¿Por qué pueden cerrar su tarjeta de crédito sin previo aviso?

Enterarse de que su tarjeta de crédito ha sido cerrada sin previo aviso puede ser sorprendente, embarazoso, aterrador e inquietante. Como abogados especializados en derecho del consumidor, comprendemos la frustración que puede causarle esta situación, así como el perjuicio que puede suponer para su informe crediticio y su bienestar financiero general. Pero las compañías de tarjetas de crédito cierran las tarjetas de crédito sin decírselo a los titulares con bastante frecuencia. ¿Puede una compañía de tarjetas de crédito cerrar su cuenta sin previo aviso? Sí, pueden hacerlo.

En este artículo, analizamos lo que ocurre cuando una empresa de tarjetas de crédito cierra una tarjeta de crédito sin avisarle a usted, el titular de la tarjeta de crédito. Explicamos por qué sucede esto, el impacto que puede tener en su puntuación de crédito, y cómo un abogado de protección al consumidor puede ayudarle a hacer frente a cualquier acción ilícita por parte de las compañías de tarjetas de crédito.

¿Por qué cierran las tarjetas de crédito sin avisarle?

Los emisores de tarjetas de crédito pueden cerrar cuentas por varias razones. Pueden hacerlo sin notificárselo a usted, el titular de la tarjeta. A continuación le indicamos seis razones por las que esto puede ocurrir:

Inactividad

El emisor de la tarjeta de crédito puede cerrar la cuenta si lleva tiempo sin utilizarla. El tiempo de inactividad suficiente para cerrar la tarjeta depende del emisor y de su historial con el titular, pero normalmente lo hacen porque ya no les resulta rentable mantener la tarjeta.

Caída del puntaje crediticio

Una disminución significativa de su puntuación crediticia podría llevar al emisor a reevaluar su nivel de riesgo y decidir cerrar su cuenta.

Un cambio en sus finanzas

Si su situación financiera cambia, la entidad emisora de la tarjeta de crédito puede cerrarle la cuenta sin avisarle. Los emisores de tarjetas de crédito supervisan continuamente su situación financiera y, si las cosas cambian, si sus ingresos disminuyen, si aumentan otros gastos o si alguien de su hogar experimenta una pérdida financiera, el emisor de la tarjeta de crédito puede decidir cerrar su cuenta de tarjeta de crédito para evitar posibles pérdidas. Las entidades financieras donde tenga sus cuentas corrientes, de ahorro y tarjetas de crédito pueden hacer esto.

Gastos por encima del límite

Las entidades emisoras de tarjetas de crédito suelen cerrar las tarjetas de las personas que gastan de forma constante y repetida por encima de su límite de crédito. Si lo hace, es posible que le cierren la cuenta sin previo aviso, porque para el emisor de la tarjeta de crédito, gastar por encima de su límite es un gran indicador de que está pasando por algún tipo de apuro financiero. También puede indicar que usted es irresponsable en lo que se refiere a la gestión del crédito. Cualquiera de las dos cosas puede provocar el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito sin previo aviso.

Condiciones del mercado

Si la economía experimenta una repentina recesión u ocurre alguna otra cosa angustiosa en el mercado, una empresa de tarjetas de crédito podría reevaluar su riesgo y entonces cerrar cuentas para minimizar su riesgo.

Cambio en las políticas del emisor

Las empresas emisoras de tarjetas de crédito revisan sus políticas de vez en cuando y a menudo las modifican. Esto puede resultar en que la compañía de tarjetas de crédito cierre las cuentas de los consumidores que ya no cumplen con sus nuevos requisitos.

Qué ocurre con su crédito cuando se cierra una cuenta de tarjeta de crédito

Si usted cierra voluntariamente la cuenta de su tarjeta de crédito o incluso si el emisor la cierra y la cuenta está al corriente de pago, el efecto en su informe crediticio y en su puntuación de crédito será positivo. Sin embargo, si el emisor de la tarjeta cierra su tarjeta de crédito, el efecto en su informe crediticio y en su puntuación crediticia será negativo.

Cambios en la utilización del crédito

Su índice de utilización del crédito es el indicador de la cantidad de crédito disponible que está utilizando actualmente. El índice de utilización del crédito es importante para los acreedores porque muestra su grado de dependencia del crédito. Un índice de utilización del crédito alto probablemente perjudicará a su puntuación crediticia porque probablemente significa que necesita crédito. A las compañías de tarjetas de crédito les gusta que esta cifra sea baja.

Si tiene un límite de crédito de 1.000 $ en su tarjeta y ha gastado 900 $. Su índice de utilización del crédito es del 90% y es poco probable que las empresas de tarjetas de crédito le concedan más crédito porque podría ser un indicador de que tiene dificultades financieras.

Debe mantener bajo su coeficiente de utilización del crédito, idealmente por debajo del 30%. Esto demuestra que gestiona su crédito de forma responsable.

Impacto en el historial de pagos

Si la cuenta cerrada tenía un buen historial de pagos, es posible que pierda parte de su historial de crédito positivo. Sin embargo, la mayoría de los modelos de puntuación crediticia seguirán teniendo en cuenta el historial de las cuentas cerradas mientras permanezcan en su informe crediticio.

Efectos sobre la antigüedad del historial crediticio

Su puntuación crediticia depende en parte de su antigüedad. A los prestamistas les gustan las relaciones a largo plazo, por lo que cerrar una cuenta de tarjeta de crédito antigua puede acortar la antigüedad media de sus cuentas y reducir potencialmente su puntuación.

Contáctenos para obtener orientación

Si la entidad emisora de su tarjeta de crédito le cierra la cuenta sin previo aviso, contacte con un abogado especializado en disputas sobre tarjetas de crédito. Le escucharán, evaluarán su caso, aplicarán la legislación vigente y determinarán si la empresa de la tarjeta de crédito ha infringido alguna ley al cerrarle la cuenta o si existe algún otro problema.

También puede mejorar su coeficiente de utilización del crédito pagando los saldos de las cuentas existentes y aún abiertas. Además, puede explorar la posibilidad de añadir un tipo de crédito diferente, como un préstamo a plazos o una línea de crédito. Si cambia los tipos de crédito que tiene, puede demostrar a los prestamistas que puede manejar varios tipos de crédito con eficacia. Por último, mantenga las cuentas activas en buen estado efectuando los pagos puntualmente y utilizándolas de vez en cuando para evitar cierres por inactividad.

Aunque las compañías de tarjetas de crédito pueden hacer esto, usted tiene derechos legales cuando cierran su cuenta de tarjeta de crédito sin avisarle. Reglamentos federales como la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) y la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) garantizan que los emisores de tarjetas de crédito y las agencias de informes de crédito sean justos y transparentes en sus tratos con los consumidores.

Según la ley TILA, los emisores de tarjetas de crédito deben notificarle por adelantado los cambios significativos en las condiciones de su cuenta, incluido el cierre de cuentas. Sin embargo, este requisito tiene excepciones, como cuando una empresa de tarjetas de crédito cierra una cuenta por inactividad, impago o morosidad.

La FCRA también puede desempeñar un papel determinante cuando el cierre de una cuenta afecta a su informe crediticio. La FCRA exige a las agencias de informes crediticios que comuniquen su información de crédito al consumo de forma precisa y justa. Si su cuenta se cierra y se comunica a las agencias de información crediticia, el emisor debe informar con exactitud, incluido el motivo del cierre. Usted puede disputar cualquier inexactitud, como la implicación de impago cuando una compañía de tarjetas de crédito cerró una cuenta que estaba al día y en buen estado.

También tiene siempre derecho a una explicación detallada de los emisores sobre el cierre de sus cuentas. Esto puede ayudarle a entender la decisión del emisor y a evaluar cuáles deben ser sus próximos pasos, ya sea mejorar sus hábitos crediticios o disputar la declaración de cierre en el informe de crédito.

Estamos deseosos de asesorar a los consumidores sobre sus derechos y ayudarles a comprender que los emisores y las agencias de crédito tienen la obligación legal de tratar su información crediticia de forma justa y precisa. Si las compañías de tarjetas de crédito violan estos derechos, usted puede discutir acciones legales con Consumer Attorneys.

Si su tarjeta de crédito fue cerrada sin previo aviso y usted cree que se hizo injustamente o ha afectado injustamente a su puntuación de crédito, Consumer Attorneys está aquí para ayudar. Tenemos colectivamente décadas de experiencia en la defensa de los derechos de los consumidores contra las compañías de tarjetas de crédito y las agencias de informes de crédito. Nuestro experimentado equipo puede proporcionarle la orientación y la representación que necesita para corregir cualquier error y proteger su bienestar financiero.

Para contactarnos:

• Enviándonos un correo electrónico a [email protected] para solicitar una consulta con un abogado.
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A diferencia de otros abogados, la protección del consumidor es el 100% de nuestra práctica. Hemos ayudado a miles de personas a recuperarse de los errores de las compañías de tarjetas de crédito y de las oficinas de crédito. Nos encantaría ayudarle a usted también.