¿Qué es peor que una pandemia?

Una carta de nuestro fundador, Daniel Cohen

Cada año son más los estadounidenses que intentan disputar los errores de los informes crediticios, y el creciente número de esas reclamaciones de disputa que son desestimadas o denegadas ha sido ocultado a la CFPB hasta hace poco.

Hay una avalancha de sufrimiento humano y financiero que está creciendo silenciosamente en los Estados Unidos. Empezó hace tiempo, pero ha ganado fuerza con la pandemia. Los informes de crédito defectuosos o erróneos están retrasando o destruyendo la capacidad de los estadounidenses para ganar dinero o conseguir una vivienda a un ritmo exponencial. Las cifras de personas inocentes que están siendo eliminadas de la clase productiva de la sociedad son difíciles de asimilar y de aceptar. 

Verse privado repentinamente de su solvencia crediticia, o verla sustituida por la de un delincuente o una persona fallecida, puede hacer caer a cualquiera por la escalera económica. Cada vez son más los estadounidenses que no logran recuperar su posición. En muchos de estos casos su pérdida es una ganancia inesperada para las personas que los pusieron ahí. 

Hay mucho que explicar.

La economía funciona a base de crédito a todos los niveles. El crédito personal es una mercancía suministrada por tres grandes empresas. Equifax, Experian y Transunion venden informes de crédito a empresas que desean contratar empleados o financiar compras. Ganar y gastar dinero son la esencia de cualquier economía. El lugar que ocupa una persona en esa economía, y las oportunidades que pueda tener de mejorarla, vienen determinadas por su informe de crédito. El informe de crédito de una persona decide dónde empieza en una economía y predice en gran medida hasta dónde podrá llegar. Es probablemente el factor más determinante en la vida de un ciudadano adulto.*

Millones de estadounidenses intentan disputar informes de crédito cada mes y la cifra va en aumento. Mientras esperan a que se corrijan los errores, las tres principales empresas mencionadas han construido máquinas para frenar o impedir que se restablezcan. Cuanto más puedan ralentizar el proceso, menos dinero tendrán que gastar. Y están esquivando abiertamente las leyes y normas que los comités (bipartidistas) del Congreso han puesto en práctica.

Estas empresas, TransUnion, Experian y Equifax, se consideran colectivamente como las CRAs o agencias nacionales de información crediticia. Proporcionan el producto básico de los informes de crédito. Los datos que procesan y convierten en este producto se obtienen de los proveedores de datos, que examinaremos más adelante.

La CRA obtiene beneficios de sus productos tanto si la información es exacta como si no lo es. Vender datos erróneos no les cuesta nada, pero corregirlos sí. En un mundo lógico, el coste de reparar los datos erróneos (y las vidas de las personas) se incluiría en el proceso de obtener beneficios de esos datos. Esto es lo contrario de lo que ha ocurrido. Las agencias de calificación crediticia son una industria que explotó en una productividad no regulada, mucho más rápido que cualquier intento de hacer frente a las dificultades que la industria está creando para las personas. 

La pandemia aumentó las dificultades en todas partes, llevando a un porcentaje significativo de la población a tener que depender de su crédito para sobrevivir. Privar a las personas vulnerables del acceso a ese crédito se suma aún más a la creciente avalancha de pérdidas económicas y sufrimiento.

El organismo gubernamental que intenta supervisar y regular las tres principales agencias de calificación crediticia es La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés). Como estos dos grupos se esfuerzan por establecer normas para proteger a las personas, la brecha entre los reglamentos y el cumplimiento sigue aumentando. Cada año son más los estadounidenses que intentan disputar los errores de los informes crediticios, y el creciente número de esas reclamaciones que se deniegan o rechazan se ha ocultado a la CFPB hasta hace poco. El alcance del problema que se estaba ocultando salió a la luz y dio lugar a una carta del 13 de octubre del Subcomité Selecto del Congreso sobre el Virus Corona al Director de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), Rohit Chopra.

En esa carta se exponían las acciones destructivas y potencialmente siniestras de las agencias de calificación crediticia y sus proveedores de datos.

Lo que se había hecho evidente era que las agencias de calificación crediticia estaban utilizando a sus proveedores de datos para blanquear los informes de crédito disputados de los solicitantes fuera del sistema. El año pasado, más de la mitad de los informes de crédito disputados de Experian se subcontrataron a proveedores de datos. Más del 60% de los informes de crédito de Equifax y el 80% de los informes de crédito de TransUnion que fueron disputados se vendieron en el mismo año.

Después de varios años de investigación, ha llegado a oídos de la CFPB que las prácticas de estos proveedores de datos han sido rechazar más de la mitad de las reclamaciones por lagunas que ni siquiera requieren que se abran los formularios en los que vienen las disputas. Están rechazando disputas al por mayor por razones tan simples como el sobre, la fuente y el color de la tinta de impresión.

La última oportunidad de recuperación económica de millones de estadounidenses se está desechando, sin posibilidad de abrirla. Incluso la preparación de su solicitud de ayuda mediante el uso de los modelos proporcionados por los sitios web del gobierno de los Estados Unidos puede hacer que la solicitud de una persona sea descalificada. Esto es un insulto a la injusticia. Considere que después de que una persona ha sido arruinada financieramente y obligada a preparar elaboradas pruebas escritas con documentación, que esas pruebas serán descartadas sumariamente, ni siquiera para ser leídas. 

Es de esperar que un hecho tan evidente como este pueda llamar la atención de la gente sobre este problema cuando los discursos individuales y el enorme peso de las cifras han fracasado.

Esta avalancha desordenada de estadounidenses expulsados injustamente de la clase productiva no ha hecho más que empezar. Más vidas serán destruidas para que estas tres corporaciones puedan seguir lucrándose sin límite.

En Consumer Attorneys creemos que los ciudadanos merecen algo mejor y apoyamos los esfuerzos de la CFPB para sacar a la luz del escrutinio público las prácticas de las CRAs y sus proveedores de datos.

Dan Cohen

Socio fundador, Consumer Attorneys