Cómo eliminar las consultas duras de Experian

Las investigaciones confirman que hasta un tercio de los consumidores experimentan errores en los informes a lo largo de su vida. Uno de los errores más comunes es la existencia de consultas no autorizadas en el perfil crediticio de una persona. Si esto le ha ocurrido con Experian, sepa que eliminar las consultas duras de un informe crediticio de Experian puede mejorar su puntuación crediticia, proteger su solvencia y aumentar sus probabilidades de acceder a un crédito cuando más lo necesite.

A continuación le explicaré qué son las consultas de crédito, cómo ocurren las consultas no autorizadas, por qué son perjudiciales, cómo puede disputarlas y eliminarlas, y cómo pueden ayudarle los abogados de protección del consumidor. Siga leyendo para estar plenamente informado y saber qué pasos dar en adelante. Saber cómo eliminar las consultas duras de los informes de Experian es una parte importante para garantizar la salud financiera.

¿Qué es una consulta de crédito?

Una "consulta de crédito" es el término general utilizado para describir el acto de que usted o una tercera entidad (como un proveedor de servicios, prestamista o arrendador) solicite su historial de crédito notificable a una de las agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Un informe de crédito es una recopilación de todos sus datos financieros notificables.

Los datos financieros notificables pueden incluir detalles como éstos::

• información sobre cuentas bancarias y otras cuentas financieras que haya abierto, cerrado, transferido, etc.
• deudas y préstamos que haya contraído en relación con tarjetas de crédito, hipotecas, financiación de automóviles, educación y otros, incluidos detalles sobre fechas de origen y de pago, estado del préstamo, pagos atrasados o no efectuados, etc.
• propiedades y direcciones a su nombre, ya sean propias o alquiladas, y el estado de cualquier contrato relacionado con ellas (hipoteca, arrendamiento u otro).

Las consultas de crédito pueden ser pasivas, como cuando usted supervisa regularmente su propio informe de crédito para detectar cualquier irregularidad o actividad sospechosa, o activas, como cuando un tercero revisa su crédito para una solicitud de préstamo. A continuación encontrará más información.

Experian es una agencia de información al consumidor

Experian, junto con TransUnion y Equifax, es una de las tres agencias de crédito. En realidad, estas agencias son sólo las tres más utilizadas de las varias docenas de agencias de información al consumidor ("CRAs") que existen en todo el país. Las CRAs son empresas que operan en el sector de los datos de consumo comprando y vendiendo datos en forma de informes.

Las CRAs compran datos a otras empresas que se los proporcionan. Cuando las empresas con las que usted tiene una relación directa venden sus datos a las CRAs, esas empresas son los proveedores de datos. Esto incluye compañías de tarjetas de crédito, bancos, prestamistas hipotecarios y de automóviles, proveedores de servicios, etc. Las CRAs también compran datos a terceras empresas (con las que usted no tiene una relación directa), que utilizan algoritmos para buscar en bases de datos de registros públicos cosas como registros de la propiedad, registros judiciales, registros fiscales, registros de arrestos y otros.

Experian y otras CRAs están reguladas bajo la ley federal por legislación como la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) y bajo la ley estatal por legislación comparable o complementaria que difiere según el estado. La FCRA establece las normas legales que deben cumplir las CRAs y le concede a usted una serie de derechos importantes sobre el tratamiento y la comunicación de sus datos. Lo más importante es que usted tiene derecho a que sus informes crediticios contengan información exacta, lo cual supone la exactitud de las consultas.

Tipos de consultas de crédito

Tanto si es usted como si es una tercera entidad la que consulta su perfil crediticio, se considera una consulta de crédito. Dado que las consultas de crédito pueden hacer que su puntuación de crédito baje (como explicamos más adelante), el sector reconoce la necesidad de distinguir entre el seguimiento habitual y las consultas de crédito realizadas con un propósito final. Estos dos tipos de consultas de crédito se denominan consultas "suaves" y "duras", respectivamente.

Consultas de crédito suaves

El término del sector para el acto de revisar su informe de crédito con la intención de tener una idea de su salud crediticia en general es hacer una "consulta suave". Las consultas suaves no tienen ningún impacto en su puntuación de crédito porque no se hacen con la intención de aumentar su deuda. Estos tipos de consultas pueden incluir:

• Revisar su propio informe crediticio o su puntuación de crédito como parte de la supervisión habitual. Los expertos recomiendan revisar su crédito al menos una vez al año.
• Solicitar la preaprobación de un préstamo o una compra. Se trata de evaluar si merece la pena considerar una compra como la de un coche o una casa.
• Verificación de antecedentes para empleo o vivienda.
• Fines comerciales. Algunas empresas consultan los informes de crédito de los consumidores para comercializar productos financieros. Un ejemplo sería recibir una oferta "precalificada" para una tarjeta de crédito en su correo electrónico o buzón. Este tipo de ofertas son enviadas por empresas que han "echado un vistazo" a su crédito a través de una consulta suave.

Consultas de crédito duras

El término utilizado en el sector para referirse al acto de verificar su crédito con la intención de seguir adelante con una transacción financiera y ampliar su deuda es "consulta dura". A diferencia de una oferta de "preaprobación" o "precalificación", una consulta dura es una evaluación oficial de si un banco, una empresa de tarjetas de crédito, un prestamista hipotecario o una financiera de automóviles le va a conceder el crédito que necesita para realizar una compra real. Es una señal de que tiene intención de aumentar pronto su endeudamiento.

Estos tipos de consultas incluyen:

• Aprobaciones de hipotecas.
• Aprobación de préstamos para coches.
• Aprobación de préstamos participativos.
• Aprobación de tarjetas de crédito.

Las consultas duras son la forma en que los prestamistas determinan si le concederán un préstamo y cuáles serán las condiciones del mismo (cantidad, términos de reembolso, tipo de interés, etc.). Cuanto mejor sea su puntuación crediticia, mejores suelen ser las condiciones del préstamo.

Cómo las consultas de crédito podrían perjudicar su puntuación de crédito Experian

Como se ha comentado anteriormente, sólo las consultas duras afectan a su puntuación de crédito, ya que las consultas suaves no reflejan una intención de aumentar el crédito o la deuda. Por el contrario, las consultas duras sí afectan a su puntuación crediticia porque indican que usted está buscando activamente una extensión del crédito y representan una probabilidad de contraer una deuda adicional en un futuro próximo.

Puesto que se considera que las consultas duras reflejan un interés inmediato por extender el crédito y aumentar la deuda, las fórmulas que calculan las puntuaciones de crédito descuentan un cierto número de puntos por cada consulta dura en un periodo de tiempo. Además, como explica Experian, las investigaciones demuestran que los consumidores que adquieren deudas adicionales tienen más dificultades para pagar las deudas existentes, lo que constituye otra razón por la que las consultas duras reducen la puntuación crediticia.

La fórmula que Experian utiliza para calcular las puntuaciones de crédito trata de tener en cuenta el hecho de que las personas pueden "comparar precios" en busca de la mejor oferta, por lo que intenta agrupar las consultas duras relacionadas con la búsqueda de tarifas en una única deducción de la puntuación de crédito. Sin embargo, Experian declara expresamente que no agrupa las consultas relacionadas con tarjetas de crédito en una única deducción. Cada consulta dura de una compañía de tarjetas de crédito cuenta como un "impacto" único contra su crédito y recibe una deducción. En los informes de Experian, las consultas de crédito duras permanecen hasta dos años.

Un cierto grado de variaciones menores en su puntuación crediticia es normal, pero en general es mejor reducir al mínimo las consultas para mantenerla estable. Evite grandes oscilaciones o discrepancias notables en su puntuación crediticia a lo largo del tiempo. Cuando realmente necesite un crédito, no querrá que ningún obstáculo evitable bloquee su camino.

¿Puede eliminar consultas de su informe de crédito Experian?

Sí, puede eliminar consultas de un informe de crédito de Experian, pero no todas las consultas cumplen los requisitos para ser eliminadas.

Cualquier consulta que haya sido autorizada por usted no puede ser eliminada de su informe crediticio. Si fue autorizada, es legítima. Si se informa correctamente, no puede eliminarse simplemente porque usted se arrepienta de haberla autorizado.

Sin embargo, si usted no autorizó una consulta dura que aparece en su informe Experian, puede ser eliminada. Experian ofrece un proceso de disputa para solicitar la investigación y corrección de errores. Puede acceder a la información necesaria en el sitio web de Experian. No obstante, le recomendamos que presente su reclamación por correo certificado. Consulte a continuación para obtener más detalles.

Cómo disputar consultas duras en Experian

En virtud de la FCRA, Experian tiene que proporcionar un medio para que usted pueda disputar las consultas de crédito en un informe de Experian, y esto incluye la información relativa a las consultas duras. En particular, el sitio web de Experian explica que Experian elimina las consultas duras que son consecuencia de un fraude (es decir, de un robo de identidad). A continuación, enumera una serie de formas en las que pueden aparecer en su informe de crédito consultas duras que usted no reconoce pero que no se dio cuenta de que estaba autorizando. Para estas últimas, Experian explica básicamente que son legítimas y que es su culpa.

Sin embargo, la ley no comparte el criterio de Experian. En cambio, según la FCRA, Experian es legalmente responsable de investigar y eliminar cualquier información inexacta, engañosa o falsa de su informe crediticio. Esta norma sólo puede cumplirse si, entre otras cosas, la información que se comunica es verificablemente exacta, y esa obligación corresponde a Experian, no a usted. Por lo tanto, si su informe crediticio está lleno de consultas duras que no son resultado de un robo de identidad pero que usted no autorizó expresamente, es Experian quien debe demostrar que están autorizadas y son notificables.

Cómo presentar su disputa Experian

Aunque puede presentar una reclamación contra Experian a través de una plataforma en línea, por teléfono o por correo, le recomendamos que utilice el correo certificado. Con frecuencia, el uso de plataformas de litigios en línea requiere que usted acepte términos y condiciones que incluyen una renuncia a su derecho a presentar una demanda sobre el litigio. No es buena idea renunciar a este derecho al inicio del litigio.

Envíe una carta de disputa, junto con copias de la documentación justificativa (si tiene) a la dirección indicada en el sitio web de Experian. Recuerde que la dirección de Experian para presentar disputas es la misma que para reclamar cualquier otra información de su informe crediticio.

Solicite que se investigue la información disputada y que se elimine de su historial crediticio o que se verifique (es decir, que se demuestre documentalmente que usted la autorizó). En un plazo de treinta días, si Experian no investiga, elimina la consulta, responde a la disputa o verifica que la consulta fue autorizada, deberá hablar con un abogado especializado en informes de crédito.

Si Experian le responde informándole que la consulta de crédito dura es verificada y exacta, pero usted está seguro de que no lo es, comuníquese con Consumer Attorneys para discutir qué hacer a continuación.

Plantilla de carta

Para obtener información detallada sobre los modelos de carta para disputar un informe de crédito con Experian, consulte nuestro artículo Cómo redactar una carta de disputa a las agencias de crédito.

Puede utilizar la siguiente plantilla como guía, añadiendo, eliminando o modificando el sentido según su situación. Todo lo que aparezca entre [corchetes] deberá actualizarse con información o selecciones específicas. Confirme la información de la dirección actual para disputas en la página de disputas de Experian. Envíe toda la correspondencia y documentación a Experian por correo certificado.

[Su nombre]

[Su dirección]

[Su ciudad, estado, código postal]

[Su número de teléfono]

[Su dirección de correo electrónico, si la tiene]

[Fecha]

Experian

Apartado de correos 4500

Allen, TX 75013

Asunto: Disputa de la información en el informe de crédito - Consulta/consultas duras no autorizadas

Le escribo para disputar la siguiente información que aparece en mi informe de crédito Experian. He adjuntado una copia de mi informe de crédito Experian actual y marqué con un círculo el [elemento/los elementos] en disputa, marcando cada uno con un número correspondiente a la lista que figura a continuación.

Disputa # 1

Este elemento, marcado con un círculo y el número 1 en la copia adjunta de mi informe crediticio, es inexacto porque no autoricé una consulta dura de [nombre de la empresa] el [fecha]. No reconozco esta consulta y no la autoricé. Solicito que Experian me proporcione documentación que demuestre que autoricé a [nombre de la empresa] a realizar esta consulta dura el [fecha] o que elimine este elemento de mi informe crediticio y ajuste mi puntuación crediticia según corresponda.

Disputa # 2

Este elemento, marcado con un círculo y con el número 2 en la copia adjunta de mi informe crediticio, es inexacto porque no autoricé una solicitud de información de [nombre de la empresa] el [fecha]. No reconozco esta consulta y no la autoricé. Solicito que Experian me proporcione documentación que demuestre que autoricé a [nombre de la empresa] a realizar esta consulta dura el [fecha] o que elimine este elemento de mi informe crediticio y ajuste mi puntuación crediticia según corresponda.

[Indique tantos puntos de disputa numerados adicionales cuanto sea necesario].

Le ruego que vuelva a investigar [este/estos] [elemento/s] disputados lo antes posible y conforme a la ley.

Atentamente,

[Su nombre]

SSN: [Su número del Seguro Social]

Adjuntos: Copia marcada de mi informe de crédito Experian en el que se indica [el/los elemento(s)] disputado(s).

Beneficios del apoyo legal profesional contra Experian

La mejor manera de disputar las consultas duras de Experian es trabajando con un abogado cualificado y con experiencia, como uno de nuestro equipo de Consumer Attorneys. Nuestros abogados le proporcionarán una evaluación de su caso, le guiarán y asesorarán sobre el proceso de disputa de consultas con Experian, le ayudarán a acelerar los plazos para eliminar rápidamente las consultas de Experian y demandarán a Experian para que corrija el error y le indemnice.

En Consumer Attorneys, tenemos más de setenta y cinco años de experiencia combinada como litigantes y defensores, y hemos ayudado a miles de clientes a defenderse contra las agencias de crédito por errores perjudiciales en los informes. Conocemos las leyes federales y estatales que afectan sus derechos y las obligaciones de Experian. Conocemos los desafíos comunes que surgen al eliminar las consultas de crédito de Experian. Y sabemos cómo presentar una demanda en su nombre si usted termina golpeando un bloqueo completo en sus esfuerzos.

Nos dedicamos a esto desde hace suficiente tiempo como para saber que el mero hecho de disponer de un proceso de disputa y de presentar una disputa no suele bastar para conseguir que Experian haga lo correcto. Experian puede intentar cargarle a usted con la responsabilidad de investigar y documentar los errores de la investigación. También puede llevar a cabo investigaciones inadecuadas o de mala calidad, retrasar o no responder, hacer correcciones inadecuadas o incompletas, o cualquier otra cosa.

Tenga en cuenta que si descubre consultas duras no autorizadas como parte de una verificación de antecedentes de Experian que incluye una revisión de crédito, también podemos ayudarle con esto.

¿Cuánto me puede costar?

No le cuesta nada de su bolsillo trabajar con un abogado de Consumer Attorneys para corregir errores en su informe de crédito Experian. Nuestras consultas iniciales son siempre 100% gratuitas, y la ley exige que Experian pague todos nuestros costos y honorarios legales por ayudarle a corregir errores en su informe si demandamos y ganamos.

Solicite nuestra ayuda ahora

Siempre que observe errores en su informe crediticio, debe tomárselo en serio. Los errores pueden aparecer por todo tipo de razones, incluido el fraude. Incluso cosas tan aparentemente menores como una consulta de crédito pueden ser muy perjudiciales para su puntuación de crédito, especialmente si hay varias en un período de tiempo relativamente corto.

Si aparecen consultas duras no autorizadas en su perfil crediticio, solicite nuestra ayuda ahora. ¡Sin costo alguno para usted, no hay nada que perder en discutir su error de reporte Experian con uno de nuestros abogados expertos en protección al consumidor hoy!

Hay varias formas de comunicarse con nosotros: llame al (+1 334-abo-gado), envíe un correo electrónico ( [email protected]), complete el formulario de admisión en línea, o utilice la opción de chat virtual para hablar con nosotros ahora.

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