Cómo eliminar direcciones antiguas del informe de crédito

Prestamistas, empresas, compañías hipotecarias, arrendadores, administradores de propiedades, financieras de automóviles, compañías de tarjetas de crédito y cualquiera que necesite evaluar su solvencia pagará a una Agencia de Información al Consumidor (Consumer Reporting Agency, CRA) por su informe crediticio. Estos prestamistas necesitan conocer su historial financiero, su relación con el crédito y su capacidad financiera general antes de prestarle dinero. Quizá piense que no importa cuál sea su dirección, siempre que su informe crediticio refleje fielmente su situación financiera. También podría pensar que, como las agencias de calificación crediticia saben tanto sobre usted -incluido el monto del pago de su coche y lo que gastó en los grandes almacenes la semana pasada- también deberían saber dónde vive.

Ambas suposiciones son erróneas. Una dirección exacta en su informe crediticio es fundamental, y aunque las CRAs pueden saber lo que gasta en alquiler, a menudo necesitan actualizaciones especiales sobre dónde vive. 

Puede parecer un detalle insignificante, pero comprobar la exactitud de sus informes crediticios y eliminar las direcciones antiguas es esencial para la salud financiera y para evitar desastres financieros. Información incorrecta o desactualizada en su informe de crédito, incluyendo direcciones antiguas, a veces puede llevar a confusión, indicar robo de identidad, o conducir a otros errores de información. 

Como abogados del consumidor, conocemos y nos enteramos de las oportunidades perdidas, los perjuicios financieros y las injusticias que pueden ocurrir cuando el informe crediticio de una persona es inexacto. Este artículo explica por qué es esencial actualizar la información de su dirección y ofrece instrucciones para eliminar direcciones antiguas de su informe crediticio. 

Pasos para eliminar información desactualizada de un informe crediticio

Las tres principales CRAs son Equifax, Experian y TransUnion. Recopilan y mantienen datos y distribuyen su informe de crédito. El informe crediticio contiene su información personal, cuentas de crédito, consultas y registros públicos. Las CRAs venden su informe crediticio a los prestamistas y otras instituciones financieras que lo solicitan. Estos prestamistas e instituciones financieras utilizan este informe para evaluar su solvencia a la hora de solicitar préstamos, tarjetas de crédito o contratos de alquiler.

Contacte con las agencias de informes de crédito

El primer paso es obtener una copia de sus informes de crédito de las tres principales agencias de calificación crediticia. Hay docenas de agencias de calificación crediticia y empresas de verificación de antecedentes potencialmente relevantes. Todas y cada una de ellas pueden tener información antigua y desactualizada.  Eliminar las direcciones antiguas de todas las empresas de informes crediticios probablemente lleve demasiado tiempo como para ser beneficioso. En sus esfuerzos para eliminar una dirección antigua y desactualizada de su informe de crédito, se centran en los tres grandes - Equifax, Experian, y TransUnion.

Uno de los derechos que la ley federal llamada Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) otorga a los consumidores es el derecho a obtener un informe de crédito gratuito. Actualmente, los consumidores pueden obtener un informe crediticio gratuito cada semana de las tres principales CRAs. Para solicitar una copia de su informe crediticio, visite el sitio web de la CRA. Normalmente, puede solicitar su informe crediticio en línea, por correo o por teléfono.

Cuando reciba su informe de crédito, revíselo detenidamente. Identifique cualquier dirección antigua o incorrecta asociada a antiguos prestamistas o deuda desactualizada. Revíselo todo. Identifique toda la información que esté desactualizada, que tenga más de siete años de antigüedad o que sea totalmente inexacta. 

Incluso errores pequeños y aparentemente insignificantes o información no actualizada pueden crear problemas significativos. Por ejemplo, una dirección no actualizada puede conllevar a que se le atribuya a usted la deuda de otra persona. Cuando un prestamista vea esto, puede denegar su solicitud de préstamo basándose en su informe de crédito percibido. La información antigua en los informes de crédito tiene el mismo efecto.

Comuníquese con los prestamistas

Los préstamos estudiantiles antiguos, los pagos atrasados antiguos, las cancelaciones antiguas, las facturas médicas antiguas, las acciones de cobro antiguas, la información antigua de cualquier tipo y la información desactualizada de cualquier tipo pueden perjudicarlo. 

Si bien en un informe crediticio pueden figurar erróneamente muchos tipos de información inexacta, un tipo increíblemente exasperante es la información anticuada (o antigua, que ya no es pertinente). Según la FCRA, ciertas deudas no deben aparecer en su informe después de siete años (o diez años, en algunos casos de quiebra). Entre ellas se encuentran las cuentas enviadas a cobranza o canceladas, las demandas y sentencias civiles, los embargos fiscales pagados, las quiebras del Capítulo 13 y otras deudas. Por ejemplo, si usted no pagó sus préstamos estudiantiles y fueron enviados a cobranza, la CRA sólo debe informar de esos impagos durante unos siete años.

La FCRA se promulgó para proteger a los consumidores de los perjuicios causados por deudas antiguas o pagadas que figuran en sus informes crediticios o verificaciones de antecedentes. Por eso especifica un plazo a partir del cual su informe crediticio no debe incluir determinados impagos. Esto significa que la FCRA incluye un plazo de prescripción que prohíbe informar sobre deudas antiguas. Informar sobre ciertas deudas más allá de ese plazo de prescripción es, por lo tanto, una violación de la FCRA. Es fundamental tener en cuenta que, si bien la información desactualizada no puede ser reportada en su informe crediticio, los cobradores de deudas aún pueden cobrar esa deuda.

Si la dirección antigua está vinculada a una cuenta concreta de su informe crediticio, contacte directamente con ese acreedor o prestamista para actualizar su dirección en sus registros. Esto garantiza que los futuros informes a las agencias de crédito reflejen su dirección actual y es una protección adicional para asegurarse de que no aparezcan datos antiguos. 

Presentar disputas cuando sea necesario

También es importante que, si encuentra una dirección antigua o incorrecta, presente una reclamación a las CRAs. Si determina que su informe crediticio contiene información desactualizada, primero debe disputar la información con la CRA que elaboró el informe. Si las tres principales CRAs lo reportan, envíe a cada agencia una carta de disputa. Las agencias de informes crediticios notificarán el problema a la entidad que les comunicó la deuda (el titular de la deuda, es decir, el cobrador o el administrador del préstamo). Según la FCRA, las agencias de informes de crédito disponen de 30 días a partir de la recepción de su disputa para investigar y corregir el problema. También están obligadas a informarle de los resultados de su investigación.

Es posible que se pregunte cómo disputar los informes de crédito con éxito. El primer paso es hacerlo por escrito. No lo haga por teléfono ni en los sitios web de las agencias de informes crediticios, ya que será más difícil demostrarlo en un posible pleito. Debe enviar la disputa por correo certificado de los Estados Unidos. De esta manera, aunque puede llevar más tiempo, puede hacer un seguimiento de la carta de disputa, saber cuándo la recibió la CRA y preservar sus derechos a demandar a la CRA.

En cuanto al contenido de la disputa, sea breve. Absténgase de dar detalles innecesarios, pero proporcione a las agencias de informes crediticios información suficiente para comprender el problema y corregirlo. Por supuesto, incluya sus datos personales y suficiente información sobre la cuenta de la que informan erróneamente para que las agencias de informes de crédito puedan encontrarla en su expediente. Recuerde mantener siempre registros de todo lo relacionado con su disputa y cualquier interacción que tenga con Equifax, Experian o TransUnion.

Puede contactar con un abogado especializado en la Ley de Informes de Crédito Justos en Consumer Attorneys en cualquier momento. Conocemos las disputas con las CRAs y le ayudaremos a redactar su carta de disputa. También evaluaremos su caso. En algunas circunstancias, una acción legal contra la CRA puede ser apropiada. 

¿Qué puede ocurrir con su crédito después de cambiar una dirección antigua?

La actualización periódica de sus datos personales, incluida su dirección, garantiza que su informe crediticio siga siendo exacto, que usted reciba todas las comunicaciones financieras, que los prestamistas reciban información precisa y que usted evite algunas de las posibles consecuencias de la información desactualizada en los informes crediticios. 

Si usted presenta una disputa con las CRAs, la FCRA exige que investiguen, corrijan la información desactualizada (ya sea una dirección antigua o información desactualizada sobre pagos atrasados), y le comuniquen los resultados. Si una CRA no lo hace, contacte con Consumer Attorneys. 

¿Por qué es importante eliminar los datos personales antiguos de su informe de crédito?

• Exactitud. La eliminación de información personal antigua garantiza que toda la información personal sea exacta y esté actualizada. Este es un paso fundamental para mantener la integridad de su informe de datos personales. 
• Prevención del fraude. Eliminar la información desactualizada, incluidas las direcciones antiguas, puede obstaculizar la prevención del fraude. Los delincuentes y los malos delincuentes pueden buscar un objetivo más vulnerable cuando ven que usted participa activamente en su salud crediticia y financiera.
• Obtener crédito.  Los prestamistas y acreedores suelen verificar la dirección que usted facilita en las solicitudes con la que aparece en su informe crediticio. Las discrepancias pueden causar retrasos, problemas con la aprobación o la atribución errónea a usted de la deuda de otra persona.

¿Cuándo una información inexacta puede indicar un robo de identidad?

La información inexacta en su informe crediticio puede indicar un robo de identidad si observa entradas inexplicables en la sección financiera de su informe crediticio. Estas entradas pueden incluir cuentas de crédito que usted no abrió, consultas que usted no realizó o deudas que usted no reconoce. Estas discrepancias sugieren que alguien ha utilizado fraudulentamente su información personal para obtener crédito a su nombre. Debe contactar con las tres principales CRAs y congelar sus cuentas si encuentra esto. A continuación, comuníquese con nosotros.

¡Contáctenos para obtener más ayuda!

Tenemos décadas de experiencia ayudando a los consumidores a resolver problemas y disputas con las CRAs. Estamos orgullosos de la manera en que responsabilizamos a las agencias de informes de los consumidores por tratar a los consumidores con el cuidado razonable que exige la FCRA. Contáctenos cuando detecte algún problema con su informe crediticio. Uno de nuestros abogados de informes de crédito estará encantado de hablar con usted.

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