que se plantean en todos los informes de consumidores, en general. 

Es útil saber que, en virtud de la FCRA, la normativa legal que rige los informes de datos de los consumidores establece que las agencias de calificación crediticia deben "utilizar procedimientos razonables para garantizar la máxima exactitud posible". La FCRA también otorga a los consumidores el derecho específico a que sólo se incluya información precisa en sus informes de consumidor. Por lo tanto, la ley obliga a las agencias de calificación crediticia no sólo a proporcionar información exacta, sino también a establecer procedimientos específicos para garantizar que sólo se obtenga información exacta. En otras palabras, no basta con decir "uy" después de los hechos e intentar corregir un error. La CRA debe disponer de medidas de protección para evitar errores desde el principio.

La mayoría de las demandas interpuestas en virtud de la FCRA se deben al incumplimiento de esta norma básica por parte de las agencias de calificación crediticia. Por otra parte, y probablemente no sea sorprendente, la presencia de información inexacta, engañosa o falsa en los informes de los consumidores es un problema comprensiblemente enorme.

Verificaciones de antecedentes

Las CRAs no pueden informar de lo que no se debería informar.

Las CRAs que recogen, revisan y compilan datos de consumidores para la verificación de antecedentes (como una verificación de antecedentes relacionados con el empleo) deben tener procedimientos que garanticen que el informe no incluye información duplicada, "cancelada, sellada, o de otra manera legalmente restringida al acceso público."

Se trata de una precisión y aclaración de la norma existente. Las CRAs no sólo deben disponer de un procedimiento para garantizar la exactitud, sino que ahora el procedimiento debe garantizar específicamente que no se comunique información duplicada o información que, por ley, no deba ser de dominio público. 

Gran parte de esto es muy relevante en el contexto de la notificación de antecedentes penales. Por ejemplo, entre los errores de notificación relativamente comunes se incluyen la notificación del mismo delito penal más de una vez (dando la impresión de múltiples cargos) y la notificación de información penal que nunca debió notificarse en primer lugar (como un delito que fue cancelado, es decir, eliminado de los antecedentes de alguien por el tribunal).

Las CRAs deben informar de lo que deben informar.

Las CRAs deben incluir "información sobre disposiciones existentes si informan de detenciones, cargos penales, procedimientos de desalojo u otras presentaciones judiciales". En otras palabras, si una verificación de antecedentes incluye hechos notificables como detenciones, condenas y desalojos, también debe informar del resultado final de esos hechos. 

Esta aclaración responde directamente a un error de notificación persistente en el que las CRAs incluyen información potencialmente descalificadora, como una detención, sin incluir información crítica sobre lo ocurrido después. 

Por ejemplo, si alguien es detenido por conducir bajo los efectos del alcohol, es posible que posteriormente se retiren los cargos y no se tomen más medidas. Si no se comunica la información adicional sobre la retirada de los cargos, el empresario podría suponer fácilmente (y probablemente lo haría) que la persona ha sido acusada y condenada. 

En particular, una nueva aclaración sobre los periodos de notificación, que se analiza a continuación, tiene implicaciones para este requisito.

Las CRAs deben saber cuándo se inicia y se detiene el periodo de notificación de la información.

El nuevo dictamen consultivo de la CFPB aclara algunos puntos derivados de las restricciones de notificación en función del plazo. En este contexto, las CRAs están sujetas a ciertas restricciones en cuanto a la notificación de información. Los periodos de notificación para los distintos tipos de información pueden diferir en virtud de la legislación estatal y federal pertinente.

El nuevo dictamen establece que cuando las CRAs incluyen la "notificación de hechos adversos" en una verificación de antecedentes (es decir, algo que probablemente será utilizado en contra del consumidor), el tiempo comienza en la fecha en que ocurrió el hecho, el tiempo no se reinicia debido a una acción posterior derivada del mismo hecho, y si el hecho en cuestión es una acusación penal, "una disposición de no condena" no puede ser reportada una vez que el tiempo ha transcurrido. 

¿Qué significa esto en la práctica? A continuación le ofrecemos un ejemplo: Si usted fue arrestado por un delito el 1 de enero de 2014, y existe un plazo de siete años para la presentación de informes sobre hechos delictivos, entonces la notificación comienza el 1 de enero de 2014 y expira el 1 de enero de 2021. El periodo de notificación no se reinicia ni se prorroga porque posteriormente se disponga de información adicional. 

En otras palabras, no importa qué más suceda con respecto a este delito y al sistema legal, sólo son denunciables aquellos hechos que tengan lugar entre el 1 de enero de 2014 y el 1 de enero de 2021. Esto podría incluir ser acusado, declarado culpable, sentenciado, cumplir condena en la cárcel, ser liberado de la cárcel, ser condenado a libertad condicional, ser liberado de la libertad condicional, etc. Si alguno de estos hechos se produce después del 1 de enero de 2021, no es notificable porque ha expirado el plazo de siete años a partir de la fecha en que se inició el plazo de notificación. 

La única excepción son las condenas derivadas de ese hecho original. Si tardan más de siete años en condenarle, la condena es notificable en el momento en que se dicta contra usted. Pero si tardan más de siete años en desestimar la causa contra usted, NO es notificable.

Esto es importante porque los períodos de notificación (también conocidos como períodos de retrospectiva) limitan el tiempo que un evento adverso puede afectar a alguien. A pesar de los períodos de presentación de informes especificados, las CRAs han estado informando descuidadamente cada acción que surge de un solo evento, lo que ha resultado en el resultado absurdo de que el reloj de presentación de informes aparentemente nunca deja de correr.

Con esta aclaración, la CFPB ha establecido el estándar sobre cuándo arranca el reloj, cuándo se detiene y cuál es la única excepción a esta regla.

Todos los informes de los consumidores

Las CRAs deben facilitar los expedientes de los consumidores sin dificultades.

Según la FCRA, la solicitud de un consumidor de su expediente a una CRA genera la obligación por parte de esa CRA de proporcionar al consumidor una copia de la información. Sin embargo, las CRAs frecuentemente retienen información con el pretexto de que el consumidor no solicitó la información de la manera correcta para activar la obligación legal de la CRA de proporcionar el expediente completo.

Con el nuevo dictamen consultivo, el CFPB deja claro que la obligación de una CRA de proporcionar a los consumidores toda la información que están legalmente obligados a proporcionar (hay algunas excepciones) se activa por la solicitud del consumidor de su información, independientemente de las palabras específicas que el consumidor utiliza para hacer la solicitud.

La CFPB afirma que las CRAs ya no pueden evitar el cumplimiento de esta obligación diciendo que el consumidor no la activó porque no solicitó su "expediente completo" de su solicitud o "archivo", y en su lugar pidió su registro, documentos, información o alguna otra versión de la misma idea.

Las CRAs deben revelar todas las fuentes utilizadas para obtener la información.

En una aclaración adicional de lo anterior, la CFPB advierte de que la obligación de las CRAs de proporcionar a los consumidores su expediente cuando lo soliciten incluye la "identificación de cada persona... que haya generado un informe del consumidor". 

Por ejemplo, una CRA puede comprar registros judiciales a una empresa tercera (no afiliada al consumidor en modo alguno) que compró los datos a otra empresa tercera que los obtuvo de una fuente pública. Antes de esta aclaración, sólo el tribunal del que procedían los registros podía ser revelado como "fuente" de la información sin identificar a las dos empresas que compraron y vendieron los datos durante el proceso.

Ahora, el CFPB deja claro que el archivo de un consumidor "debe revelar a un consumidor tanto la fuente original como cualquier fuente intermediaria (o fuentes) que proporcionó el elemento de información" a la CRA.

Las CRAs deben prevenir el reporte de información obviamente errónea.

Como se analizó anteriormente, según la FCRA, las CRAs están legalmente obligadas a "utilizar procedimientos razonables para garantizar la máxima precisión posible". La CFPB ahora advierte que las CRAs deben "implementar controles internos razonables para evitar la inclusión de datos aparentemente falsos, incluida información lógicamente inconsistente".

En otras palabras, las CRAs deben adoptar una actitud preventiva para evitar que se publique información que sea obviamente falsa o ilógica. Deben aplicar protocolos de revisión reales para filtrar y eliminar este tipo de datos del informe de un consumidor antes de publicarlo. Esto es importante porque requiere que las CRAs tomen medidas de forma activa e intencionada para eliminar estos errores por adelantado como parte de una medida de optimización del proceso en lugar de simplemente responder o corregirlos después del hecho.

Las CRAs deben investigar adecuadamente las disputas de los consumidores.

La ley no solo exige que las CRAs proporcionen información precisa, sino que también exige que las CRAs investiguen las disputas de los consumidores. Con una nueva aclaración dirigida a las CRAs y los "proveedores de datos" (las empresas que proporcionan datos a las CRAs), la CFPB subraya que las "prácticas de investigación de mala calidad" no están permitidas.

En concreto, cuando un consumidor disputa la información de su informe, la CRA que lo ha elaborado debe notificarlo al proveedor de datos que proporcionó la información disputada en un plazo de cinco días laborables y debe transmitir toda la información y documentación justificativa proporcionada por el consumidor. 

Además, tanto las CRAs como los proveedores de datos deben investigar adecuadamente las disputas indirectas (aquellas de las que son informados por partes distintas al consumidor) y las disputas presentadas por consumidores que no cumplen con el protocolo de disputa específico preferido por la CRA o proveedor de datos.

¿Qué significa todo esto en realidad? Las CRAs y los proveedores de datos no pueden jugar pretendiendo que sus obligaciones de investigación no se activan porque un consumidor no les notificó directamente, no presentó una disputa de la manera correcta, o tenía la obligación de informar a otras partes implicadas. Si una CRA o un proveedor de datos tiene conocimiento de un caso de disputa, debe informar a cualquier proveedor de datos posterior en un plazo de cinco días y debe investigar adecuadamente. 

Nuestra opinión sobre esta noticia

Con estos dictámenes consultivos, la CFPB está adoptando una postura muy necesaria para los consumidores, y saludamos y aplaudimos la acción.

Creemos que la FCRA siempre ha sido clara en cuanto a los derechos y obligaciones legales que regulan el sector de los informes de los consumidores. Cada uno de los puntos abordados por estos dictámenes consultivos del CFPB supone una aclaración que era necesaria únicamente porque las CRAs llevan mucho tiempo buscando formas de frustrar, desestimar, evitar y desviar de cualquier otra forma las obligaciones que les impone la ley. 

La cantidad de demandas presentadas contra las CRAs por facilitar información obviamente no notificable, inexacta, engañosa, ilógica y aparentemente falsa es un testimonio del fracaso sistémico de todo el sector a la hora de cumplir la obligación legal básica de la FCRA de informar con exactitud. El hecho de que la CFPB señale esencialmente a las CRAs por este fracaso y apunte a los mecanismos para mejorar, como los controles internos (es decir, protocolos de revisión adecuados), es un paso bienvenido y necesario hacia la buena dirección. 

Como abogados de protección al consumidor con más de setenta y cinco años de ejercicio profesional, podemos afirmar que este tipo de "errores" en la presentación de informes sólo lo son de nombre. La palabra error implica una equivocación, mientras que estos problemas de información tienen menos que ver con errores y más con la continua e intencionada falta de voluntad de las CRAs para evitarlos en primer lugar.

Estos persistentes problemas de presentación de informes de los consumidores son el resultado de un cálculo corporativo de costo-beneficio que considera que luchar contra las demandas de los consumidores individuales es más rentable que tapar agujeros en el sistema mismo. En otras palabras, sin la intervención de la CFPB, las CRAs preferirían seguir luchando contra la aplicación de la FCRA consumidor por consumidor que solucionar los problemas internamente.

Además, entendemos que las CRAs y los proveedores de datos han utilizado históricamente prácticas de investigación de litigios de mala calidad como una cortina de humo contra las mejoras reales de los procesos. Las investigaciones ineficaces crean un bucle perpetuo de autoconfirmación que permite a las CRAs y a los proveedores de datos alegar diligencia debida cuando, en realidad, practican una evasión estratégica de sus obligaciones reales. 

Al señalar estos problemas, aclarar información clave y concretar prácticas específicas, la CFPB intenta eliminar algunas de las lagunas más graves creadas y explotadas por las CRAs en su intento final de maximizar los beneficios a costa de causar daños financieros y emocionales verdaderamente perjudiciales a los consumidores.

Aún está por ver si estos dictámenes consultivos resultarán en mejoras sistémicas en el sector de los informes de los consumidores. En última instancia, dependerá de si estos dictámenes impulsan o no las demandas de los consumidores contra las CRAs. Si las CRAs perciben un impacto financiero notable a través de la mejora de los resultados legales de los consumidores, en particular con daños compensatorios, existe la esperanza de que una ola de auténtica mejora de los procesos se extienda por el sector. 

Por ahora, utilizaremos estos dictámenes para dar forma y orientar los litigios en curso y futuros, mejorar los resultados para los consumidores y responsabilizar a las CRAs de sus fallos perjudiciales.

El papel del abogado de protección del consumidor

Los abogados especializados en protección de los consumidores centran su práctica en áreas de la ley en las que la explotación y la injusticia se entretejen en el tejido de problemas sistémicos. Aunque no trabajamos para el gobierno, nuestros esfuerzos por proteger a los consumidores son esenciales para el buen funcionamiento de nuestra economía de consumo. 

Nuestro papel es tan fundamental para el cumplimiento de las regulaciones que la FCRA incluye disposiciones que otorgan a los consumidores el derecho de presentar demandas contra las CRAs y otros agentes de la industria. Y, si la demanda tiene éxito, la FCRA exige que esas empresas paguen los gastos legales en los que de otro modo incurrirían los consumidores al librar estas batallas de presentación de datos. Esto significa que los abogados de protección al consumidor y las demandas que presentamos son una parte integrada y esencial del proceso de responsabilidad y justicia que se requiere para proteger los derechos de los consumidores. 

Consumer Attorneys

Como abogados de protección al consumidor y miembros del Centro Nacional de Derecho del Consumidor y la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor, los abogados de nuestro equipo en Consumer Attorneys no son sólo litigantes; también somos defensores. Luchar por una mayor protección legal para los consumidores es uno de nuestros principales objetivos. 

Hemos ayudado a miles de consumidores a recuperarse de la pesada y abrumadora carga que suponen los errores en los informes de datos, incluidos los abordados en los dictámenes consultivos de la CFPB comentados anteriormente. Y también podemos ayudarle a usted. 

Cuéntenos su problema con los informes de los consumidores y le ofreceremos una solución legal. De costa a costa, estamos justo donde usted necesita que estemos.

Hay varias formas de comunicarse con nosotros: llame al (+1-877-615-1725), envíe un correo electrónico (info@consumerattorneys.com ), llene nuestro formulario de admisión en línea, o el CHAT EN VIVO con un consultor. Nuestras consultas son siempre gratuitas, y la FCRA obliga a las empresas a pagar por su representación legal si las demandamos y ganamos. Si no ganamos, no nos pagan.

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Sobre el autor
Daniel Cohen
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Daniel Cohen es Socio Fundador de Consumer Attorneys. También co-preside prácticas de Litigios Financieros del Consumidor. Desde 2017 es miembro de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor y del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Es reconocido nacionalmente en la protección de los consumidores. Su experiencia jurídica acreditada en EEUU incluye: demandas colectivas, asesoramiento a discapacitados visuales por violación de la Ley de Estadounidenses con Discapacidades, en el ámbito físico y digital, administración empresarial y resolución de litigios. Leer más

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